מכתב מהבנק על הגבלת חשבון מגיע בדרך כלל אחרי כמה חודשים קשים, ולא פעם הוא מפתיע גם את מי שידע שהמצב לחוץ. הרבה אנשים שומעים "חשבון מוגבל" ומבינים שהחשבון נחסם לגמרי, אבל זה לא המצב. ההגבלה נוגעת בעיקר לצ'קים, יש לה תאריך סיום, ויש לה השלכות שכדאי להכיר מראש. ריכזנו כאן את הכללים כפי שהם מופיעים בחוק שיקים ללא כיסוי ובמדריך של בנק ישראל, בשפה פשוטה.
איך חשבון הופך לחשבון מוגבל
לפי חוק שיקים ללא כיסוי, חשבון שסורבו בו עשרה צ'קים או יותר בתוך 12 חודשים מסיבת "אין כיסוי מספיק" יוגבל לשנה. החשבון מסווג כ"חשבון מוגבל", ובעליו מסווגים כ"לקוח מוגבל". יש סייג אחד: אם בין הצ'ק הראשון שסורב לאחרון עברו פחות מ-15 ימים, החשבון לא יוגבל. הסייג הזה נועד להגן על מי שאירוע כזה היה אצלו חד-פעמי.
ההגבלה לא נופלת בבת אחת. יש לה סדר קבוע:
- אחרי שסורבו חמישה צ'קים מסיבת "אין כיסוי מספיק", הבנק שולח התראה לבעלי החשבון.
- אם מספר הצ'קים המסורבים מגיע לעשרה בתוך 12 חודשים, הבנק שולח הודעת הגבלה, לא יאוחר מחמישה ימי עסקים אחרי הצ'ק האחרון שסורב.
- ההגבלה נכנסת לתוקף 15 ימים אחרי שההודעה נשלחה.
- צ'קים שסורבו בתקופת ההמתנה הזו מצטרפים למניין הצ'קים שגרמו להגבלה.
חשוב לדעת שגם צ'ק שביטלתם נספר במניין אם לא היה בחשבון כיסוי לתשלום שלו, וצ'ק שהוצג כמה פעמים וחזר בכל פעם נספר רק פעם אחת.
שלושה סוגים של הגבלה
לא כל הגבלה זהה. החוק מבחין בין שלושה מצבים, ולכל אחד יש משך ותנאים משלו:
| סוג ההגבלה | מתי היא מוטלת | משך ההגבלה | על מה היא חלה |
|---|---|---|---|
| הגבלה רגילה | 10 צ'קים או יותר שסורבו בתוך 12 חודשים | שנה | החשבון שבו סורבו הצ'קים ובעליו |
| הגבלה בנסיבות מחמירות | חשבון נוסף הוגבל בזמן שחשבון אחר כבר מוגבל, או הגבלה חוזרת בתוך שלוש שנים מסיום ההגבלה הקודמת | שנתיים | כל חשבונות הצ'קים של הלקוח, כולל חשבונות משותפים |
| הגבלה מיוחדת | הגבלה שמטילים ההוצאה לפועל, בית משפט בהליכי פשיטת רגל, המרכז לגביית קנסות או בית דין רבני | עד חמש שנים, לפי החלטת הגורם שהטיל אותה | כמו הגבלה בנסיבות מחמירות |
בחשבון משותף ההגבלה חלה על כל בעלי החשבון, גם אם רק אחד מהם חתם על הצ'קים שחזרו. מיופה כוח בחשבון לא מוגבל בגלל הצ'קים האלה, גם אם הוא זה שחתם עליהם.
מה אסור ומה מותר בתקופת ההגבלה
ההגבלה מכוונת לצ'קים. בפועל, אלה הדברים שאסורים על לקוח מוגבל:
- למשוך צ'קים על החשבון המוגבל. הבנק לא יכבד אותם ולא יספק פנקסי צ'קים.
- לפתוח חשבון צ'קים חדש בשקלים, בכל בנק.
- להתמנות למיופה כוח או למורשה חתימה בחשבון צ'קים חדש.
