הלוואה היא אחד המוצרים הפיננסיים הנפוצים בישראל, ובכל זאת קיימים סביבה לא מעט מיתוסים. יש מי שחושב שכל הלוואה מחייבת ערבים, אחרים בטוחים שרק הבנק יכול להעמיד אשראי, ויש מי שמניח שאם כבר קיימת הלוואה אחת, אין שום אפשרות לקבל מימון נוסף המציאות מורכבת יותר שוק האשראי השתנה משמעותית בשנים האחרונות. לצד הבנקים פועלים כיום גופים חוץ בנקאיים, חברות כרטיסי אשראי וגופים פיננסיים נוספים. חלק גדול מתהליכי הגשת הבקשה הפך לדיגיטלי, ומערכת נתוני האשראי מאפשרת לנותני אשראי להעריך בצורה טובה יותר את רמת הסיכון של הלקוח.אבל חשוב להבהיר כבר בהתחלה: העובדה שקל יותר להגיש בקשה להלוואה אינה אומרת שכל הלוואה היא עסקה טובה. לפני שמתחייבים צריך לבדוק את הריבית, העלות הכוללת, תקופת ההחזר, גובה התשלום החודשי והיכולת לעמוד בהתחייבות לאורך זמן.
אז אילו תפיסות לגבי הלוואות כבר אינן מדויקות? הנה שישה מיתוסים שכדאי להכיר.
מיתוס מס' 1: כל הלוואה דורשת ערבים או בטחונות
לא נכון.
יש הלוואות שבהן נדרשים בטחונות, שעבודים או ערבים, אבל קיימות גם הלוואות שאינן מחייבות אותם.
לדוגמה, במשכנתה הנכס משמש בדרך כלל כבטוחה מרכזית להלוואה. בהלוואה כנגד רכב עשוי להירשם שעבוד על הרכב. לעומת זאת, בהלוואות צרכניות מסוימות האישור עשוי להתבסס בעיקר על הפרופיל הפיננסי של הלווה ועל יכולת ההחזר שלו.
נותן האשראי עשוי לבחון, בין היתר:
- הכנסה חודשית
- יציבות תעסוקתית
- התחייבויות קיימות
- התנהלות פיננסית
- נתוני אשראי
- היסטוריית פירעון התחייבויות
- סכום ההלוואה המבוקש
- תקופת ההחזר
- היחס בין ההכנסה לבין ההחזרים החודשיים
לכן, השאלה הנכונה אינה "האם הלוואה דורשת ערבים?", אלא
איזו הלוואה מבקשים, ממי ובאיזה פרופיל פיננסי מדובר.
מיתוס מס' 2: קבלת הלוואה היא תמיד תהליך ארוך ומסובך
כבר לא בהכרח.
בעבר היה מקובל יותר להגיע לסניף, להמתין לפגישה, למלא טפסים ולהעביר מסמכים באופן ידני. כיום חלק ניכר מהתהליך יכול להתבצע באופן דיגיטלי.
במקרים מסוימים ניתן להתחיל את הבקשה באמצעות הטלפון או המחשב, להזין מספר פרטים ולקבל אינדיקציה ראשונית בתוך זמן קצר.
עם זאת, "תהליך דיגיטלי" אינו אומר "הלוואה ללא בדיקה".
בהתאם לגוף המממן ולסוג ההלוואה, ייתכן שתידרשו להציג מסמכים כגון תלושי שכר, תדפיסי חשבון, אישורי הכנסה לעצמאים או מסמכים נוספים.
ב
נאור פתרונות אשראי ניתן להתחיל בבדיקת אפשרויות המימון באופן מקוון, כאשר המשך התהליך נקבע בהתאם לנתוני הלקוח ולדרישות הגוף המממן.
מיתוס מס' 3: רק בנקים יכולים לתת הלוואות
לא נכון.
הבנק הוא מקור אשראי מרכזי, אבל הוא בהחלט אינו האפשרות היחידה.
