הלוואה בערבות המדינה

עסקים רבים בישראל נקלעו לקשיים כלכליים בעקבות משבר הקורונה. לאור זאת, משרד האוצר הקים מסלול חדש המעניק הלוואות לעסקים, בערבות המדינה. מדובר בהלוואות עם תנאים נוחים וגמישים, אשר כמעט כל עסק עשוי להיות זכאי להן. מטרת המדינה בהקמת מסלול זה היא סיוע לעסקים הקטנים והבינוניים בישראל, מתוך הבנה שהם מנוע הצמיחה של הכלכלה הישראלית.

תנאי הסף

עסק שעומד בכל תנאי הסף, עשוי להיות זכאי להלוואה בערבות המדינה. באופן כללי, כל עסק עם מחזור של עד 100 מיליון ₪, אשר מתנהל בצורה תקינה, ואין לגביו מידע שלילי כלשהו – יכול לקבל הלוואה בערבות המדינה. באופן רשמי ישנן מספר תנאים לקבלת הזכאות:

• לא קיימים חובות לרשויות המס.
• אין עיקולים על העסק.
• העסק אינו נמצא בתהליך פירוק, הקפאת הליכים או כינוס נכסים.
• היעדר הלוואות קיימות.
• חשבונות הבנק תקינים.
• מחזור ההכנסות השנתי של העסק לא עולה על 100 מיליון ₪.

הגופים המלווים

הבנקים אשר זכו במכרז ויכולים להעניק הלוואות בערבות המדינה הם: מרכנתיל, מזרחי טפחות, אוצר החייל, הבנק הבינלאומי ובנק לאומי.

הגבלות על העסק לאחר מתן הלוואה בערבות המדינה

לאחר קבלת הלוואה בערבות המדינה, העסק מתחייב לנהוג בצורה מסוימת, אשר תבטיח שכספי ההלוואה יושקעו כנדרש. על בעל העסק לפעול בהתאם לתוכנית העסקית שנקבעה בעת מתן ההלוואה. בנוסף, לא יותר לבעל העסק למשוך הון מהחברה, לאורך כל תקופת ההלוואה. יתר על כן, העסק צריך לאפשר לגורמים המקצועיים לבצע ביקורת תקופתית.

מסלולי ההלוואה

תהליך קבלת הלוואות בערבות מדינה

השלב הראשון בדרך לקבלת הלוואה בתנאים הנוחים בזכות הערבות של המדינה הוא הגשת בקשה. חשוב להגיש את הבקשה באופן מסודר, לדייק בכל הפרטים ולצרף את כל המסמכים הנלווים הנחוצים. בנוסף יש לשלם אגרה.

השלב השני הוא בדיקה ראשונית של הבקשה, כדי לבחון אם היא עומדת בתנאי הסף. אם התשובה חיובית, תתבצע בדיקה מעמיקה של הבקשה. בדיקה זו היא באחריות ועדת האשראי של הגוף המלווה שבחרתם לבקש ממנו את ההלוואה. לאחר הבדיקה הראשונית גם ייערך ביקור בעסק שלכם על ידי נציגי הקרן.

השלב האחרון, אם הבדיקה מובילה להמלצה חיובית, הוא סיכום התנאים, חתימה על ההסכם וקבלת הכסף.

מה ניתן לעשות אם מתקבלת תשובה שלילית?

במקרה של תשובה שלילית, ישנה למגיש הבקשה זכות להפנות את הבקשה לגוף אחר מהרשימה של אותם גופים שמעניקים הלוואות בערבות מדינה.

גם במקרה של תשובה חיובית על סכום נמוך מכפי שהעסק ביקש, ניתן להעביר את הבקשה לאחד הגופים המלווים האחרים. רצוי לפעול במהירות, כדי שתשובת הגוף הנוסף תתקבל לפני שיפקע התוקף של ההצעה של הגוף הראשון. במקרה כזה, ישנה אפשרות לבחור בין שתי ההצעות את זו הנכונה יותר לעסק.