ואלה הדברים שמותרים, גם בזמן ההגבלה:
- להמשיך לעבוד בחשבון המוגבל במזומן, לקבל אליו הפקדות ולבצע כל פעולה שאינה משיכת צ'קים.
- לפתוח חשבון רגיל בלי צ'קים. לפי בנק ישראל, סירוב לפתוח חשבון כזה רק בגלל ההגבלה אינו סירוב סביר.
- לקבל כרטיס חיוב מיידי (דביט). הבנק מחויב להנפיק אותו גם ללקוח מוגבל, למעט מקרים שבהם ההוצאה לפועל אסרה על כך או מקרים חריגים של הלבנת הון.
- להמשיך למשוך צ'קים מחשבון אחר שלא הוגבל, בהגבלה רגילה בלבד.
ההשפעה על אשראי, גם אחרי שההגבלה נגמרת
כאן נמצאת ההשפעה הארוכה של ההגבלה. החוק לא אוסר על בנק להנפיק כרטיס אשראי ללקוח מוגבל, אבל בנק רשאי לבטל כרטיסים שכבר הונפקו. בנקים רשאים גם לסרב לתת הלוואות, משכנתאות ומסגרות אשראי ללקוח מוגבל, וזה נכון גם אחרי שההגבלה הסתיימה.
המידע על ההגבלה מועבר למאגר נתוני האשראי של בנק ישראל ומופיע בדוח האשראי בתקופת ההגבלה ובשלוש השנים שאחריה. גם גופים חוץ-בנקאיים רואים את המידע הזה ויכולים לסרב. לכן מי שמחפש הלוואות למוגבלים צריך לדעת מראש שהבדיקה תתמקד בהכנסה וביכולת ההחזר של היום, ושמסלולים שמבוססים על צ'קים לא רלוונטיים בכלל.
כדי לדעת מה הגוף המממן רואה, אפשר להזמין דוח נתונים אישי מרוכז ממאגר נתוני האשראי דרך אתר בנק ישראל או בטלפון 6194*. כדאי לעשות את זה לפני שמגישים בקשה, ולשלב את זה עם בדיקת דירוג אשראי כדי להבין מאיפה מתחילים.
איך בודקים אם חשבון מוגבל
בנק ישראל מפרסם באתר שלו את מספרי החשבונות המוגבלים, את הבנק והסניף ואת תאריך סיום ההגבלה. המטרה היא לעזור לאנשים להימנע מקבלת צ'קים בלי כיסוי. ללקוחות שהוגבלו בנסיבות מחמירות מתפרסמים גם השם ומספר תעודת הזהות.
המאגר לא כולל לקוחות שהוגבלו בנסיבות מחמירות לפני פחות מ-60 ימים, ולא כולל מי שערער לבית המשפט על ההגבלה. בהגבלה מיוחדת מתפרסמים רק פרטי החשבונות, בלי זהות הלקוח. מעבר לכך, מידע על הגבלות מופיע גם בתעודת הזהות הבנקאית שהבנק שולח פעם בשנה בלי עלות.
איך מבטלים הגבלה
הדרך להסיר הגבלה היא ערעור לבית משפט השלום לפי סעיף 10 לחוק. בית המשפט לא מכריע אם ההגבלה עצמה בטלה. הוא מחליט אם להוציא צ'ק מסוים, או כמה צ'קים, ממניין הצ'קים המסורבים. העילות שהחוק מכיר בהן:
- הבנק סירב לפרוע את הצ'ק בטעות.
- הצ'ק סורב בגלל עיקול, הוא נמשך לפני שהבנק קיבל את הודעת העיקול, ולא היה אפשר לפרוע אותו במשך 60 ימים מאז.
- היה ללקוח יסוד סביר להניח שהבנק חייב לפרוע את הצ'ק, כי הייתה יתרה מספקת או בגלל הסכם עם הבנק.
- הלקוח לא יכול היה לטפל בענייניו בגלל פגיעה בו או ברכושו בפעולת איבה.
- הלקוח גר באזור שהוכרזה בו שעת חירום, וההכנסה שלו נפגעה משמעותית בגללה.