בשוק הישראלי קיימים כיום מספר מקורות אשראי אפשריים, ובהם:
- בנקים
- חברות כרטיסי אשראי
- גופים חוץ בנקאיים
- גופים מוסדיים
- הלוואות המבוססות במקרים מסוימים על חיסכון פיננסי
- פלטפורמות אשראי וגופים פיננסיים בעלי רישיון מתאים
התחרות בין נותני האשראי היא אחת הסיבות לכך שכדאי לבצע השוואה ולא לקבל באופן אוטומטי את ההצעה הראשונה.
לעיתים הבנק יהיה האפשרות המשתלמת ביותר, ובמקרים אחרים דווקא גוף אחר עשוי להציע מבנה הלוואה שמתאים יותר לצורכי הלקוח.
לכן, במקום לשאול "איפה הכי קל לקבל הלוואה?", כדאי לשאול:
מהי העלות הכוללת של ההלוואה ואיזה מסלול מתאים ליכולת ההחזר שלי?
מיתוס מס' 4: אישור הלוואה תמיד לוקח כמה ימים
לא בהכרח.
הטכנולוגיה קיצרה משמעותית חלק מתהליכי האשראי.
במקרים מסוימים ניתן לקבל תשובה ראשונית או אישור עקרוני במהירות יחסית, במיוחד כאשר מדובר בתהליך דיגיטלי וכאשר כל הנתונים הדרושים זמינים.
אבל חשוב להבדיל בין שלושה שלבים:
הגשת בקשה - מסירת הפרטים הראשוניים.
אישור עקרוני או ראשוני - אינדיקציה לכך שהבקשה עשויה להתאים לקריטריונים מסוימים.
אישור סופי והעמדת הכסף - השלמת הבדיקות, המסמכים והחתימות הנדרשות.
לכן, פרסום שמדבר על "תשובה מהירה" אינו בהכרח אומר שהכסף יופקד באותה דקה.
משך התהליך תלוי בגוף המממן, בסוג ההלוואה, בסכום המבוקש, בפרופיל הלקוח ובמסמכים הנדרשים.
מיתוס מס' 5: רק שכירים עם תלוש יכולים לקבל הלוואה
לא נכון.
תלוש משכורת הוא דרך נוחה להציג הכנסה, אבל הוא אינו הדרך היחידה.
גם עצמאים, בעלי עסקים, גמלאים ואנשים בעלי מקורות הכנסה אחרים עשויים להיות זכאים לאשראי, בהתאם למדיניות הגוף המממן וליכולת שלהם להציג הכנסה ויכולת החזר.
לדוגמה, עצמאי עשוי להתבקש להציג מסמכים אחרים משכיר, כגון:
- שומת מס
- אישור רואה חשבון
- דוחות הכנסה
- תדפיסי חשבון
- נתונים על פעילות העסק
העיקרון החשוב הוא לא דווקא קיומו של תלוש משכורת, אלא היכולת של נותן האשראי להעריך את מצבו הפיננסי של המבקש ואת יכולתו לעמוד בהחזרים.
מיתוס מס' 6: אם כבר יש לכם הלוואה, אי אפשר לקבל הלוואה נוספת
לא נכון באופן גורף.
עצם העובדה שקיימת הלוואה פעילה אינה גורמת אוטומטית לדחיית בקשה נוספת.
מה שכן עשוי להשפיע הוא גובה ההתחייבויות שכבר קיימות.
לדוגמה, אדם שמכניס 15,000 ש"ח נטו ומשלם מדי חודש סכומים משמעותיים עבור הלוואות קיימות נמצא במצב שונה מאדם בעל אותה הכנסה שההתחייבויות החודשיות שלו נמוכות.
נותן האשראי עשוי לבחון את מכלול התמונה:
הכנסה, הוצאות, הלוואות קיימות, מסגרות אשראי, התנהלות פיננסית, היסטוריית פירעון ויכולת לעמוד בהחזר החדש.
במקרים מסוימים דווקא כדאי לבדוק האם ניתן לבצע
ריכוז או איחוד התחייבויות, במקום להוסיף עוד הלוואה על גבי ההלוואות הקיימות.
