סירוב לבקשת הלוואה לא בהכרח מעיד על היעדר יכולת החזר. דירוג אשראי נמוך, התחייבויות קיימות, ניצול גבוה של מסגרת האשראי או מדיניות החיתום של הבנק עשויים להשפיע על ההחלטה. לכן, לפני שמוותרים על האפשרות לקבל מימון, חשוב להבין את סיבת הסירוב ולבחון פתרונות נוספים.
הלוואה למסורבים עשויה להתאפשר גם מחוץ למערכת הבנקאית. גופי מימון חוץ-בנקאיים מורשים בוחנים בקשות בהתאם לקריטריונים שלהם, ולעיתים ניתן למצוא פתרונות גם לאחר שהבנק דחה את הבקשה. בנאור פתרונות אשראי מסייעים בבדיקת אפשרויות מימון מול גופים שונים, בהתאם לנתוני האשראי וליכולת ההחזר של הלקוח. כל בקשה כפופה לבדיקת הגוף המממן ולאישורו.
מהן האפשרויות העומדות בפני לקוחות שסורבו על ידי הבנק?
האופציה המרכזית היא פנייה לגופים חוץ בנקאיים המציעים הלוואות למסורבים בתנאים מותאמים לסיכון הפיננסי של הלקוח. גופים אלו בוחנים את יכולת ההחזר הנוכחית של מבקש האשראי ולא מסתמכים אך ורק על היסטוריית האשראי מעברו.
מסלול משמעותי נוסף הוא בקשת הלוואה חוץ בנקאית למוגבלים אשר דורשת לרוב הצגת ערבים או שעבוד של נכס קיים. יחד עם זאת, השוק הפיננסי מספק גם אפשרויות של הלוואה למסורבים ללא נכס המיועדות לשכירים ולעצמאיים בעלי הכנסה פנויה ויציבה המוכחת במסמכים.
לקוחות המחפשים פתרון ממוקד יכולים להגיש בקשה עבור הלוואה למסורבים מגופים מוסדיים המאשרים אשראי גם לאזרחים ללא עבר פיננסי מושלם.
גילוי נאות: נאור פתרונות אשראי פועלת כמתווכת אשראי ואינה הגוף המממן. העמלה שלנו היא 10% + מע"מ מגובה האשראי שאושר, והיא משולמת רק לאחר קבלת ההלוואה, על בסיס הצלחה בלבד. אין תשלום מראש. אישור האשראי, הסכום והריבית כפופים להחלטת הגוף המממן ולנתוני הלקוח.
כיצד ניתן לקבל אישור אשראי עם דירוג אשראי נמוך?
תהליך קבלת הלוואה למסורבי בנק עם bdi שלילי מחייב הצגת אסמכתאות על הכנסות יציבות של לפחות שלושה חודשים ברצף. חברות המימון דורשות פירוט עובר ושב עדכני ותלושי שכר רציפים המעידים על יכולת עמידה בהחזרים החודשיים.
במקרים של צורך מהיר במזומנים ניתן להגיש בקשה למסלול של הלוואה למסורבים מיידי שבה ההחלטה מתקבלת לעיתים בתוך מספר ימים בודדים, בהתאם לגוף המממן. חשוב להדגיש כי קבלת הלוואה חוץ בנקאית למסורבים תהיה כרוכה לרוב בריבית גבוהה יותר מזו הנהוגה בבנקים המסחריים לאור עליית רמת הסיכון.
גופים מסוימים מאפשרים לקבל הלוואה למסורבי בנקים על בסיס שעבוד של קרנות השתלמות או קופות גמל פעילות המקטינות משמעותית את רמת הסיכון למלווה.
צפו בסרטון: מה עושים כאשר הבנק אמר לכם לא:
האם ישנם פתרונות מהירים למצבי חירום פיננסיים?
השוק הפיננסי המודרני מציע מסלולי אשראי מזורזים כגון הלוואה דחופה למסורבי בנקים המספקת מענה פיננסי מהיר להוצאות בלתי מתוכננות. מסלולים אלו מתאפיינים בהליך חיתום דיגיטלי ומהיר המבוסס על סריקת נתוני האשראי הבסיסיים של הלקוח.
