לאן הכסף הולך? טכנולוגיה שמקטינה סיכון ומגדילה תשואה
קיימות כיום פלטפורמות רבות להלוואות חברתיות, אך כולן מבוססות על עיקרון אחד ברור: יצירת נקודת מפגש ישירה בין מלווים ללווים, ללא תיווך בנקאי.
מדובר בפלטפורמה אינטרנטית עם ממשק ייעודי, שבה לווים מגישים בקשה לאחר מילוי טופס מקוון. מאחורי הקלעים פועלת מערכת חיתום מתקדמת, הכוללת בדיקות איכות אשראי המתבצעות על ידי חתם מקצועי – כאשר חלק משמעותי מהתהליך מתבצע באופן דיגיטלי.
למרות שהטכנולוגיה משתנה בין פלטפורמה לפלטפורמה, עקרון הפעולה נשאר זהה. משקיעים המעוניינים להשתתף נדרשים לעבור תהליך זיהוי הכולל מסמכים בסיסיים כגון תעודת זהות ואישור ניהול חשבון, כחלק מדרישות הרגולציה והבטיחות.
המלווה בוחר להפקיד סכום כסף בהתאם לשיקוליו. כדי לפזר סיכון, הפלטפורמה מחלקת את סכום ההשקעה בין מספר לווים שונים, במקום להעמיד הלוואה ללווה אחד בלבד.
לדוגמה, השקעה של 50,000 ₪ יכולה להתחלק בין 20–30 לווים שונים, בהתאם לרמת הסיכון. כך קטן משמעותית הסיכון הכולל. עבור הלווים, מדובר בפתרון מימון גמיש למגוון מטרות – החל מאירועים משפחתיים, דרך השקעה בעסק, ועד מימון רכב, שיפוצים או נסיעות לחו״ל.
איך התחום התחיל ומה קרה מאז?
הפלטפורמות הראשונות בעולם צמחו בשנת 2005 בבריטניה, כאשר חברת Zopa הציגה לראשונה מודל חדשני שעוקף את הבנקים. תוך זמן קצר הוקמו פלטפורמות מתקדמות נוספות, והממשלה הבריטית אף הקצתה בשנת 2012 כ־58 מיליון ליש"ט כדי לעודד תחרות בשוק האשראי.
סביב שנת 2014.בישראל, התחום צבר תאוצה, וכיום פועלות בארץ מספר פלטפורמות גדולות המציעות הלוואות פרטיות ועסקיות בהיקפים רחבים.
בשנת 2018 הוסדר התחום בחוק היחסים בין מלווים ללווים וזירות מסחר, שקבע מסגרת רגולטורית מחייבת לכל פעילות ה-P2P. כיום קיימות בישראל ארבע זירות מסחר מפוקחות, שכל אחת מהן פועלת במודל שונה ומעניקה למלווים חופש לבחור את שיטת ההשקעה המתאימה להם.
המשמעות המרכזית: הלוואות צרכניות הדיגיטליות נמצאות תחת פיקוח הדוק של רשות ניירות ערך והממונה על שוק ההון, מה שמעלה את רמת הביטחון והאמינות בשוק.
עם זאת, עדיין קיימים גופים שפועלים ללא רישיון מתאים. לכן חשוב לוודא שהפלטפורמה מחזיקה באישור רגולטורי תקף ושפעילותה עומדת בדרישות החוק.
אני עצמאי – האם ניתן לקבל הלוואה?
כן. הלוואה חברתית לעצמאים היא מסלול מימון המתאים לבעלי עסקים שאינם מקבלים תלוש שכר קבוע. בחינת הבקשה מתבצעת לפי התנהלות פיננסית, מחזור פעילות ודירוג אשראי.
הלוואה זו נכללת במסגרת הלוואה חברתית לעסקים, על גישור תזרימי או השקעה בפעילות העסקית, באמצעות פלטפורמות מפוקחות המחברות בין לווים למלווים פרטיים.
הריבית זה הדבר הכי מדובר היום לא?
הריביות נקבעות בהתאם לרמת הסיכון של הלווה, על סמך דירוג אשראי והתנהלות בנקאית קודמת. לרוב, הריביות דומות או מעט נמוכות מהריביות של הלוואות בנקאיות רגילות — ובדרך כלל זולות משמעותית מהלוואות כרטיסי אשראי או חברות מימון פרטיות.
