גירושים משנים הרבה יותר מהמצב המשפחתי. במקרים רבים הם יוצרים מציאות כלכלית חדשה לחלוטין. משק בית שהתבסס בעבר על שתי הכנסות מתפצל לשני בתים, בזמן שחלק גדול מההוצאות נשארות ולעיתים אפילו גדלות. שכר דירה או משכנתא, רכב, חשבונות, מזון, הוצאות ילדים, מסגרות חינוך והוצאות בלתי צפויות ממשיכים לרדת מדי חודש, אבל עכשיו צריך לנהל אותם במסגרת תקציב שונה.במצבים כאלה נשים רבות מחפשות
הלוואות לנשים גרושות כדי להתמודד עם הוצאה חד-פעמית, מעבר דירה, מינוס שנוצר בתקופת הפרידה, רכישת רכב או פשוט כדי ליצור מרווח כלכלי בתקופה שבה ההוצאות השתנו במהירות.
חשוב לדעת שאין בדרך כלל מוצר אשראי אחיד שנקרא הלוואה לגרושות. אישה גרושה יכולה לבדוק אפשרויות לקבלת הלוואה בבנק ובגופים פיננסיים חוץ בנקאיים, כאשר האישור והתנאים נקבעים לפי הנתונים הכלכליים שלה, ההכנסה, ההתחייבויות, נתוני האשראי ויכולת ההחזר.
למה דווקא אחרי גירושים נוצר לעיתים צורך במימון?
אחת הנקודות שפחות מדברים עליהן בתהליך גירושים היא תקופת המעבר הכלכלית. גם כאשר שני הצדדים עובדים וממשיכים לקבל משכורת, המבנה של ההוצאות משתנה כמעט ביום אחד נניח שלפני הפרידה משק הבית התנהל באמצעות הכנסה משותפת של 19,000 ₪ נטו. מתוך הסכום הזה שולמו שכר דירה או משכנתא, חשמל, ארנונה, רכב, קניות והוצאות הילדים. לאחר הפרידה נוצרים למעשה שני משקי בית. יש שתי דירות לתחזק, לעיתים נדרש לרכוש ריהוט נוסף, להחליף רכב או לעבור דירה, ובמקביל יכולות להופיע הוצאות משפטיות והוצאות נוספות הקשורות להסדרת החיים החדשים. לכן הצורך בהלוואה לאחר גירושים אינו מעיד בהכרח על בעיה בהתנהלות הכלכלית. לעיתים מדובר בפער תזרימי שנוצר בגלל מספר הוצאות גדולות שהתרחשו בתקופה קצרה. השאלה החשובה היא האם מדובר בפער זמני שניתן לפתור באמצעות מימון מסודר, או בגירעון חודשי קבוע שהלוואה נוספת רק תדחה את ההתמודדות איתו.
האם קיימת הלוואה מיוחדת לנשים גרושות?
ברוב המקרים לא מדובר במסלול אשראי מיוחד שמוענק לאישה רק בשל היותה גרושה. המונח "הלוואות לנשים גרושות" מתאר בעיקר את הצורך הפיננסי ואת קהל היעד, ולא בהכרח מוצר פיננסי נפרד.
כאשר מוגשת בקשת הלוואה, הגוף המממן רוצה להבין בראש ובראשונה האם קיימת יכולת להחזיר את הכסף. לצורך כך עשויים להיבחן נתונים כמו הכנסה חודשית, יציבות תעסוקתית, התחייבויות קיימות, התנהלות פיננסית, נתוני אשראי, סכום ההלוואה המבוקש ותקופת ההחזר.
המשמעות היא שגם שתי נשים שמרוויחות בדיוק את אותה משכורת עשויות לקבל החלטות אשראי שונות לחלוטין. אחת יכולה להיות ללא הלוואות והתחייבויות משמעותיות, בעוד השנייה כבר מחזירה בכל חודש מספר הלוואות. לכן גובה המשכורת לבדו אינו מספר את כל הסיפור.
כמה הלוואה אישה גרושה יכולה לקבל?
אין סכום קבוע שניתן להבטיח מראש. סכום ההלוואה האפשרי תלוי במכלול הנתונים של המבקשת ובמדיניות הגוף שמעמיד את האשראי.
לדוגמה, אישה שמרוויחה 11,000 ₪ נטו ואין לה כמעט התחייבויות נמצאת בנקודת פתיחה שונה מאישה שמרוויחה 14,000 ₪ אבל משלמת בכל חודש משכנתא גבוהה, הלוואה לרכב והלוואה נוספת.