ומה לגבי דירוג האשראי?
גם כאן קיים מיתוס נפוץ: "אם דירוג האשראי שלי נמוך, אין לי שום סיכוי לקבל הלוואה".
המציאות אינה שחור או לבן.
דירוג אשראי ונתוני אשראי יכולים להיות גורמים משמעותיים בהחלטת נותן האשראי ובתנאים שיוצעו ללקוח. היסטוריית פירעון תקינה עשויה לפעול לטובת הלקוח, בעוד שפיגורים, התחייבויות משמעותיות או התנהלות בעייתית עלולים להקשות על קבלת אשראי.
עם זאת, כל גוף פועל בהתאם למדיניות החיתום שלו ולכן סירוב מגוף אחד אינו בהכרח אומר שכל גוף אחר יקבל בדיוק אותה החלטה.
חשוב גם להבין שלקיחת הלוואה אינה כשלעצמה "כתם". השאלה החשובה היא כיצד מנהלים את ההתחייבויות וכיצד עומדים בתשלומים לאורך זמן.
מיתוסים מול עובדות - טבלה מסכמת
| המיתוס |
נכון או לא? |
מה חשוב לדעת |
| כל הלוואה דורשת ערבים |
לא נכון |
קיימות הלוואות ללא ערבים או בטחונות, בכפוף לאישור |
| רק בנקים נותנים הלוואות |
לא נכון |
קיימים גם נותני אשראי חוץ בנקאיים וגופים פיננסיים נוספים |
| הלוואה תמיד דורשת תהליך ארוך |
לא נכון |
חלק מהתהליכים כיום דיגיטליים ומהירים יותר |
| אם יש הלוואה קיימת אי אפשר לקבל נוספת |
לא נכון |
ההחלטה תלויה בין היתר ביכולת ההחזר ובהתחייבויות הקיימות |
| דירוג אשראי נמוך לא משפיע |
לא נכון |
נתוני אשראי עשויים להשפיע על האישור ועל התנאים |
| הריבית הנמוכה ביותר היא תמיד העסקה הטובה ביותר |
לא בהכרח |
צריך להשוות גם תקופה, עמלות, החזר חודשי ועלות כוללת |
| עדיף תמיד מינוס על הלוואה |
לא נכון באופן גורף |
יש להשוות את העלויות והתנאים בפועל |
| כל הלוואה פוגעת בדירוג האשראי |
לא נכון |
יש חשיבות לאופן שבו מנהלים ומחזירים התחייבויות |
הלוואה או מינוס - מה עדיף?
גם כאן אין תשובה אחת שמתאימה לכולם.
מינוס בחשבון הוא למעשה אשראי. לכן השאלה אינה האם "להיות במינוס או לקחת הלוואה", אלא מה העלות של כל חלופה וכיצד מתכננים לצאת מהחוב.
הלוואה עם החזר חודשי קבוע עשויה לאפשר תכנון מסודר יותר של החוב, אבל אם לוקחים הלוואה כדי לסגור את המינוס ולאחר מכן חוזרים להשתמש שוב במסגרת, עלולים למצוא את עצמכם עם
גם הלוואה וגם מינוס.
לכן לפני שלוקחים הלוואה לסגירת המינוס צריך לבדוק מה גרם למינוס מלכתחילה ולבנות תקציב שימנע הצטברות מחודשת של החוב.
אז מתי הלוואה יכולה להיות כלי פיננסי נכון?
הלוואה אינה "טובה" או "רעה" בפני עצמה. היא כלי פיננסי.
היא יכולה להיות רלוונטית כאשר קיים צורך ברור, מקור החזר סביר ותוכנית מסודרת לעמידה בתשלומים.
לדוגמה, הלוואה עשויה לשמש למימון שיפוץ, רכישת רכב, לימודים, הוצאה רפואית, צורך משפחתי, השקעה בעסק או ריכוז התחייבויות.