בדרך כלל, טווחי הריבית הנהוגים בפלטפורמות
כמו פוינטיק ובשוק ההלוואות החברתיות עבור לווים פרטיים ועסקיים הם:
חשוב לזכור:
במרבית החברות הפיננסיות, לצד הריבית, יש לקחת בחשבון גם את עלות "פתיחת התיק" או "עבור ניהול, טיפול ותפעול קרן הביטחון". מדובר בתשלום חד-פעמי שנע בדרך כלל בין 800 ל־2,000 ש"ח, בהתאם לסוג ההלוואה ולמדיניות החברה. העמלה משקפת את עלות בחינת הבקשה, בדיקות האשראי והטיפול המנהלי. חשוב להכיר את העלות הזו מראש, משום שהיא חלק בלתי נפרד מהעלות הכוללת של ההלוואה ומשפיעה ישירות על כדאיות העסקה.
מקור חדש לאפיקי השקעה
על ידי השקעה בהלוואות חברתיות, ניתן לפעול במסגרת מפוקחת ושקופה, הפועלת בהתאם לרגולציה בישראל. כספי המשקיעים מנוהלים באמצעות חשבון נאמנות נפרד, והפעילות מתבצעת דרך פלטפורמות דיגיטליות המחויבות לכללי בקרה, דיווח וניהול סיכונים.
חשוב להבין כי כמו בכל אפיק השקעה, גם כאן קיימים סיכונים, אך מנגנונים כגון פיזור השקעה בין מספר לווים, דירוגי אשראי וניהול מקצועי נועדו לצמצם אותם ולאפשר קבלת החלטות מושכלת.
חשוב לזכור כי כספים המוחזקים בפיקדונות בנקאיים מיועדים בראש ובראשונה לשמירה על נזילות ויציבות, ופחות ליצירת תשואה משמעותית. במקביל, קיימים אפיקי השקעה נוספים כגון קרנות נאמנות, תעודות סל או נדל"ן, אשר עשויים להתאים לחלק מהמשקיעים – אך דורשים ידע, היכרות עם השוק ולעיתים גם הון התחלתי גבוה יותר.
לכן, כל אדם נדרש לבחון את אפשרויות ההשקעה בהתאם לצרכיו, לרמת הסיכון המתאימה לו ולמידת המעורבות שהוא מוכן להשקיע בניהול הכסף.
יתרונות
הלוואות חברתיות מציעות שילוב מעניין בין נגישות דיגיטלית, פיזור השקעה וניהול שקוף של התהליך. בחלק מהפלטפורמות קיימת אפשרות לפיזור כספי ההשקעה בין מספר רב של לווים, דבר שנועד לצמצם סיכון נקודתי ולייצר תזרים הכנסות מדורג לאורך זמן.
התשואה במימון זה משתנה בהתאם לפרופיל הסיכון, דירוג האשראי של הלווים ואופן פיזור ההשקעה, ובחלק מהמקרים עשויה להיות גבוהה יותר מאפיקים סולידיים מסוימים. יחד עם זאת, חשוב להבין כי אין מדובר בתשואה מובטחת, וכי רמת הנזילות והתזרים תלויה בתנאי הפלטפורמה ובמבנה ההשקעה.
אפיק זה מתאים למשקיעים המעוניינים לבחון אלטרנטיבה להשקעות מסורתיות, תוך הבנה של מאפייני הסיכון, משך ההשקעה והצורך בפיזור נכון. הלווה נהנה מתהליך מימון חוץ-בנקאי דיגיטלי, ואילו המשקיע מקבל חשיפה לאפיק אשראי עם פוטנציאל תשואה בהתאם לרמת הסיכון שנבחרה.
כל היתרונות במקום אחד
הן יכולות להיות רווחיות במיוחד עבור שני הצדדים, מאחר והן המלווה והן הלווה מרוויחים יפה מהעסקה. רוב הפעילות מתבצעת בצורה דיגיטלית, כך שאין שום צורך בבירוקרטיה מעיקה ומסורבלת ואין שום צורך לצאת מהבית. באמצעות ממשק משתמש נוח וידידותי כל אחד יכול להשקיע , או לחילופין, ליהנות ממימון מעכשיו לעכשיו בתנאים נוחים יחסית. כמובן שנעשית בדיקת זכאות ללווים, במטרה לוודא את יכולת ההחזר שלהם. ברוב הפעמים, לא תינתן הלוואה לאנשים שנמצאים בתהליכי פשיטת רגל למשל, מאחר ויכולת ההחזר שלהם אינה גבוהה במיוחד. אך רוב האנשים יהיו זכאים לקבלת הלוואה חברתית וגובה הריבית תיקבע בהתאם לדירוג האשראי שלהם.
אנו בחברת נאור פתרונות אשראי נשמח לספק לכם הלוואות חברתיות ולאפשר לכם להשקיע בתחום. נשמח לעמוד לרשותכם בכל שאלה ובכל בעיה. למידע נוסף, צרו קשר.