כאשר עולה צורך בהליך זריז במיוחד קיימת חלופה של הלוואה מיידית למסורבים שבה הכסף מועבר ישירות לחשבון הבנק של הלקוח לאחר חתימה דיגיטלית. במקביל, אישור מהיר של הלוואות למסורבי בנקים דורש שיתוף פעולה מלא מצד הלקוח והמצאה מיידית של כלל המסמכים הנדרשים לחיתום.
-
תלושי שכר של שלושת החודשים האחרונים
-
תדפיס תנועות עובר ושב מקיף לתקופה של רבעון
-
תעודת זהות תקפה כולל ספח פתוח
מהם הקריטריונים המרכזיים לאישור הבקשות?
הגופים הפיננסיים בוחנים בקפידה כל בקשה עבור הלוואה למסורבי bdi על בסיס נתוני יציבות תעסוקתית ויכולת החזר פנויה של התא המשפחתי. הנתונים הסטטיסטיים בענף מצביעים על כך שלמעלה משישים אחוזים מהבקשות עבור הלוואה חוץ בנקאית לבעלי bdi שלילי מאושרות כאשר הלקוח מוכיח התנהלות כלכלית תקינה בחצי השנה האחרונה.
כאשר מדובר על תהליך קבלת הלוואות למסורבים בבנק הדרישות המחמירות כוללות היעדר תיקי הוצאה לפועל פתוחים או הליכי חדלות פירעון. גם בעת הגשת בקשה ישירה אל הלוואה למסורבים בבנק קיימת דרישת סף להציג חשבון בנק פעיל ללא עיקולים או הגבלות חמורות.
בנוסף לכך, חברות אשראי רבות מציעות הלוואה חוץ בנקאית למסורבים bdi שלילי בתמורה לשעבוד רכב פרטי הנמצא בבעלותו המלאה של הלקוח ומשמש כבטוחה קשיחה.
איך אנחנו בודקים אפשרויות מימון אחרי סירוב מהבנק?
אצלנו בנאור פתרונות אשראי אנחנו עוסקים באיתור אשראי ובליווי הבקשה מול גופים מממנים. אנחנו לא מעמידים את כספי ההלוואה בעצמנו, ואין לנו אפשרות להבטיח אישור. אנחנו בוחנים את הבקשה לפי הנתונים שנמסרים לנו; ההחלטה על האישור, הסכום, הריבית ותקופת ההחזר נשארת בידי הגוף המממן.
אנחנו ממליצים לברר קודם מה הייתה סיבת הסירוב ולהכין תמונה מסודרת של ההכנסות, ההתחייבויות וההחזר החודשי שאפשר לעמוד בו. אנחנו לא מתייחסים לסירוב מהבנק, לדירוג אשראי נמוך ולחשבון מוגבל כאל אותו מצב: חשוב לנו להבין מה רלוונטי לבקשה לפני שמתקדמים.
מה כדאי להכין לפני שפונים אלינו?
כדי שנוכל להבין את הצורך שלכם, אנחנו מבקשים שתכינו את הסכום המבוקש, מטרת המימון ופירוט של ההחזרים הקיימים. אנחנו ממליצים לבדוק גם את העלות הכוללת ואת עמלת השירות, ולא להסתפק בגובה ההחזר החודשי. את המסמכים הנדרשים לבקשה נברר בהתאם למסלול ולדרישות הגוף המממן.
אם יש בבעלותכם רכב ואתם מעוניינים לבחון מימון כנגדו, אצלנו תוכלו לקרוא על הלוואה כנגד שעבוד רכב, כולל אופן הבדיקה והמשמעות של השעבוד. אנחנו מדגישים שגם במסלול עם בטוחה, עצם הבעלות ברכב אינה מבטיחה אישור.
כדי שנוכל לברר את פרטי המקרה שלכם, אנחנו מזמינים אתכם ליצור איתנו קשר. בפנייה הראשונית אנחנו ממליצים לתאר בקצרה את הצורך ואת סיבת הסירוב הידועה לכם, ולהעביר מסמכים אישיים רק במסגרת התהליך המתאים.