לכן לפני ששואלים "כמה אפשר לקבל?", אנחנו ממליצים לשאול שאלה מעט אחרת:
כמה באמת צריך וכמה אפשר להחזיר בנוחות?
אם הצורך האמיתי הוא 35,000 ₪, קבלת אישור עקרוני לסכום גבוה יותר אינה בהכרח סיבה לקחת יותר כסף. הלוואה אינה תוספת להכנסה. מדובר בהתחייבות שתלווה את משק הבית במשך חודשים ולעיתים שנים.
יכולת ההחזר חשובה יותר מגובה האישור
אחת הטעויות הנפוצות בתחום האשראי היא להתייחס לסכום שאושר כאילו הוא הסכום שכדאי לקחת.
נניח שאישה יכולה לקבל הלוואה של 70,000 ₪, אבל בפועל היא זקוקה ל-45,000 ₪ לצורך מעבר דירה, רכישת מספר מוצרי חשמל וסגירת הוצאה שנוצרה בתקופת הגירושים. לקיחת מלוא הסכום רק משום שהוא זמין תגדיל את החוב ואת עלויות המימון ללא צורך.
לפני התחייבות להלוואה כדאי לפתוח את חשבון הבנק ולהסתכל על שלושת החודשים האחרונים. כמה כסף נכנס? כמה באמת יוצא? אילו הלוואות כבר קיימות? האם יש חודשים שבהם החשבון נכנס למינוס? וכמה כסף נשאר לאחר כל ההוצאות הקבועות?
רק לאחר שמבינים את התמונה הזאת ניתן להעריך מהו החזר חודשי שאפשר לשלב בתקציב.
האם מזונות נחשבים כשמבקשים הלוואה?
זו שאלה שעולה לא מעט כאשר מדברים על הלוואה לאישה גרושה עם ילדים. התשובה אינה אחידה ותלויה באופן שבו הגוף המממן בוחן הכנסות ובהוכחות שניתן להציג.
מה שחשוב יותר הוא להבין שהכנסה היא רק צד אחד במשוואה. גם אם קיימת משכורת קבועה והכנסות נוספות, עדיין צריך לבחון את ההוצאות ואת ההתחייבויות.
לדוגמה, אישה שמכניסה 12,000 ₪ בחודש אבל מוציאה 4,500 ₪ על דיור ומשלמת עוד 2,000 ₪ על התחייבויות קיימות נמצאת במצב שונה ממישהי עם אותה הכנסה וללא הלוואות.
לכן בדיקת אשראי רצינית צריכה להתייחס לתמונה הכלכלית המלאה ולא רק לשורת המשכורת.
לאילו מטרות אפשר לקחת הלוואה לאחר גירושים?
הצורך במימון לאחר גירושים יכול להגיע ממקומות שונים מאוד. יש נשים שצריכות כסף לצורך מעבר לדירה חדשה ורכישת ריהוט, אחרות צריכות להחליף רכב כדי להגיע לעבודה ולהסיע את הילדים, ויש מקרים שבהם נוצר מינוס משמעותי בגלל הוצאות משפטיות או מספר חודשים שבהם התקציב המשפחתי עדיין לא התייצב.
הלוואה יכולה לשמש גם למימון טיפול שיניים, לימודים והכשרה מקצועית, הוצאות חינוך, אירוע משפחתי או הוצאה גדולה ובלתי צפויה.
אבל יש הבדל משמעותי בין לקיחת הלוואה לצורך הוצאה חד-פעמית לבין שימוש בהלוואה כדי לממן באופן קבוע את ההוצאות החודשיות. במקרה השני כדאי לעצור ולבדוק את התקציב לעומק, משום שהלוואה נוספת עלולה להגדיל את הפער במקום לפתור אותו.
הלוואה לכיסוי המינוס לאחר גירושים - האם זה כדאי?
כאן צריך להיות זהירים במיוחד.
נניח שבמהלך תקופת הפרידה נוצר בחשבון מינוס של 25,000 ₪. האפשרות לקחת הלוואה, לסגור את המינוס ולהחזיר סכום קבוע בכל חודש יכולה להיראות מסודרת ונוחה יותר.
אבל צריך לבדוק מדוע נוצר המינוס.
אם המינוס נוצר בעקבות הוצאות חד-פעמיות של מעבר דירה, עורך דין, ריהוט או תקופת הסתגלות קצרה, יכול להיות שיש היגיון בבדיקת אפשרות להפוך את החוב להתחייבות מסודרת.
