מינוס בחשבון הבנק הוא מצב מוכר למשקי בית רבים בישראל. לפעמים מדובר בחריגה זמנית שנוצרת בעקבות הוצאה גדולה, תקופה עם הכנסה נמוכה או הוצאות בלתי צפויות, אך במקרים אחרים המינוס הופך לחלק קבוע מהחשבון ומלווה את המשפחה מחודש לחודש.
כאשר המינוס אינו נסגר גם לאחר כניסת המשכורת, עולה בדרך כלל השאלה האם כדאי לקחת
הלוואה לסגירת המינוס ולהחליף את יתרת החובה בהחזר חודשי מסודר התשובה אינה תמיד כן.
הלוואה יכולה להיות כלי יעיל כאשר היא מוזילה את עלות החוב ומאפשרת לבנות מסלול החזר ברור. מצד שני, אם לאחר סגירת המינוס חוזרים להשתמש שוב במסגרת האשראי, עלולים למצוא את עצמכם בתוך זמן קצר גם עם הלוואה וגם עם מינוס חדש.
לכן השאלה החשובה אינה רק איך לסגור את המינוס, אלא
מה יקרה בחשבון בחודשים שלאחר סגירתו.
מהי הלוואה לסגירת המינוס?
הלוואה לסגירת המינוס היא למעשה הלוואה שמשמשת לכיסוי יתרת החובה בחשבון הבנק לדוגמה, אם החשבון נמצא במינוס של 30,000 ש"ח, ניתן לבחון הלוואה בסכום מתאים, להזרים את הכסף לחשבון ולסגור את יתרת החובה. במקום חוב מתמשך במסגרת האשראי, עוברים להלוואה עם מספר תשלומים, ריבית ותשלום חודשי מוגדרים.
הלוואה כזו יכולה להיות בנקאית או חוץ בנקאית, בהתאם לנתוני הלקוח ולהצעות המימון העומדות לרשותו.היתרון המרכזי הוא המעבר מחוב שאינו בהכרח מצטמצם לחוב עם לוח סילוקין ברור.אבל היתרון הזה מתקיים רק אם במקביל מפסיקים לייצר מינוס חדש.
האם כדאי לקחת הלוואה כדי לסגור את המינוס?
לפני שמחליטים, כדאי לבצע השוואה פשוטה בין שני מצבים:
מצב ראשון: ממשיכים להחזיק את המינוס ומשלמים עליו ריבית.
מצב שני: סוגרים את המינוס באמצעות הלוואה ומשלמים ריבית והחזר חודשי קבוע על ההלוואה.
אם העלות הכוללת של ההלוואה נמוכה יותר והיא מאפשרת לכם לעמוד בהחזר מבלי להיכנס שוב למינוס, ייתכן שמדובר במהלך נכון.
לעומת זאת, אם ההחזר החודשי גבוה מדי או שההלוואה יקרה יותר מהאשראי הקיים, עצם העובדה שהחשבון יראה פלוס אינה הופכת את המהלך לכדאי.
בסופו של דבר,
הלוואה לסגירת מינוס היא החלפת חוב בחוב אחר. המטרה צריכה להיות להחליף חוב יקר ולא מסודר בחוב זול ומבוקר יותר.
מתי הלוואה לסגירת המינוס יכולה להשתלם?
אחד המצבים המרכזיים שבהם כדאי לבדוק את האפשרות הוא כאשר הריבית האפקטיבית על ההלוואה נמוכה מהריבית שאתם משלמים כיום על יתרת החובה.
אבל הריבית אינה הפרמטר היחיד.הלוואה יכולה להיות רלוונטית גם כאשר אתם נמצאים במינוס קבוע שאינו מצטמצם לאורך זמן. במקרה כזה, מעבר להחזר חודשי קבוע יוצר מסגרת ברורה שבסופה החוב אמור להסתיים.
לדוגמה, אדם שנמצא במינוס של 40,000 ש"ח במשך שנתיים יכול לשלם ריבית לאורך כל התקופה ועדיין להישאר עם חוב דומה. לעומת זאת, בהלוואה עם לוח סילוקין, כל תשלום חודשי כולל החזר של חלק מהקרן.
גם במצב שבו החשבון מתקרב למסגרת האשראי או חורג ממנה, כדאי לבחון את האפשרויות לפני שנוצרות בעיות נוספות בהתנהלות השוטפת.
