משכנתא למסורבים – כך תקבלו מימון גם לאחר סירוב מהבנק זה קורה.
יחד נתקדם לפתרון נכון – בדיוק כמו שקורה לישראלים רבים וטובים: הגשתם בקשה למשכנתא כצעד ראשון להגשמת החלום לדירה והפקיד בבנק אמר לכם "לא"?
סירוב משכנתא בבנק לא נעים, אבל זאת ממש לא סיבה להרים ידיים.
אומנם המערכת הבנקאית לא תמהר לעזור לכם, אבל יש מגוון פתרונות יעילים, אמינים ובטוחים אחרים שיאפשרו לכם לקבל משכנתא, במסלול "משכנתא למסורבים".
משכנתא לאחר סירוב – למי זה מתאים ומה ההבדל ממשכנתא רגילה?
משכנתא למסורבים, בדיוק כמו משכנתא רגילה, היא הלוואה לטווח ארוך לרכישת דירה, לרוב בשל דירוג אשראי נמוך (BDI שלילי) או דוח אשראי שמעיד על בעיות פיננסיות בעבר.
בניגוד למשכנתא רגילה, שבה הבנק מסתמך בעיקר על נתוני האשראי והיסטוריית ההתנהלות, משכנתא למסורבים מחייבת בחינה מעמיקה יותר של מצבו הנוכחי של הלווה.
מדובר בתהליך מורכב יותר, הכולל הצגת יכולת החזר בפועל, מתן הסברים לאירועים פיננסיים מהעבר, ולעיתים גם תיקון נתוני אשראי ואיסוף מסמכים תומכים. כל אלו נועדו לבנות “תיק לקוח” מסודר, המשקף יציבות כלכלית, מחזק את אמינות הלווה ומפחית את רמת הסיכון בעיני הגוף המממן.
לשמחתנו, יש בישראל גופים חוץ בנקאיים יציבים כמו חברות ביטוח, בתי השקעות וקרנות אשראי שמספקים מענה אמיתי ללווים שסורבו ע"י הבנקים
למה הבנק מסרב למשכנתא ומה זה באמת אומר?
ברוב המקרים, סירוב משכנתא מהבנק אינו מעיד על חוסר יכולת כלכלית מוחלטת, אלא על אי התאמה לנהלי החיתום הקשיחים של המערכת הבנקאית.
הבנת סיבת הסירוב היא שלב קריטי בבניית פתרון מימון נכון.
בדקו את זכאותכם להלוואה למסורבים
מה ההבדל בין משכנתא מהבנק למשכנתא למסורבים?
| פרמטר | משכנתא רגילה מבנק | משכנתא למסורבים |
| שיטת החיתום והאישור | חיתום אוטומטי המבוסס על דירוג אשראי (BDI), היסטוריית חשבון ונתונים פיננסיים | חיתום פרטני וגמיש יותר, בדגש על הכנסה בפועל ויכולת החזר |
| עלות המשכנתא | ריביות נמוכות יחסית, בכפוף לאישור מלא ועמידה בקריטריונים | ריביות גבוהות יותר, בהתאם לרמת הסיכון ולמבנה העסקה |
| טווח ההחזר | פריסה ארוכה עד 30 שנה, בהתאם לגיל וליכולת ההחזר | לרוב פריסה קצרה יותר, עם אפשרות לתכנון מיחזור עתידי |
| רמת גמישות | מסלולים מוגדרים וקשיחים יחסית | גמישות גבוהה בהתאמת תנאים ומסלולים |
| קהל יעד | לווים עם דירוג אשראי תקין ויציב | לווים עם סירוב בנקאי, BDI בעייתי או היסטוריה פיננסית מורכבת |
פתרון זמני לתקופה של עד 5 שנים לצורך שיפור דירוג האשראי ומחזור המשכנתא למשכנתא רגילה בתנאים נוחים יותר.
טעויות נפוצות לאחר סירוב משכנתא שכדאי להימנע מהן
- הגשת בקשות חוזרות לבנקים נוספים ללא שינוי ניכר בנתונים הפיננסיים
- לקיחת הלוואות קצרות ויקרות כדי לשפר את האון העצמי
- התעלמות מדירוג האשראי ומנתונים שגויים בדוחות
- ניסיון לפעול באופן עצמאי, ללא תכנון פיננסי וללא ליווי של יועץ מוסמך, תוך הסתמכות על מידע חלקי או כללי מהאינטרנט.
טעויות אלו עלולות להחמיר את המצב ולצמצם אפשרויות מימון עתידיות. אנא פנו לגורם מקצועי מתאים לקבלת ייעוץ והכוונה, או צרו איתנו קשר בטלפון 03-5100545 ונשמח לסייע.
מי אני נאור?
נעים מאוד, שמי נאור אברגיל. מזה שנים אני מלווה אנשים ועסקים שלא מצליחים לקבל אשראי או משכנתא מהמערכת הבנקאית, ומסייע להם לבנות תהליך מימון נכון ומבוסס.
