התנהלות כלכלית בתואר: מדריך כסף לסטודנטים

התנהלות כלכלית נכונה בתואר נשענת על ארבעה דברים: תקציב שנתי שמתחלק לחודשים, חשבון בנק עם מסלול עמלות ומסגרת שמתאימים לשימוש בפועל, הכנסה מעבודה שבודקים בתלוש, וחיסכון קטן וקבוע שמונע מהמינוס להפוך להרגל. בשביל סטודנטים רבים, התואר הוא הפעם הראשונה שבה מנהלים כסף לבד, ודווקא בשנים שבהן ההכנסה נמוכה וההוצאות גדולות. ריכזנו כאן את מה שעובד בפועל, מהשבוע הראשון של הסמסטר ועד סוף התואר.

תקציב לשנת לימודים: מתחילים מהשנה ולא מהחודש

טעות נפוצה היא לבנות תקציב חודשי ולגלות באמצע הסמסטר ששכר הלימוד, המחשב או חוזה הנסיעה לא נכנסו אליו. בתואר ההוצאות מגיעות בגלים: חלקן פעם בשנה, חלקן פעם בסמסטר וחלקן כל חודש. לכן מתחילים מרשימה שנתית, ורק אחר כך מחלקים אותה לחודשים.

את העיקרון לקחנו מאותה שיטה שאנחנו ממליצים עליה למשפחות במדריך שלנו על תקציב משפחתי: מסתכלים על ההוצאות האמיתיות של החודשים האחרונים, מחלקים לקטגוריות ומפרישים כל חודש חלק מההוצאות השנתיות.

כך בונים את התקציב בפועל, בשישה צעדים:

1. רושמים את כל ההכנסות הצפויות לשנה: עבודה, מלגות, עזרה מהבית וחסכונות קיימים.
2. רושמים את כל ההוצאות השנתיות והסמסטריאליות, עם הסכומים מהמוסד ומהספקים.
3. מחלקים את סך ההוצאות השנתיות לחודשים, ומוסיפים אותן להוצאות הקבועות.
4. מגדירים תקרה שבועית להוצאות המשתנות.
5. משווים בין ההכנסה החודשית לסך ההוצאות ומזהים אם יש פער.
6. חוזרים לתקציב בסוף כל סמסטר ומעדכנים אותו לפי מה שקרה בפועל.

חשבון בנק ראשון: מה בודקים לפני שפותחים

חשבון הבנק הוא הכלי שדרכו עובר כל הכסף בתואר, ולכן שווה להשקיע בו חצי שעה של השוואה. לפי בנק ישראל, הבנקים חייבים להציע ללקוחות מסלול עמלות בסיסי ומסלול מורחב לניהול חשבון העו"ש, במחיר חודשי קבוע. המסלול המשתלם תלוי במספר הפעולות שאתם עושים בחודש, ובמחשבון מסלולי העמלות באתר בנק ישראל רואים מה הכי זול עבורכם.

אלה הדברים שאנחנו ממליצים לבדוק לפני החתימה:

• מסלול העמלות: בסיסי, מורחב או תשלום לפי פעולה, לפי השימוש שלכם בפועל.
• גובה מסגרת האשראי בעו"ש. מסגרת נמוכה, או בלי מסגרת בכלל, שומרת עליכם מפני מינוס שגדל בלי שמרגישים.
• כרטיס דביט. לפי בנק ישראל, ככלל כל לקוח זכאי לכרטיס כזה, והחיוב בו יורד מהחשבון מיד ולא פעם בחודש.
• התראות באפליקציה על יתרה, חיובים וכניסה למינוס.
• הטבות של חשבון סטודנט: הן משתנות מבנק לבנק, ולכן משווים את התנאים הכתובים ובודקים מה קורה איתן בסיום התואר.

עבודה במשרה חלקית: מה צריך לדעת על השכר והתלוש

סטודנטים רבים עובדים לצד הלימודים, ולא פעם זו העבודה הראשונה עם תלוש שכר מסודר. חוק שכר מינימום חל גם על עובדים במשרה חלקית ובשכר שעתי: השכר לכל שעת עבודה לא יכול להיות נמוך משכר המינימום לשעה, וזה כולל ימי חפיפה, הכשרה והתלמדות.

בכל חודש שווה להקדיש כמה דקות כדי לקרוא תלוש שכר ולוודא שמספר השעות, התעריף והניכויים נכונים. את התקציב בונים על הנטו שנכנס לחשבון ולא על הברוטו. מי שעובד במשמרות משתנות בונה את התקציב על חודש חלש, והתוספת של החודשים הטובים הולכת לחיסכון.

בתחילת כל עבודה ממלאים למעסיק טופס 101. מי שעובד בשתי עבודות במקביל מציין בטופס את ההכנסה הנוספת, כדי שהמס ינוכה נכון בכל אחת מהן.

איך נמנעים ממינוס בתקופת הלימודים

המינוס של סטודנטים נוצר בדרך כלל מחיובים קטנים שמצטברים: מנוי, משלוח, עוד יציאה. לפי בנק ישראל, הבנק לא אמור לכבד חיובים שחורגים ממסגרת האשראי שהוסכמה, וחיובים כאלה חוזרים מסיבת "אין כיסוי מספיק". מינוס שגדל מחודש לחודש הוא סימן שההוצאות גבוהות מההכנסות, וכדאי לטפל בו כשהוא עוד קטן.

