מעולה, ממשיכים!
סוגי הלוואות בשוק הישראלי
כל כך הרבה ישראלים פונים להלוואות כדי להגשים חלום של בית חדש, רכב מפנק, לימודים מחוץ לארץ, פתיחת עסק או פשוט לסגור את החודש ולנשום קצת.
כמו כל דבר שקשור לכלכלה, יש כל כך הרבה מושגים ומונחים מבלבלים. אבל זה לא חייב להיות ככה!
חשוב לעשות קצת סדר בראש ולקחת את ההלוואה בעיניים פקוחות. בואו נעבור יחד על סוגי ההלוואות בשוק הישראלי.
המטרה מכתיבה את ההלוואה
סוג ההלוואה הנפוץ ביותר הישראל הוא כמובן – המשכנתא! כשני שליש מכל החובות של ישראלים הם לטובת משכנתא, המאפשרת לנו לרכוש בית. בגלל הפופולאריות שלה, קיימים בשוק הרבה יועצי משכנתאות שעורכים סקר שוק, משווים ומוצאים את ההלוואה הטובה ביותר עבור הלקוח.
אבל סקר שוק הוא צעד חשוב גם לכל מטרה אחרת. נכון שבלי יועץ משכנתא, מלאכת ההשוואה נותרת בידיים שלנו, וזה יכול להיות קצת תיק. אבל תתפלאו לגלות איך ההצעות מהבנק צונחות ברגע שתראו להם שרחרחתם אצל המתחרים!
יש נקודת דמיון בין משכנתא להלוואה עבור עסק חדש – הרבה פעמים יקח קצת זמן עד שתשיגו את הכסף שאיתו תחזירו את הסכום, בין אם זה ממכירת הדירה הקודמת או עד שהעסק יתחיל לגלגל מזומנים (אמן!). במצב כזה, כנראה שתעדיפו להחזיר פחות מההלוואה בחודשים הראשונים, עד שתהיו קצת יותר נינוחים כלכלית.
להחזיר מעט עכשיו, או אולי דווקא אחר כך
הכלי שבזכותו יכול הלקוח להחליט מתי יחזיר יותר או פחות מההלוואה שלו, הוא הריבית. הריבית היא הרווח של הגורם שמלווה לנו את ההלוואה, בעצם הסיבה שמשתלם לו לתת לנו סכומי כסף כל-כך גדולים להגשים את החלומות שלנו.
אנחנו יכולים לבחור במסלול של “ריבית קבועה”, כך אנחנו נדע בדיוק כמה נשלם בכל רגע – מעכשיו ועד שנחזיר את הסכום כולו.
מאידך אפשר ללכת על מסלול “ריבית משתנה”. במסלול כזה אפשר לקבוע שנתחיל לשלם ריבית מאוד נמוכה בהתחלה ואחרי זמן מה (בתקווה שהעסק שלנו נהיה סיפור הצלחה) נוכל לשלם יותר. מה שאומר שבעתיד יחכו לנו תשלומים יותר גבוהים ולכן כדאי לבדוק את האותיות הקטנות, שלא נמצא את עצמינו עוד כמה שנים בבור כלכלי.
גורמים שונים מציעים הלוואות שונות
עמדת בתור לקופה בסופר וראיתם הודעה על הלוואה? נכון, היום לא רק בנקים מציעים הלוואות, אלא גם גופים חוץ-בנקאיים כמו חברות כרטיסי אשראי ואפילו סופרמרקטים. מצד שני, אפשר לקחת “הלוואה” גם מהחסכונות שלנו, כמו קרן השתלמות או החסכון הפנסיוני. שם, אחוז הריבית הרבה יותר נמוך אבל כדאי להיזהר ולקחת מעט מאוד, שישאר לאחר כך!
אבל הטיפ הכי חשוב הוא להישמר מהודעות הטקסט המציעים “הלוואה בתנאים שווים” מגורמים לא מוכרים. הלוואה מהשוק האפור עלולה לסכן את כל מה שיקר לכם. וחבל!