לעומת זאת, אם בכל חודש נכנסים לחשבון 10,000 ₪ ויוצאים ממנו 12,000 ₪, הלוואה לא פותרת את הבעיה. היא יכולה לאפס את החשבון היום, אבל אם הפער החודשי נשאר, המינוס עלול להיבנות מחדש ובמקביל יתווסף גם החזר ההלוואה.
זה אחד הדברים החשובים ביותר לבדוק לפני שמקבלים החלטה.
בנק או הלוואה חוץ בנקאית לנשים גרושות?
אין סיבה לפסול מראש אף אחת מהאפשרויות. אם הבנק מציע הלוואה בתנאים שמתאימים לצורך וליכולת ההחזר, כדאי לבחון אותה. במקביל, ניתן לבדוק גם אפשרויות מימון חוץ בנקאיות מגופים פיננסיים רלוונטיים.
היתרון בבדיקת מספר אפשרויות הוא היכולת להשוות ולא לקבל החלטה על סמך ההצעה הראשונה.
כאשר משווים הלוואות חשוב להסתכל מעבר לגובה ההחזר החודשי. כדאי להבין מהי הריבית, מהי העלות הכוללת של האשראי, לכמה זמן נפרסת ההלוואה, האם קיימות עלויות נוספות ומהם התנאים במקרה שרוצים לפרוע את ההלוואה מוקדם.
לפעמים הצעה עם החזר חודשי נמוך נראית נוחה יותר, אבל היא פרוסה לתקופה ארוכה משמעותית ולכן עלולה להיות יקרה יותר בסופו של דבר.
מה עושים כאשר הבנק מסרב להלוואה?
סירוב בבנק לא אומר באופן אוטומטי שאין שום אפשרות לקבל מימון, אבל גם לא נכון להתייחס לגוף חוץ בנקאי כאל דרך לעקוף כל סירוב.
הדבר הראשון שכדאי להבין הוא מדוע הבקשה לא אושרה. ייתכן שהסכום המבוקש היה גבוה מדי ביחס להכנסה, שההתחייבויות הקיימות גבוהות, או שנתונים פיננסיים אחרים השפיעו על ההחלטה.
לאחר שמבינים את הסיבה אפשר לבדוק אם קיימות חלופות שמתאימות יותר למצב. לעיתים שינוי בסכום המבוקש או בתקופת ההחזר משנה את התמונה, ובמקרים אחרים נכון דווקא לא לקחת התחייבות נוספת.
שליחת בקשות ללא הבחנה למספר רב של גופים אינה תחליף לבדיקה אמיתית של המצב הפיננסי.
הלוואה לגרושה עם ילדים - ההחזר צריך להתאים גם לחודש היקר
כאשר יש ילדים, התקציב לא נראה אותו דבר בכל חודש. יש תקופות של קייטנות, חזרה לבית הספר, חגים, טיפולי שיניים, ימי הולדת, חוגים והוצאות בלתי צפויות.
לכן לא כדאי לחשב את יכולת ההחזר רק לפי חודש שבו לא קרה שום דבר חריג.
אם לאחר כל ההוצאות נשארים בדרך כלל 2,000 ₪ פנויים, התחייבות להחזר של 1,900 ₪ בחודש עלולה להיות צפופה מדי. מספיק תיקון גדול ברכב או הוצאה בלתי צפויה על הילדים כדי להכניס שוב את החשבון ללחץ.
עדיף להשאיר מרווח מסוים בתקציב ולא לבנות את ההלוואה על הקצה העליון של היכולת הכלכלית.
איך מגישים בקשה להלוואה לנשים גרושות?
כיום ניתן להתחיל חלק גדול מתהליך בדיקת האפשרויות בצורה דיגיטלית. ממלאים פרטים ראשוניים, מציינים את סכום המימון המבוקש ולאחר מכן ניתן לבחון את הבקשה בהתאם לנתונים ולדרישות הגוף הפיננסי הרלוונטי.
בשלב הבדיקה עשויים להידרש פרטים או מסמכים נוספים כדי להבין את ההכנסה ואת יכולת ההחזר. הדרישות משתנות בין גוף לגוף ובין סוגי ההלוואות.
חשוב גם להבין את ההבדל בין בדיקה ראשונית או אישור עקרוני לבין אישור סופי של האשראי. רק לאחר השלמת הבדיקות הנדרשות ניתן לדעת אם ההלוואה אושרה ומהם התנאים הסופיים שהוצעו.
