משאית היא לא עוד רכב שרוכשים לעסק. עבור נהג עצמאי, חברת הובלות, קבלן או עסק הפצה, המשאית היא כלי שמייצר הכנסה, והיא הבסיס לפעילות העסקית ולהרחבתה. היא מובילה סחורה, מגיעה ללקוחות, מבצעת קווי חלוקה ולעיתים היא התנאי לקבלת עבודות חדשות.
גם היקף ההשקעה שונה מרכב רגיל. מחיר משאית יכול להתחיל במאות אלפי שקלים ובמשאיות כבדות, מנופים, מערכות קירור או ציוד ייעודי, העסקה עשויה להגיע למיליון שקלים ואף למספר מיליונים. לכן מימון למשאית הוא לעיתים עסקת אשראי משמעותית, בסדר גודל שמזכיר משכנתא יותר מאשר הלוואה צרכנית רגילה.
לכן כאשר אין מספיק הון עצמי לרכישה, השאלה אינה רק איפה אפשר לקבל הלוואה למשאית?, אלא איזה מימון יאפשר לרכוש את המשאית מבלי להכביד יתר על המידה על התזרים של העסק.
בנאור פתרונות אשראי ניתן לבדוק אפשרויות מימון לרכישת משאית בהתאם למחיר הרכב, שנת הייצור, ההון העצמי, נתוני העסק ויכולת ההחזר. האישור, סכום המימון והריבית נקבעים לאחר בדיקה ואינם מובטחים מראש.
כמה מימון אפשר לקבל לרכישת משאית?
אין אחוז מימון אחיד שמתאים לכל עסקה. גובה ההלוואה למשאית עשוי להיות מושפע ממחיר המשאית, שנת הייצור, סוג הרכב, שוויו, ההון העצמי של הרוכש, הפעילות העסקית ונתוני האשראי. בחלק מהעסקאות ניתן למצוא בשוק גם מסלולים המגיעים לשיעורי מימון גבוהים מאוד, ובמקרים מסוימים אף עד 100% ממחיר המשאית, אך הדבר אינו אומר שכל לקוח או כל משאית יהיו זכאים לכך. למעשה, השאלה החשובה יותר היא לא כמה אפשר לקבל?, אלא כמה באמת כדאי לקחת. נניח שמשאית עולה 300,000 ₪ ולרוכש יש 100,000 ₪ זמינים. שימוש בכל ההון העצמי עשוי להקטין את ההלוואה, אך גם להשאיר את העסק בלי מספיק כסף לדלק, ביטוחים, טיפולים, משכורות והוצאות בלתי צפויות. מצד שני, מימון גבוה מדי עלול ליצור החזר חודשי שמכביד על העסק. המטרה היא למצוא את נקודת האיזון בין הון עצמי, סכום ההלוואה וההחזר החודשי.מימון למשאית חדשה או משאית יד שנייה?
ניתן לבדוק מימון הן למשאית חדשה והן למשאית יד שנייה, אך מדובר בשתי עסקאות שונות מבחינת הסיכון והעלויות.מימון למשאית חדשה
היתרון המרכזי הוא שמדובר ברכב חדש עם בלאי התחלתי נמוך יותר ובדרך כלל עם אחריות בהתאם לתנאי היצרן והיבואן. מצד שני, מחיר הרכישה גבוה יותר ולכן גם סכום המימון עשוי להיות משמעותי יותר.מימון למשאית יד שנייה
רכישת משאית משומשת יכולה להקטין משמעותית את ההשקעה הראשונית, ולכן היא עשויה להתאים לעסק שאינו רוצה להתחייב לרכישת משאית חדשה. אבל כאן צריך לבדוק לא רק את תנאי ההלוואה. חשוב לבדוק גם את המשאית עצמה: שנת ייצור, קילומטראז', היסטוריית טיפולים, מצב מכני, שלדה, מנוע, גיר, צמיגים, מערכות הידראוליות אם קיימות, התאמת המרכב לפעילות והאם קיימים שעבודים או מגבלות. משאית זולה עם הוצאות תחזוקה כבדות עלולה להפוך לעסקה יקרה מאוד.מה בודקים לפני שמאשרים מימון למשאית?