לעומת זאת, נטילת הלוואה ללא צורך מוגדר או כאשר ההחזר החודשי צפוי ליצור קושי מתמשך עלולה להגדיל את הבעיה במקום לפתור אותה.
5 דברים שכדאי לבדוק לפני שלוקחים הלוואה
לפני החתימה אל תסתפקו בשאלה "כמה כסף אני יכול לקבל?".
בדקו גם:
- מה הריבית השנתית?
- מהי העלות הכוללת של האשראי?
- כמה תשלמו בכל חודש?
- כמה כסף תחזירו בסך הכול עד סוף התקופה?
- האם תוכלו להמשיך לעמוד בהחזר גם אם תהיה הוצאה בלתי צפויה?
ככל שהבדיקה נעשית לפני החתימה ולא אחריה, כך קל יותר לקבל החלטה פיננסית מושכלת.
שאלות נפוצות על הלוואות
האם אפשר לקבל הלוואה ללא ערבים?
כן, קיימים מסלולי אשראי שאינם דורשים ערבים. הדבר תלוי בגוף המממן, בסכום, בפרופיל הפיננסי ובתנאי ההלוואה.
האם אפשר לקבל הלוואה חוץ בנקאית?
כן. בישראל פועלים נותני אשראי שאינם בנקים. לפני התקשרות חשוב לבדוק מי הגוף שמעמיד את האשראי ומהם תנאי העסקה.
האם אפשר לקבל הלוואה אם כבר יש לי הלוואות?
ייתכן שכן. עצם קיומן של הלוואות נוספות אינו בהכרח מונע אישור, אך גובה ההחזרים וההתחייבויות עשוי להשפיע על ההחלטה.
האם דירוג אשראי משפיע על הלוואה?
כן. נתוני האשראי והיסטוריית ההתנהלות הפיננסית עשויים להשפיע על הערכת הסיכון, על עצם האישור ועל התנאים שיוצעו.
האם כדאי לקחת הלוואה כדי לסגור מינוס?
לפעמים זו יכולה להיות אפשרות שכדאי לבדוק, אך צריך להשוות עלויות ולוודא שלא חוזרים מיד למינוס לאחר קבלת ההלוואה.
האם ריבית נמוכה אומרת שמדובר בהלוואה הכי משתלמת?
לא תמיד. צריך לבדוק את העלות הכוללת, תקופת ההחזר, עמלות אפשריות, הצמדות ותנאים נוספים.
בשורה התחתונה
המיתוס הגדול ביותר סביב הלוואות הוא שיש כלל אחד שמתאים לכולם.
אין.
הלוואה שמתאימה למשפחה אחת יכולה להיות יקרה או לא מתאימה למשפחה אחרת. הצעה שמתאימה לשכיר עם הכנסה יציבה אינה בהכרח מתאימה לעצמאי, ומי שכבר מחזיק במספר התחייבויות צריך לבחון את התמונה בצורה שונה ממי שאין לו הלוואות כלל.
המטרה אינה לקבל את סכום ההלוואה הגבוה ביותר האפשרי, אלא למצוא פתרון שמתאים לצורך וליכולת ההחזר.
בדיקת אפשרויות מימון עם נאור פתרונות אשראי
נאור פתרונות אשראי מסייעת ללקוחות לבדוק אפשרויות מימון מול גופים פיננסיים שונים בהתאם לנתוני המבקש, לסכום הדרוש ולמטרת ההלוואה.
התהליך מתחיל בבדיקת פרטים ראשונית, ולאחר מכן ניתן לבחון אילו אפשרויות עשויות להיות רלוונטיות בהתאם לקריטריונים של הגופים המממנים.
חשוב לזכור כי כל הלוואה כפופה לבדיקת זכאות, למדיניות החיתום ולאישור הגוף המממן, ואין ודאות לקבלת אשראי או לתנאים מסוימים מראש.
רוצים לבדוק אילו אפשרויות עשויות להתאים לכם?
עברו לבדיקת זכאות להלוואה ובדקו את האפשרויות לפני שאתם מתחייבים.