הערעור מוגש בתוך 20 ימים מהיום שבו הבנק שלח את ההודעה על ההגבלה, ולכן אין זמן לחכות. אם הבנק עצמו מודה שטעה, הוא מודיע על כך לבנק ישראל וההגבלה מתבטלת בלי בית משפט. הגבלה מיוחדת מסירים מול הגורם שהטיל אותה.
מה עושים כשמגיעה ההתראה הראשונה
ההתראה אחרי חמישה צ'קים היא הנקודה שבה עוד אפשר לעצור את ההגבלה. אלה הצעדים שאנחנו ממליצים עליהם:
- מפסיקים לכתוב צ'קים חדשים מהחשבון ועוברים לאמצעי תשלום אחרים.
- עושים רשימה של כל הצ'קים הפתוחים שכבר נמסרו, עם סכום ותאריך, ומוודאים שיש כיסוי לכל אחד מהם.
- שמים לב להודעות מהבנק. כשצ'ק מוצג בלי כיסוי, הבנק צריך להודיע על כך עד 8:00 ביום העסקים הבא ולאפשר להפקיד כסף עד שעתיים וחצי לפני סוף יום העסקים.
- מפקידים צ'קים שקיבלתם לפחות ארבעה ימי עסקים לפני מועד החיוב. זיכוי מצ'ק שהופקד הופך לסופי רק אחרי שלושה ימי עסקים נוספים.
- מטפלים בסיבה עצמה, ולא רק בצ'ק הבא.
כשהמינוס הוא מה שגורם לצ'קים לחזור, יש מי שמחליף אותו בהלוואה לסגירת המינוס עם החזר חודשי קבוע ותאריך סיום ידוע. זה עובד רק כשבמקביל מסדרים את התקציב, אחרת המינוס חוזר.
איך אנחנו בודקים אפשרויות מימון ללקוח מוגבל
כשלקוח עם חשבון מוגבל פונה אלינו, אנחנו מתחילים מהעובדה הפשוטה: בחשבון מוגבל אי אפשר למשוך צ'קים, ולכן אנחנו לא מציעים מסלולים שמבוססים עליהם. במקום זה אנחנו בודקים מסלולים אחרים, למשל הלוואה בהוראת קבע, בכפוף למדיניות של הגוף המממן.
הבדיקה נשענת על ההכנסה הנוכחית, על ההתחייבויות הקיימות ועל יכולת ההחזר. ההחלטה אם לאשר, ובאיזה סכום, שייכת לגוף המממן בלבד.
שאלות נפוצות על חשבון מוגבל
כמה זמן נמשכת הגבלה של חשבון בנק?
הגבלה רגילה נמשכת שנה. הגבלה בנסיבות מחמירות נמשכת שנתיים, והגבלה מיוחדת יכולה להימשך עד חמש שנים, לפי החלטת הגורם שהטיל אותה.
אפשר לפתוח חשבון בנק חדש כשאני מוגבל?
אי אפשר לפתוח חשבון צ'קים חדש, אבל אפשר לפתוח חשבון רגיל בלי צ'קים. לפי בנק ישראל, סירוב לפתוח חשבון כזה רק בגלל ההגבלה אינו סירוב סביר.
אפשר להמשיך להשתמש בחשבון המוגבל?
כן. אפשר לעבוד בו במזומן, לקבל אליו הפקדות ולבצע כל פעולה שאינה משיכת צ'קים.
כמה זמן ההגבלה מופיעה בדוח האשראי?
המידע מופיע בדוח האשראי בתקופת ההגבלה ובשלוש השנים שאחרי שהיא מסתיימת.
עד מתי אפשר לערער על הגבלה?
בתוך 20 ימים מהיום שבו הבנק שלח את ההודעה על ההגבלה. הערעור מוגש לבית משפט השלום לפי סעיף 10 לחוק שיקים ללא כיסוי.
גילוי נאות: נאור פתרונות אשראי פועלת כמתווכת אשראי ואינה הגוף המממן. העמלה שלנו היא 10% + מע"מ מגובה האשראי שאושר, והיא משולמת רק לאחר קבלת ההלוואה, על בסיס הצלחה בלבד. אין תשלום מראש. אישור האשראי, הסכום והריבית כפופים להחלטת הגוף המממן ולנתוני הלקוח.