המלכודת שחשוב להכיר: הלוואה וגם מינוס
זו אחת הטעויות הנפוצות ביותר.
נניח שאתם נמצאים במינוס של 25,000 ש"ח.
לקחתם הלוואה של 25,000 ש"ח וסגרתם את המינוס.
החשבון חזר לאפס, אבל מסגרת האשראי נשארה פתוחה.
אם ההוצאות שלכם עדיין גבוהות מההכנסות, לאחר מספר חודשים החשבון יכול לחזור שוב למינוס. עכשיו אתם עלולים למצוא את עצמכם עם:
הלוואה שעדיין צריך להחזיר;
מינוס חדש בחשבון;
החזר חודשי גבוה יותר;
ופחות הכנסה פנויה בכל חודש.
במקום לפתור את הבעיה, הגדלתם את סך ההתחייבויות.
לכן הלוואה לסגירת מינוס צריכה להיות חלק מתוכנית כלכלית ולא פעולה שעומדת בפני עצמה.
איך יודעים אם המינוס הוא זמני או קבוע?
כדאי לעבור על שלושה עד שישה חודשים אחרונים בחשבון אם אתם נכנסים למינוס לפני המשכורת ולאחר כניסתה חוזרים ליתרה חיובית, ייתכן שמדובר בעיקר בבעיה של תזרים ומועדי חיוב לעומת זאת, אם המשכורת נכנסת לחשבון והיתרה עדיין נשארת שלילית באופן קבוע, מדובר בדרך כלל בחוב מצטבר.
לדוגמה:
אם לפני המשכורת החשבון נמצא במינוס של 12,000 ש"ח ולאחר כניסת משכורת של 15,000 ש"ח החשבון חוזר לפלוס, התמונה שונה מאוד מחשבון שנמצא במינוס של 35,000 ש"ח ולאחר כניסת המשכורת עדיין נשאר במינוס של 20,000 ש"ח.
במצב השני כדאי לבחון בצורה עמוקה יותר את מבנה ההוצאות וההתחייבויות.
לפני שלוקחים הלוואה - חשבו כמה אתם באמת יכולים להחזיר
אחת הטעויות היא לבדוק רק האם גוף המימון מוכן לאשר הלוואה.
השאלה החשובה יותר היא כמה אתם יכולים להחזיר בכל חודש.
אם לאחר כל ההוצאות הקבועות נשארים לכם, לדוגמה, 2,000 ש"ח פנויים בחודש, התחייבות חדשה של 2,500 ש"ח עלולה להכניס את החשבון שוב למינוס.
לכן לפני בחירת סכום ותקופת החזר כדאי לחשב:
הכנסה נטו חודשית;
משכנתא או שכירות;
הלוואות קיימות;
חיובי כרטיסי אשראי;
הוצאות רכב;
ביטוחים;
הוצאות משק הבית;
וכל התחייבות חודשית קבועה נוספת.
רק לאחר מכן ניתן להבין מהו החזר סביר.
הלוואה לסגירת מינוס או איחוד הלוואות?
לפעמים המינוס אינו הבעיה היחידה ייתכן שללקוח יש מינוס של 30,000 ש"ח, שתי הלוואות קיימות, מספר עסקאות בתשלומים וחיובים חודשיים גבוהים בכרטיסי האשראי.
במקרה כזה, הלוואה שמיועדת רק לסגירת המינוס לא בהכרח פותרת את הבעיה.ייתכן שכדאי לבדוק אפשרות של
איחוד הלוואות והתחייבויות, שבמסגרתו בוחנים את התמונה הפיננסית הכוללת ומנסים לרכז מספר התחייבויות למסלול מסודר יותר.
גם כאן המטרה אינה רק להקטין את ההחזר החודשי, אלא לבדוק את העלות הכוללת של המימון.פריסה ארוכה יותר יכולה להוריד את ההחזר החודשי, אבל במקרים מסוימים להגדיל משמעותית את הריבית המצטברת לאורך חיי ההלוואה.
מה חשוב להשוות לפני שלוקחים הלוואה לסגירת מינוס?
אל תסתפקו בשאלה כמה אשלם בחודש?.