במימון עסקי אין נוסחה אחת שלפיה כל גוף עובד, אך בדרך כלל המטרה של הגוף המממן היא להבין שני דברים: האם העסק מסוגל להחזיר את ההלוואה, ומה רמת הסיכון של העסקה. לכן עשויים להיבדק נתונים כגון:הפעילות העסקית
כמה זמן העסק פעיל, מהו תחום הפעילות שלו ומהם היקפי ההכנסות. עסק ותיק עם פעילות מתועדת שונה מבחינת חיתום מעסק שנפתח לאחרונה.מחזור והכנסות
הגוף המממן עשוי לבחון את מחזור העסק והכנסותיו כדי להבין האם ההחזר המבוקש מתאים לפעילות.התנהלות בחשבון
חריגות, חיובים שחזרו, הלוואות קיימות, מסגרות אשראי והתנהלות פיננסית שוטפת עשויים להשפיע על הבדיקה.התחייבויות קיימות
לא מסתכלים רק על ההלוואה החדשה. אם לעסק קיימות כבר הלוואות, ליסינג, מימון ציוד או התחייבויות משמעותיות אחרות, הן עשויות להיכנס לחישוב יכולת ההחזר.המשאית שרוצים לרכוש
גם הנכס עצמו חשוב. שנת הייצור, המחיר, סוג המשאית והשווי שלה עשויים להשפיע על אפשרויות המימון, במיוחד כאשר המשאית משמשת בטוחה לעסקה.המספר שבאמת צריך לבדוק: כמה המשאית צריכה להכניס?
זו אחת הבדיקות החשובות ביותר לפני רכישת משאית, ולעיתים היא נדחקת הצידה בגלל ההתמקדות בריבית. נניח שהחזר המימון הוא 6,000 ₪ בחודש. זו לא העלות החודשית של המשאית. צריך להביא בחשבון גם:- דלק
- ביטוח
- רישוי
- טיפולים
- צמיגים
- תיקונים
- שכר נהג, כאשר יש נהג שכיר
- כבישי אגרה
- חניה
- מערכות איתור
- ירידת ערך
- ימים שבהם המשאית אינה עובדת
דוגמה לחישוב מימון למשאית
נניח שמצאתם משאית במחיר של 350,000 ₪. יש לכם הון עצמי של 100,000 ₪ ואת יתרת הסכום, 250,000 ₪, אתם מעוניינים לממן. במקרה כזה לא מספיק לבדוק האם גוף מימון מוכן להעמיד 250,000 ₪. צריך להשוות בין כמה תרחישים:| מסלול | הון עצמי | סכום למימון | המשמעות |
|---|---|---|---|
| הון עצמי גבוה | 150,000 ₪ | 200,000 ₪ | פחות חוב, אך יותר כסף יוצא מהעסק |
| מסלול מאוזן | 100,000 ₪ | 250,000 ₪ | שומר חלק מההון ומקטין את המימון |
| מימון גבוה | 50,000 ₪ | 300,000 ₪ | יותר נזילות בעסק, אך התחייבות גבוהה יותר |
האם אפשר לקבל 100% מימון למשאית?
קיימים בישראל גופים ומסלולים המפרסמים אפשרות למימון בשיעור של עד 100% לרכישת משאיות מסוימות, בכפוף לבדיקת העסקה והלקוח. עם זאת, 100% מימון אינו בהכרח 100% מהעלות האמיתית של העלאת המשאית לכביש. ייתכן שתצטרכו להביא כסף עבור הוצאות נוספות כגון ביטוח, אגרות, התאמות, מרכב, ציוד, טיפול ראשוני או הון חוזר. בנוסף, ככל שסכום ההלוואה גבוה יותר, כך יש לבדוק היטב את ההחזר הכולל ואת העלות הכוללת של האשראי. לכן אל תבחרו מימון רק משום שהוצעה מקדמה נמוכה.האם המשאית משועבדת במסגרת המימון?