הצעדים שעובדים הכי טוב אצל סטודנטים:

• מתאמים את מועדי הוראות הקבע ליום שבו המשכורת נכנסת.
• משלמים את ההוצאות היומיומיות בכרטיס דביט, כדי לראות כל קנייה בחשבון באותו יום.
• מבקשים מהבנק מסגרת שמתאימה להכנסה שלכם, ולא את המסגרת הגבוהה ביותר שהוא מציע.
• מחזיקים את הכסף להוצאות השנתיות בקופה נפרדת, כדי שלא ייבלע בהוצאות השוטפות.
• משלמים בזמן כל חיוב והחזר. הנתונים על עמידה בתשלומים נכנסים למאגר נתוני האשראי של בנק ישראל, וגופים מממנים בודקים אותם כשמבקשים אשראי בעתיד.

חיסכון קטן שמחזיק את כל התואר

חיסכון בתואר לא נמדד בגודל הסכום אלא בקביעות. הוראת קבע קטנה שיוצאת ביום המשכורת לחשבון חיסכון או לפיקדון בונה כרית שמכסה מחשב שהתקלקל או חודש בלי משמרות, בלי לגעת במסגרת.

כשהכרית מתחילה לגדול, אפשר להפוך אותה לקרן חירום מסודרת, עם יעד ברור ומקום קבוע לכסף. ההרגל הזה ממשיך איתכם הרבה אחרי סיום הלימודים.

הטבות לסטודנטים שכדאי לממש

חלק מהכסף בתואר נחסך פשוט ממימוש זכויות. אלה ההטבות שאנחנו ממליצים לבדוק כבר בתחילת השנה:

• מלגות של המוסד, של המדינה ושל קרנות שונות. את הפרטים מרכזים בדיקנט הסטודנטים.
• הסדרי תשלום במוסד, שמאפשרים לפרוס את שכר הלימוד על פני השנה.
• הנחה בתחבורה הציבורית: סטודנט במוסד שמוכר על ידי משרד התחבורה טוען פרופיל סטודנט על רב-קו אישי ונוסע בהנחה.
• נקודות זיכוי במס הכנסה למי שסיים תואר אקדמי. מבקשים אותן מהמעסיק דרך טופס 101 וטופס 119, עם אישור על סיום הלימודים.

כשבכל זאת חסר כסף לשכר הלימוד

גם עם תקציב מסודר, יש שנים שבהן ההכנסה לא מכסה את שכר הלימוד. במקרה כזה מתחילים מהמלגות ומהסדר התשלומים במוסד. אם אחרי כל אלה נשאר פער, אפשר לבדוק הלוואה לסטודנטים בסכום של הפער בלבד, עם החזר חודשי שנכנס לתקציב שבניתם.

כשסטודנט פונה אלינו, אנחנו מתחילים מהשאלה כמה באמת חסר ומה ההחזר החודשי שהתקציב שלו יכול לשאת, ולא מהסכום הגבוה ביותר שאפשר לקבל. ההחלטה על האישור, הסכום והריבית שייכת לגוף המממן בלבד.

שאלות נפוצות על התנהלות כלכלית לסטודנטים

איך בונים תקציב חודשי לסטודנט?

מתחילים מרשימה שנתית של כל ההוצאות, כולל שכר לימוד, ציוד וחוזה נסיעה, ומחלקים אותה לחודשים. מוסיפים את ההוצאות הקבועות, קובעים תקרה שבועית להוצאות המשתנות ומשווים לנטו שנכנס לחשבון.

איזה חשבון בנק מתאים לסטודנט?

חשבון עם מסלול עמלות שמתאים למספר הפעולות שלכם, מסגרת אשראי נמוכה וכרטיס דביט. את מסלולי העמלות בבנקים השונים משווים במחשבון מסלולי העמלות באתר בנק ישראל.

האם סטודנט שעובד במשרה חלקית זכאי לשכר מינימום?

כן. שכר מינימום חל על כל העובדים, גם במשרה חלקית ובשכר שעתי, והשכר לכל שעת עבודה לא יכול להיות נמוך משכר המינימום לשעה. זה כולל גם ימי חפיפה והכשרה.

איך מקבלים הנחת סטודנט בתחבורה הציבורית?

צריך רב-קו אישי ולימודים במוסד שמוכר על ידי משרד התחבורה. טוענים על הכרטיס פרופיל סטודנט עם אישור לימודים לשנה הנוכחית ותעודת סטודנט או אישור תשלום, ואפשר לעשות את זה גם אונליין.

גילוי נאות: נאור פתרונות אשראי פועלת כמתווכת אשראי ואינה הגוף המממן. העמלה שלנו היא 10% + מע"מ מגובה האשראי שאושר, והיא משולמת רק לאחר קבלת ההלוואה, על בסיס הצלחה בלבד. אין תשלום מראש. אישור האשראי, הסכום והריבית כפופים להחלטת הגוף המממן ולנתוני הלקוח.