בדקו גם את סכום ההלוואה, תקופת ההחזר, שיעור הריבית, הריבית האפקטיבית, העלות הכוללת של האשראי, אפשרויות פירעון מוקדם והאם קיימות עלויות נוספות.הלוואה עם החזר חודשי נמוך אינה בהכרח הלוואה זולה.לדוגמה, פריסת הלוואה לתקופה ארוכה מאוד יכולה להיראות נוחה מבחינה חודשית, אך להגדיל את סכום הריבית המצטבר.המטרה היא למצוא איזון בין החזר חודשי שאפשר לעמוד בו לבין תקופת החזר שאינה ארוכה מעבר לנדרש.
הלוואה חוץ בנקאית לסגירת המינוס
אפשרות נוספת היא לבדוק
הלוואה חוץ בנקאית לסגירת המינוס.
מימון חוץ בנקאי יכול להיות רלוונטי עבור לקוחות שמעוניינים לבחון חלופה להצעת הבנק, להשוות בין מספר מקורות מימון או לבדוק פתרון שמתאים למבנה ההתחייבויות שלהם.עם זאת, העובדה שההלוואה חוץ בנקאית אינה אומרת שהיא בהכרח זולה יותר או יקרה יותר.
ההצעה בפועל תלויה בין היתר בנתוני האשראי של המבקש, רמת ההכנסה, התחייבויות קיימות, סכום ההלוואה, תקופת ההחזר והערכת הסיכון של הגוף המממן.לכן מומלץ להשוות הצעות לפי העלות הכוללת ולא לפי שם הגוף שמעמיד את האשראי.
המינוס הוא תמרור אזהרה
כאשר החשבון נמצא באופן קבוע במינוס, סגירת יתרת החובה היא רק חלק מהפתרון צריך להבין מדוע היא נוצרה אם משק הבית מכניס 15,000 ש"ח ומוציא באופן קבוע 17,000 ש"ח, גם הלוואה מצוינת לא תפתור את הפער לאחר סגירת המינוס ימשיך להיווצר חוסר של כ-2,000 ש"ח בכל חודש.
בתוך שנה מדובר בפער נוסף של כ-24,000 ש"ח, עוד לפני ריבית ועלויות אשראי במקרה כזה, הטיפול האמיתי צריך לכלול גם שינוי בתזרים.
איך מתחילים לצאת מהמינוס?
השלב הראשון הוא להבין לאן הכסף הולך.עברו על חשבון הבנק וכרטיסי האשראי וסווגו את ההוצאות. הפרידו בין הוצאות קבועות, הוצאות משתנות והוצאות שניתן לצמצם.במקביל, בדקו האם קיימות התחייבויות יקרות שניתן למחזר או לאחד.
חשוב במיוחד לא להתייחס למסגרת האשראי כהכנסה נוספת. מסגרת היא אשראי שהבנק מאפשר להשתמש בו, ולא כסף ששייך לכם.
לאחר סגירת המינוס אפשר גם לשקול לצמצם את מסגרת האשראי בהדרגה, בהתאם לצרכים וליכולת ההתנהלות שלכם. המטרה היא למנוע מצב שבו יתרה שהתפנתה הופכת מיד לחוב חדש.
איך להימנע מחזרה למינוס לאחר ההלוואה?
היום שבו הכסף נכנס לחשבון וסוגר את המינוס הוא דווקא תחילת התהליך.כדאי לקבוע תקציב חודשי חדש שכולל כבר את החזר ההלוואה.
לדוגמה, אם לפני ההלוואה ההוצאות החודשיות שלכם היו 16,000 ש"ח ולאחר ההלוואה נוסף החזר של 1,200 ש"ח, אי אפשר להמשיך להתנהל בדיוק באותה צורהצריך לפנות מקום של לפחות 1,200 ש"ח בתקציב אחרת החזר ההלוואה עצמו עלול להיות הסיבה לחזרה למינוס.
מתי לא כדאי למהר לקחת הלוואה?
הלוואה אינה בהכרח הפתרון הנכון כאשר מדובר במינוס קטן שניתן לסגור בתוך זמן קצר מהכנסה צפויהגם כאשר הריבית על ההלוואה גבוהה מאוד, כדאי לבדוק חלופות לפני שמתחייבים.
אם אין לכם יכולת לעמוד בהחזר החודשי או שאתם כבר מתקשים לעמוד בהתחייבויות קיימות, לקיחת אשראי נוסף ללא שינוי בהתנהלות עלולה להחמיר את המצב.במקרים שבהם קיימות מספר הלוואות, חובות ומינוס משמעותי, עדיף לבחון את התמונה כולה ולא לקחת באופן אוטומטי עוד הלוואה.