הרקע שלי בכלכלה וחשבונאות מאפשר לי לנתח לעומק את מצבו הפיננסי של הלווה, להבין את נקודות החולשה והחוזק, ולגבש פתרון מימון שמותאם ליכולת ההחזר בפועל.
העבודה נעשית בליווי אישי, איסוף מסמכים, בניית תיק לווה מסודר והתנהלות מול הגורמים הרלוונטיים, במטרה לשפר את סיכויי האישור ולהוביל את הלקוח לפתרון מימון יציב ואחראי.
איך הדברים עובדים?
התהליך מתחיל בשיחת אבחון ראשונית, שבה נבדוק יחד את המצב ונחליט אם ואיך ניתן להתקדם לפגישה אתם מגעים ללא אמצע תשלום אתם מגיעים אך ורק להקשיב איך אנחנו יכולים לעזור לכם.
אם יש היתכנות, נקבע עוד פגישה קצרה טלפונית או פרונטלית, נעבור על כל הפרטים ונמפה את התמונה המלאה.
לאחר חתימה על חוזה עבודה הכולל גילוי נאות מלא, מתבצע הסבר ברור ומפורט על כל שלבי התהליך.
בשלב הסיכום נתחיל באיסוף והשלמת כלל המסמכים הנדרשים.
לאחר קבלת כל הניירת והמידע המלא, אנו מטפלים בהתנהלות מול הבנקים:
מציגים את התיק, משיבים לשאלות הגורמים הרלוונטיים ופועלים לקידום וקבלת אישור למשכנתא.
המטרה היא אחת – שתגיעו לבנק רק בשלב הסופי, לצורך חתימה בלבד.
עם קבלת האישור מוזמן שמאי מטעם הבנק לבדיקת הנכס. לאחר אישור השמאות מתבצעות החתימות, מועברים המסמכים לעורך הדין או לקבלן, ובהשלמת הרישומים הבנק מעביר את כספי המשכנתא.
קיבלתם סירוב משכנתא מהבנק?
כך תפעלו נכון לאחר סירוב משכנתא מהבנק
נכון. להיות מסורב משכנתא בבנק זה לא נעים, אבל ממש לא סוף הדרך. התנהלות נכונה ומושכלת תאפשר לכם ליהנות ממשכנתא למסורבים תוך זמן קצר ולרכוש את הנכס שרציתם:
-
עצרו הכול
אל תמשיכו להגיש בקשות לבנקים נוספים, כי כל סירוב נוסף שתקבלו מבנק כלשהו,
עלול להמשיך ולדרדר את דירוג האשראי שלכם.
-
הפיקו דוח ריכוז נתונים BDI
למדו מה המערכת הבנקאית יודעת עליכם. הזמינו דוח דירוג BDI וגלו מה הן הפעולות שעשיתם בעבר שפגעו בדירוג: חזרו לכם צ'קים? לא עמדתם בפירעון הלוואות? נפתח לכם תיק חדלות פירעון? כמו כן, בדקו אם הנתונים מדויקים. זיהיתם נתון שגוי? דווחו מיד ותשפרו את הדירוג שלכם באופן שעשוי להפוך אתכם ללווים מבוקשים גם במערכת הבנקאית.
-
למדו מטעויות העבר
שבו עם עצמכם וכתבו הסבר אמיתי וכן איך ומדוע הגעתם לדירוג אשראי שלילי.
הבנת טעויות העבר תמנע מכם לחזור עליהן בעתיד ותחסוך מכם את הצורך לחיות עם BDI שלילי.
-
בדקו את רמת ההכנסה ותזרים המזומנים
האם אתם יכולים לעמוד בהחזר חודשי למשכנתא של עד 40% מההכנסה הפנויה שלכם? כמה כסף אתם משלמים מדי חודש על החזר הלוואות והוראות קבע והאם אתם נמצאים במינוס כרוני או במגמת צמיחה?
-
הגדירו את גובה המשכנתא הדרושה לכם
מהו שווי הדירה שאתם רוצים לקנות וכמה משכנתא אתם צריכים. ייתכן שנכס במחיר נמוך יותר, ישנה את כל התמונה ויאפשר לכם לקבל משכנתא ביתר קלות.
-
בחרו את גוף המימון שמתאים לכם
בניגוד לבנקים, הגופים החוץ בנקאיים יקשיבו לסיפור שלכם ויפעילו שיקול דעת.
אומנם הריבית תהיה מעט גבוהה יותר, אבל תוכלו להגשים את החלום לדירה.
עם הזמן, כאשר דירוג האשראי שלכם ישתפר, תוכלו למחזר את המשכנתא למסורבים ולהחליפה במשכנתא רגילה וזולה יותר מהבנק.
לסיכום הבנק סירב למשכנתא?
יש פתרונות גם אחרי סירוב
אנחנו, בנאור פתרונות אשראי נחבר אתכם לגופי אשראי חוץ בנקאיים המובילים בישראל
שיתחרו על כיסכם וייתנו לכם הצעות מיטביות למשכנתא למסורבים.