במסלולי מימון מסוימים הגוף המממן עשוי לדרוש שעבוד של המשאית כבטוחה להלוואה. שעבוד אינו אומר שהמשאית אינה שלכם או שאסור להשתמש בה. המשמעות היא שקיימת זכות רשומה לטובת הגוף המממן בהתאם לתנאי העסקה, וכל עוד השעבוד קיים לא ניתן לבצע פעולות מסוימות ברכב ללא הסדרתו. לפני החתימה חשוב להבין:- לטובת מי נרשם השעבוד
- מתי הוא נרשם
- כיצד מסירים אותו לאחר סיום ההלוואה
- מה קורה במקרה של מכירת המשאית לפני סיום המימון
- האם קיימות עלויות לפירעון מוקדם
- אילו ביטוחים נדרשים במסגרת העסקה
כבר יש לכם משאית ואתם צריכים כסף?
כאן חשוב לעשות הפרדה. הלוואה למשאית או מימון למשאית מתייחסים בעמוד זה בעיקר למימון שנועד לאפשר רכישה של משאית. אם כבר קיימת בבעלותכם משאית ואתם מעוניינים לקבל אשראי כאשר הרכב הקיים משמש בטוחה, מדובר במוצר מימון אחר שצריך לבחון לפי שווי הרכב, שנת הייצור, בעלות, שעבודים קיימים ונתוני הלקוח. ההבחנה הזו חשובה משום שרכישת משאית ומימון כנגד משאית קיימת הן שתי מטרות שונות.מימון משאית לעסק חדש
אחת השאלות המעניינות היא מה קורה כאשר המשאית היא למעשה זו שאמורה לאפשר לעסק להתחיל לפעול. לדוגמה, נהג שכיר שמעוניין להפוך לעצמאי יכול להיות בעל ניסיון רב בתחום ההובלה, אבל העסק החדש שלו עדיין אינו מציג מחזור עסקי של מספר שנים. במצב כזה ייתכן שהבדיקה תהיה מורכבת יותר. כדאי להגיע לבקשת המימון עם תמונה עסקית ברורה ככל האפשר: מה מחיר המשאית, איזה הון עצמי קיים, באיזה תחום תעבוד המשאית, מהן ההכנסות הצפויות, האם קיימים לקוחות או חוזי עבודה ומה יהיה ההחזר שהעסק יכול לעמוד בו.משאית ראשונה או הרחבת צי - לא אותה החלטה
כאשר עסק קיים רוכש משאית נוספת, ניתן לבחון את העסקה גם לפי התפוקה שהמשאית החדשה אמורה להוסיף. לדוגמה, חברת הפצה שמפסידה עבודות משום שאין לה מספיק רכבים עשויה להשתמש במשאית נוספת כדי להגדיל קווים והכנסות. לעומת זאת, ברכישת משאית ראשונה אין עדיין פעילות קודמת של המשאית שעליה ניתן להסתמך. לכן לפני רכישת המשאית הראשונה מומלץ להשאיר מרווח ביטחון תזרימי ולא לבנות את כל ההחזר על ההנחה שהרכב יתחיל לעבוד בתפוקה מלאה מהיום הראשון.אילו מסמכים עשויים להידרש?
המסמכים משתנים בין גופי המימון ובהתאם לסוג העסק והעסקה. בין המסמכים שעשויים להתבקש:- תעודת זהות
- פרטי העסק
- תדפיסי חשבון בנק
- דוחות כספיים או נתוני הכנסות
- רווח והפסד
- פרטי המשאית
- רישיון רכב כאשר מדובר במשאית קיימת או יד שנייה
- הצעת מחיר או הסכם רכישה
- מסמכים נוספים בהתאם לחיתום