האם אפשר לקבל הלוואה כאשר החשבון במינוס?
מינוס בחשבון אינו בהכרח מונע קבלת הלוואה גופים מממנים בוחנים בדרך כלל מכלול נתונים, וביניהם הכנסה, יציבות תעסוקתית, התחייבויות קיימות, היסטוריית אשראי, התנהלות בחשבון ויכולת החזר.
קיים הבדל משמעותי בין אדם שמשתמש באופן קבוע במסגרת המאושרת אך עומד בכל התחייבויותיו, לבין חשבון שבו קיימות החזרות, פיגורים או חריגות משמעותיות.
כל בקשת אשראי נבחנת בהתאם לנתוני המבקש ולמדיניות הגוף המממן.
דוגמה: מתי החלפת מינוס בהלוואה יכולה להיות הגיונית?
נניח שלמשפחה יש מינוס קבוע של 50,000 ש"חבמשך תקופה ארוכה המשכורת נכנסת לחשבון אך אינה מצליחה לסגור אותו, ולכן המשפחה ממשיכה לשלם ריבית על יתרת החובה.
אם אותה משפחה מקבלת הצעה להלוואה של 50,000 ש"ח בריבית נמוכה יותר, עם החזר חודשי שהיא מסוגלת לעמוד בו, ובמקביל משנה את התקציב כך שלא נוצר מינוס חדש, המעבר להלוואה יכול להיות הגיונילעומת זאת, אם לאחר ההלוואה המשפחה ממשיכה להוציא יותר מהכנסתה, היא עלולה למצוא את עצמה לאחר מספר חודשים עם יתרת הלוואה של עשרות אלפי שקלים ומינוס חדש.
אותה הלוואה בדיוק יכולה לכן להיות פתרון טוב עבור אדם אחד ובעיה עבור אדם אחר.
מה צריך לשאול לפני שחותמים?
לפני קבלת החלטה שאלו את עצמכם:
האם הריבית על ההלוואה נמוכה מעלות המינוס?
מה יהיה סכום ההחזר החודשי?
כמה אשלם בסך הכול עד סוף ההלוואה?
האם אוכל לעמוד בהחזר גם בחודשים שבהם יהיו הוצאות בלתי צפויות?
האם קיימות הלוואות נוספות שכדאי לבחון יחד?
מה גרם למינוס מלכתחילה?
ומה אני משנה כדי שלא אכנס אליו שוב?
אם אין לכם תשובה לשאלה האחרונה, כדאי לעצור לפני לקיחת הלוואה נוספת.
בשורה התחתונה - האם הלוואה לסגירת מינוס היא פתרון טוב?
הלוואה לסגירת המינוס יכולה להיות מהלך נכון כאשר היא חלק מתוכנית ברורה לצמצום החוב כאשר הריבית והעלות הכוללת של ההלוואה עדיפות על המשך השימוש במסגרת, ההחזר החודשי מתאים להכנסה, והמינוס נוצר מחוב שניתן לפרוס ולסגור - יש היגיון לבחון את האפשרות.
אבל סגירת המינוס באמצעות הלוואה בלי שינוי בהתנהלות עלולה ליצור בעיה גדולה יותר.הכלל החשוב ביותר הוא פשוט:
לא רק לסגור את המינוס - לוודא שלא פותחים אותו מחדש.
נאור פתרונות אשראי - בודקים את התמונה לפני שמגדילים את החוב
בנאור פתרונות אשראי ניתן לבחון אפשרויות מימון בהתאם לנתוני הלקוח, גובה ההתחייבויות, מטרת ההלוואה ויכולת ההחזר במקום להסתכל רק על גובה המינוס, נכון לבדוק את התמונה המלאה: הלוואות קיימות, החזרים חודשיים, הכנסות, התחייבויות ומטרת המימון.
כך ניתן לבדוק האם נכון לבחון
הלוואה לסגירת המינוס, איחוד הלוואות או פתרון מימון אחררוצים לבדוק אילו אפשרויות מימון עשויות להתאים לכם? ניתן להשאיר פרטים לבדיקת זכאות ולקבלת מידע נוסף.
מתן האשראי, סכום ההלוואה, הריבית ותנאי ההחזר כפופים לאישור ולתנאי הגוף המממן. אין באמור התחייבות לקבלת אשראי או המלצה לקחת הלוואה. 
