מחשבון הלוואה לרכב

איזה מידע תצטרכו להכניס למחשבון הלוואה לרכב?

מחשבון ההלוואה לרכב שלנו מורכב משלושה אזורים – סכום ההלוואה (הקרן, שעליה, ככל הנראה, אין צורך להסביר), שיעור הריבית השנתי ותקופת החזר ההלוואה בחודשים (מס’ החודשים שלאורכם תרצו לפרוס את החזר ההלוואה שתיקחו).

כל אחד מהאזורים הללו ניתן למילוי, הן באמצעות הזזת המכוון על הסקאלה והן באמצעות הקלדת הנתונים באופן ידני בחלוניות המתאימות. מובן שהנתונים מתעדכנים סימולטנית בשני האמצעים.

הנתונים בתחתית המחשבון, אף הם משקפים שלוש תוצאות – סכום ההחזר החודשי (הסכום שתשלמו כל חודש – קרן + ריבית), סכום ההחזר הכולל (שמתייחס לכלל הסכום, קרן + ריבית, שתחזירו בסוף התקופה) וסך הריבית המתייחס לסכום הריבית הכולל שתשלמו על כל תקופת ההלוואה.

מהם מקורם של הנתונים שאותם תזינו במחשבון?

כיום, בפני המבקשים הלוואה לרכב, עומדים שלושה אפיקי מימון עיקריים:

הלוואה בנקאית –  בדומה למשכנתאות, גם בשוק ההלוואות לרכישת רכב לבנקים השונים יש מסלולי הלוואות שונים, שנבדלים זה מזה בתנאיהם. חשוב לדעת, כי למרות שישנו מנעד תנאים ומסלולים ספציפי ומסוים, ההצעה להלוואה שתקבלו מהבנק עשויה להיות שונה מאד מהצעה שיקבל אדם אחר, מכיוון שהיא נסמכת, פרטנית, על נתוני האשראי שלכם ונתונים נוספים הייחודיים לכם. לפעמים זה עשוי לשחק לטובתכם, לפעמים – לא.

הלוואה חוץ בנקאית – בדומה להלוואות אחרות, גם בתחום ההלוואות לרכישת רכב, ישנם גופים חוץ-בנקאיים שונים המציעים לכם הלוואה. יתרונם העיקרי של גופים אלה הוא שהם אינם מקושרים לחשבון הבנק שלכם ואינם מושפעים ממנו או משפיעים עליו. החיסרון הגדול שלהם הוא, שלרוב, התנאים שהם מציעים להחזר ההלוואה יהיו פחות משתלמים מהתנאים המוצעים בבנק (למשל, ריביות גבוהות יותר או תקופות החזר קצרות יותר), ולכן חשוב לבדוק ולשקול כל את כל ההצעות והרלוונטיות שלהן עבורכם בכובד ראש.

מימון רכישה דרך יבואניות הרכב – בניגוד להלוואות ה”כלליות” (שבהן עוסקים ומתמחים שני אפיקי ההלוואה שהזכרנו קודם), בתחום ההלוואות לרכישת רכב, שחקניות בולטות הן החברות המייבאות / משווקות את הרכבים בישראל. התנאים והמסלולים אצלם משתנים, אבל ה”חיסרון” העקרוני הגדול של אפיק מימון זה, הוא שהוא מגביל אתכם לרכישת רכב מסוים. כלומר, אם אתם מתכוונים לרכוש מרצדס, תצטרכו לבחור אחד מהאפיקים שמוצעים ע”י החברה שמייבאת את מרצדס, ולא תוכלו לקבל את ההלוואה מהחברה שמייבאת את קיה, אפילו אם המסלולים המוצעים בה יהיו נוחים ומשתלמים יותר…

בכוונה איננו נכנסים בהסברים שלנו לענייני הליסינג השונים (ליסינג מימוני / ליסינג פרטי וליסינג תפעולי) מכיוון שבמסלולי הליסינג השונים הרכב אינו נמצא בבעלותו של האדם, אלא מושכר לו עבור תשלום חודשי מסוים. בסיומה של תקופת ההשכרה, עומדות בפני השוכר האופציות האם לרכוש את הרכב או להחזירו לחברת הליסינג.

ממה “מורכבת” הלוואה ומה הם התנאים המשפיעים על גובה ההחזרים שלה?

קרן וריבית – ככלל, ניתן לומר כי שני הרכיבים העיקריים בכל הלוואה הם הקרן (סכום ההלוואה שאתם מקבלים לידיכם) והריבית (הכסף שהגוף המלווה גובה מכם עבור פרק הזמן שהכסף “שלו” נמצא ברשותכם, עד להחזר המלא של ההלוואה). הבסיס לכל ריבית הוא ריבית הפריים* שאותה מכתיב בנק ישראל, מידי חודש, לגופים המלווים המוסדרים. הריביות שתגבנה מכם, תהיינה מבוססות על ריבית הפריים בתוספת המרווח (“פריים + %x”). שהגוף המלווה יקבע, ספציפית, על פי נתוני הלווה והסיכונים שהגוף המלווה לוקח על עצמו בעת הענקת ההלוואה.

(* נכון לנובמבר 2022, זמן כתיבת המאמר, ריבית הפריים עומדת על 4.367%. את גובה ריבית הפריים העדכנית, ניתן לבדוק כאן)

מסלול ההלוואה – כל גוף מלווה מציע מספר מסלולי הלוואה שונים. בחלק מהמקרים תוצענה לכם הלוואות בלון (הלוואות גישור או הלוואות בולט) שהמאפיין הבולט של סוגיהן השונים הוא שהלווים אותן אינם משלמים מידי חודש בחודשו חלק שווה / דומה של סך החזר ההלוואה, אלא נדרשים להחזיר חלק גדול מהכסף שלוו בסוף תקופת ההחזר אשר נקבעה מראש. לפעמים, ישלמו הלווים את הריביות מידי חודש ובתום התקופה ישלמו את הקרן, לפעמים – הריבית והקרן יוחזרו בתום התקופה ולא יהיו תשלומים חודשיים במהלכה – הכל, בהתאם למסלולים שאותם מציע הגוף המלווה.

מסלול הלוואה אפשרי נוסף הוא שיטת שפיצר, שעל בסיסה מחושבים ההחזרים החודשיים שבמחשבון ההלוואה לרכב שלנו. במסגרת שיטה זו, הסכום שעתיד להיות מוחזר מחולק לתשלומים שווים בגובהם, כשכל תשלום חודשי כזה מורכב מהחזר חלקי של סכום הקרן + ריביות שאינן משתנות לאורך התקופה. בשיטת החזר זו, בתחילת התקופה, מתוך סך כלל ההחזר החודשי, יהיה חלקה של הקרן נמוך וחלקה של הריבית גבוה, בעוד שבהמשך, יחס זה ישתנה. שיטת חישוב החזר זו נחשבת כיום לנוחה ביותר, הן עבור הלווים והן עבור הגופים המלווים, ולכן, היא גם השיטה הנפוצה ביותר כיום במשק.

חשוב לזכור!

התוצאות המתקבלות משימוש במחשבון הלוואה לרכב של נאור פתרונות אשראי ומשכנתאות הינן תוצאות תיאורטיות שנועדו לאפשר לכם לקבל מושג על גובה ההחזרים החודשיים בהצעות השונות שתקבלו. התנאים ונתונים נוספים שונים נקבעים, בסופו של דבר, על ידי הגוף המלווה.