מה חשוב לבדוק לפני שחותמים על הלוואה?
המספר הראשון שרוב האנשים מסתכלים עליו הוא ההחזר החודשי, אבל הוא לא מספיק.
נניח שמציעים
הלוואה למסורבים עם החזר של 900 ₪ בחודש ומולה הצעה עם החזר של 1,200 ₪. קל להניח שההצעה הראשונה עדיפה, אבל אם היא נפרסת על תקופה ארוכה הרבה יותר, ייתכן שהעלות הכוללת שלה תהיה גבוהה יותר.
לכן צריך לבחון את ההלוואה כמכלול: כמה כסף מקבלים, כמה מחזירים בכל חודש, לכמה חודשים, מה שיעור הריבית ומה הסכום הכולל הצפוי לתשלום בהתאם לתנאים.
המטרה היא לא למצוא רק החזר שנראה נמוך, אלא הלוואה שניתן לעמוד בה ושעלותה ברורה מראש.
שאלות נפוצות על הלוואות לנשים גרושות
האם אישה גרושה יכולה לקבל הלוואה ללא ערבים?
קיימות הלוואות שבהן לא נדרשים ערבים, אך הדבר תלוי בגוף המממן, בסוג ההלוואה ובנתוני המבקשת. אין אפשרות להבטיח מראש שהלוואה מסוימת תאושר ללא ערבים או בטוחות.
האם אפשר לקבל הלוואה כשכבר קיימת משכנתא?
משכנתא קיימת אינה בהכרח מונעת אפשרות לקבל אשראי נוסף, אך ההחזר החודשי שלה הוא התחייבות משמעותית שנלקחת בחשבון במסגרת בדיקת יכולת ההחזר.
האם אפשר לקבל הלוואה אם כבר קיימות הלוואות אחרות?
ייתכן שכן, אבל ככל שההתחייבויות החודשיות גבוהות יותר, כך הן עשויות להשפיע על היכולת לקבל אשראי נוסף ועל הסכום שניתן לקבל.
האם גרושה עם הכנסה נמוכה יכולה לקבל הלוואה?
גובה ההכנסה הוא רק אחד מהנתונים שנבדקים. גם הוצאות, התחייבויות קיימות, יציבות ההכנסה ונתונים פיננסיים נוספים יכולים להשפיע. כל בקשה נבחנת בהתאם לנתוניה.
האם הלוואה חוץ בנקאית עדיפה על הלוואה מהבנק?
לא באופן אוטומטי. ההצעה הטובה יותר היא זו שמתאימה לצורך, ליכולת ההחזר ולעלות הכוללת. לכן כדאי להשוות בין האפשרויות ולא לבחור רק לפי זהות הגוף שמציע את ההלוואה.
האם אפשר לבצע בדיקת זכאות באופן מקוון?
במקרים רבים ניתן להתחיל את הבדיקה באמצעות טופס דיגיטלי. בהמשך ייתכן שיהיה צורך בהשלמת מידע או מסמכים בהתאם לדרישות הגוף המממן.
נאור פתרונות אשראי - בודקים לפני שמתחייבים
אחרי גירושים לא צריך עוד התחייבות שמכבידה על התקציב. צריך להבין מהו הצורך האמיתי, כמה ניתן להחזיר ומהן אפשרויות המימון הקיימות בהתאם למצב.
בנאור פתרונות אשראי ניתן לבצע בדיקה ראשונית של אפשרויות מימון מול גופים פיננסיים בהתאם לנתוני הלקוחה ולסוג המימון המבוקש. אנחנו מאמינים שהמטרה אינה לקחת את הסכום הגבוה ביותר שניתן לקבל, אלא למצוא פתרון שמתאים ככל האפשר לצורך וליכולת ההחזר.
אם את זקוקה למימון לאחר גירושים, לסגירת הוצאה גדולה, לרכב, למעבר דירה, לריכוז התחייבויות או למטרה אחרת, ניתן להשאיר פרטים בטופס הדיגיטלי ולבדוק אילו אפשרויות עשויות להיות רלוונטיות עבורך.
השאירי פרטים לבדיקת אפשרויות מימון וקבלת מידע בהתאם לנתונים שלך.
מתן אשראי, סכום ההלוואה ותנאיה כפופים לאישור ולתנאי הגוף המממן. אין באמור התחייבות לקבלת אשראי ויש לבחון את יכולת ההחזר ואת מלוא תנאי ההלוואה לפני קבלת החלטה. 