מה זה BDI שלילי ומה הוא אומר עליכם
"BDI שלילי" הוא כינוי נפוץ לדירוג אשראי נמוך או לרישום שלילי. הגופים המממנים מקבלים היום נתונים ממאגר נתוני האשראי של בנק ישראל, ורואים בהם את התמונה המלאה: הלוואות, מסגרות, פיגורים ועמידה בתשלומים.
דירוג נמוך מקטין את מספר הגופים שיסכימו לבחון את הבקשה ובדרך כלל מייקר את האשראי, אבל הוא לא תמיד סוגר את הדלת. הרחבנו על כך במאמר על הכתם האדום ב-BDI.
מסורבים, מוגבלים - ומה ההבדל
מסורב בנק הוא מי שהבנק לא אישר לו אשראי. מוגבל הוא מי שחשבונו הוגבל, בדרך כלל בגלל צ'קים שחזרו. ההבדל חשוב: בחשבון מוגבל אי אפשר למשוך צ'קים בתקופת ההגבלה, ולכן מסלולים שמבוססים על צ'קים דחויים לא יתאימו.
במקרה כזה בודקים בדרך כלל מסלולים אחרים, למשל הלוואה בהוראת קבע, בכפוף למדיניות הגוף המממן.
איך זה עובד אצלנו - שלב אחר שלב
- ממלאים טופס דיגיטלי - זמין 24/7, גם בערב ובסוף השבוע.
- אנחנו חוזרים אליכם בימים א'-ה' בין 09:00 ל-17:00, כדי להבין למה הבנק סירב ומה המצב היום.
- מאתרים מסלול אצל גוף מממן מתאים ומגישים את הבקשה.
- הגוף המממן מחליט על האישור, הסכום, הריבית ותקופת ההחזר.
את העמלה שלנו משלמים רק אחרי שההלוואה התקבלה. אם הבקשה לא אושרה, לא משלמים לנו כלום.
איך להיזהר כשאתם במצוקה
מסורבי בנקים הם בדיוק הקהל שהשוק האפור מחפש. דרישה לתשלום מראש, הבטחה לאישור בלי לבדוק כלום או סירוב לתת הסכם כתוב הם סימנים לעצור מיד. פירטנו עוד סימנים במדריך על הלוואות בשוק האפור.
את פרטי השירות והעמלה שלנו תמצאו בעמוד הגילוי הנאות.
שאלות נפוצות
האם אפשר לקבל הלוואה אחרי שהבנק סירב?
לפעמים כן. לכל גוף מממן מדיניות משלו, וסירוב בבנק אחד לא אומר סירוב בכל מקום. נבדוק את הנתונים שלכם ונגיד לכם אם יש כיוון.
אפשר לקבל הלוואה עם BDI שלילי?
זה תלוי בסיבה לדירוג ובמצב הנוכחי שלכם. דירוג נמוך מצמצם את האפשרויות ובדרך כלל מייקר את האשראי, אבל לא תמיד חוסם אותו.
יש לי חשבון מוגבל. אפשר לקבל הלוואה בצ'קים?
לא. בחשבון מוגבל אי אפשר למשוך צ'קים בתקופת ההגבלה. אפשר לבדוק מסלולים אחרים, כמו החזר בהוראת קבע, בכפוף לגוף המממן.
האם יש תשלום מראש?
לא. העמלה שלנו היא 10% + מע"מ מגובה האשראי שאושר, והיא משולמת רק לאחר קבלת ההלוואה.
מתי חוזרים אליי?
הטופס הדיגיטלי זמין 24/7, ואנחנו חוזרים אליכם בימים א'-ה' בין 09:00 ל-17:00.
גילוי נאות: נאור פתרונות אשראי פועלת כמתווכת אשראי ואינה הגוף המממן. העמלה שלנו היא 10% + מע"מ מגובה האשראי שאושר, והיא משולמת רק לאחר קבלת ההלוואה, על בסיס הצלחה בלבד. אין תשלום מראש. אישור האשראי, הסכום והריבית כפופים להחלטת הגוף המממן ולנתוני הלקוח.