הקרן לערבות המדינה מציעה ערבות עבור מספר מסלולי הלוואה מרכזיים:

מסלול הון חוזר

מדובר בהלוואה לצורך פעילות שוטפת כמו לקוחות, מלאי, ייבוא ושיווק. מטרת הקרן היא עזרה במימון ההון החוזר וגישור על פערי התזרים. כדי לקבל אישור להלוואה במסלול של הון חוזר, על בעל העסק להוכיח את צרכי האשראי, על ידי שימוש בנתוני המאזן התקופתי.

במסלול זה סכום ההלוואה המרבי הוא 500,000 ש"ח או 8% מהמחזור השנתי, הסכום הגבוה מבין שני אלה.

מסלול השקעות בתעשייה

הלוואה במסלול השקעות מתאימה לעסקים שרוצים לצמוח ולגדול. כדי להיות זכאי להלוואה זו, העסק צריך להציג את הצורך בהשקעות, טבלת מקורות ותחזיות ליום שאחרי ההשקעה.

גובה ההלוואה המרבי במסלול זה הוא 90% מההשקעה הנדרשת, או 15% מהמחזור השנתי, הסכום הנמוך מבין שני אלה. ניתן לקבל הלוואה גם ל-12 שנים. הכסף יכול לשמש לרכישת נכס יצרני, להוספת פעילויות חדשות, לגיוס כוח אדם הכרחי ולהשקעה במחקר ופיתוח.

מסלול עסקים בהקמה

כדי לקבל הלוואה לצורך הקמת עסק, היזם צריך להוכיח שהוא בעל ניסיון מוכח בתחום, ושיש לו הבנה עסקית מעמיקה. מומלץ לבקש הלוואה במסלול זה רק אם בעל העסק הוא בעל הון עצמי כלשהו.

המסלול מיועד גם לבעלי ובעלות עסקים קיימים, בתנאים מסוימים. למשל, עוסק פטור שזקוק להשקעה גדולה על-מנת להפוך לעוסק מורשה או חברה בע"מ. כמו כן ניתנות הלוואות בערבות מדינה במסלול זה לעסקים שפועלים מדירת המגורים של הבעלים ועומדים לעבור למקום שתתבצע בו פעילות עסקית בלבד (כל עוד ההכנסות המצטברות מיום הקמת העסק הן 500,000 ש"ח לכל היותר).

בכל מקרה הסכום המרבי להלוואה הוא 500,000 ש"ח, ותקופת ההחזר תהיה 12 עד 60 חודשים.

באילו מקרים נדרשת ערבות אישית על הלוואה בערבות מדינה?

המהות של הלוואות בערבות מדינה היא כמובן הערבות שמציגה המדינה להלוואה, כך שלגופים המלווים יש מרווח ביטחון גדול יותר מהרגיל – מרווח שמתורגם לתנאים משתלמים יותר. יחד עם זאת יש מצבים שבהם נדרשת גם ערבות אישית, לצד הערבות של המדינה.

בעסק עם מחזור שנתי של עד 25 מיליון ש"ח, נדרשת ערבות אישית של כל מי שמחזיר לפחות 5% מהמניות. עסקים שבעלי המניות שלהם הם חברות ציבוריות יקבלו את ההלוואה על בסיס ערבות בעלים, או לחילופין השקעה בעסק של לפחות 50% מסכום הערבות הרלוונטית.

בעמותות הערבות האישית תהיה של מורשי חתימה, של חברים אשר חתמו על ערבות בנקאית אחרת במסגרת העמותה, של מי שמעורב בניהול וקבלת החלטות ושל חברי הוועד המנהל – כל זאת בהתאם להחלטת הגוף המלווה.

לסיכום

תפעול עסק זוהי משימה לא פשוטה, הדורשת משאבים כלכליים רבים. בעקבות משבר הקורונה, עסקים רבים נתקלו בבעיית אשראי ולא יכלו לממן את הפעילות השוטפת בעסק. המדינה מסייעת לעסקים אלה בדרכים רבות, למשל על ידי העמדת קרנות הלוואות בערבות המדינה. הערבות מאפשרת לגופים המלווים להציע תנאי הלוואה נוחים כמו הפחתת הבטוחות וריבית נמוכה באופן יחסי.