בניית ממ"ד הפכה בשנים האחרונות מאופציה לשיפור הבית לצורך משמעותי עבור משפחות רבות בישראל. אירועי 7 באוקטובר 2023 והמציאות הביטחונית מאז חידדו את החשיבות של מרחב מוגן תקני ונגיש בתוך הבית, במיוחד עבור משפחות המתגוררות בדירות ובבתים שנבנו ללא ממ"ד.אלא שהוספת ממ"ד למבנה קיים היא פרויקט משמעותי מבחינה תכנונית וכלכלית. מעבר לעבודות הבנייה עצמן, עשויות להיות הוצאות על תכנון, מהנדס, בעלי מקצוע, התאמות למבנה הקיים, עבודות גמר, מערכות מיגון ולעיתים עבודות נוספות בשטח.
כאשר אין מספיק הון עצמי למימון הפרויקט, אחת האפשרויות היא לבדוק
הלוואה לבניית ממ"ד ולפרוס את העלות לתשלומים חודשיים.לפני שלוקחים הלוואה, חשוב להבין כמה באמת צפוי לעלות הפרויקט, איזה סכום צריך לממן, מהו ההחזר החודשי שניתן לעמוד בו ואילו חלופות מימון קיימות.
מהי הלוואה לבניית ממ"ד?
הלוואה לבניית ממ"ד היא למעשה מימון המיועד לכיסוי חלק מההוצאות או את כולן במסגרת הקמת מרחב מוגן דירתי בהתאם לגוף המממן ולנתוני המבקש, ניתן לבדוק הלוואה בנקאית, הלוואה חוץ בנקאית, הלוואה לכל מטרה או פתרון מימון המבוסס על נכס קיים.
המימון עשוי לשמש עבור:
- עבודות בניית הממ"ד
- תכנון אדריכלי והנדסי
- הכנת השטח
- עבודות בטון וברזל
- דלת וחלון ממ"ד תקניים
- מערכת אוורור וסינון
- עבודות חשמל
- ריצוף וצבע
- התאמת הממ"ד למבנה הקיים
- עבודות גמר
- הוצאות נלוות לפרויקט
המטרה היא לא בהכרח לממן באמצעות הלוואה את מלוא הפרויקט. אם לדוגמה עלות הפרויקט היא 150,000 ₪ ולמשפחה יש 70,000 ₪ זמינים, ייתכן שיהיה נכון יותר לבדוק מימון רק עבור הפער ולא לקחת הלוואה גבוהה מהנדרש.
כמה עולה לבנות ממ"ד?
אין מחיר אחיד לבניית ממ"ד.העלות יכולה להשתנות באופן משמעותי בהתאם לסוג הנכס, מורכבות העבודה, גודל הממ"ד, הגישה לאתר, עבודות התשתית הנדרשות, התכנון, בעלי המקצוע, חומרי הבנייה ועבודות הגמר.לכן, לפני שמבקשים מימון לבניית ממ"ד, מומלץ לקבל הצעת מחיר מפורטת ולא להסתמך על הערכה כללית בלבד לדוגמה, כדאי לבדוק האם הצעת המחיר כוללת:
- תכנון
- עבודות שלד
- בטון וברזל
- דלת וחלון תקניים
- מערכת אוורור וסינון
- חשמל
- ריצוף
- צבע
- פינוי פסולת
- עבודות גמר
- מע"מ
- עבודות נוספות שעלולות להתגלות במהלך הבנייה
ככל שהערכת העלות מדויקת יותר, כך ניתן להימנע ממצב שבו לוקחים הלוואה ולאחר תחילת העבודות מגלים שחסר סכום משמעותי להשלמת הפרויקט.
האם אפשר לבנות ממ"ד ללא היתר בנייה?
בעקבות המצב הביטחוני נקבע מסלול המאפשר, בתנאים מסוימים, הקמת ממ"ד בפטור מהיתר בנייה עבור יחידות דיור בבנייה נמוכה ובבתים צמודי קרקע.
חשוב להבין כי
פטור מהיתר אינו פטור מתכנון, אישורים או עמידה בדרישות הדין.
גם במסלול זה יש לעמוד בתנאים הרלוונטיים ולפעול באמצעות בעלי המקצוע המתאימים. בין היתר קיימות דרישות הקשורות לתכנון הממ"ד, אישור פיקוד העורף, בעלי תפקידים מקצועיים והגשת המסמכים והדיווחים הנדרשים.
בסיום הבנייה נדרשים במסלול הפטור מסמכים שונים, ובהם אישורים הנוגעים למסגרות המגן, מערכת האוורור והסינון, מעבר צנרת תקני, תיעוד של הממ"ד ומסמכים מקצועיים נוספים.
לכן, לפני תחילת פרויקט מומלץ לבדוק באופן פרטני איזה מסלול תכנוני חל על הנכס ולא להניח שכל תוספת ממ"ד ניתנת לביצוע אוטומטי ללא היתר.
כמה כסף כדאי לקחת לצורך בניית ממ"ד?
אחת הטעויות הנפוצות במימון פרויקט בנייה היא לבחור קודם את סכום ההלוואה ורק לאחר מכן לחשב את ההוצאה.
עדיף לעשות בדיוק להפך.
נניח שקיבלתם הצעת מחיר של 140,000 ₪ עבור הפרויקט ויש ברשותכם 50,000 ₪ שאתם מוכנים להשקיע.
פער המימון הוא:
140,000 - 50,000 = 90,000 ₪
במקרה כזה אפשר להתחיל בבדיקת אפשרויות מימון באזור 90,000 ₪, בתוספת מרווח סביר להוצאות בלתי צפויות אם נדרש.
אין סיבה אוטומטית לקחת 150,000 או 200,000 ₪ רק מפני שגוף פיננסי מוכן להציע סכום כזה.
ככל שלוקחים יותר כסף, כך גדלה בדרך כלל ההתחייבות הכוללת.
אפשרויות מימון לבניית ממ"ד
יש מספר דרכים אפשריות לממן את הפרויקט, ולא קיימת אפשרות אחת שמתאימה לכל משפחה.
הלוואה בנקאית לבניית ממ"ד
האפשרות הראשונה שניתן לבדוק היא הבנק שבו מתנהל החשבון.
הבנק כבר מכיר חלק מהפעילות הפיננסית של הלקוח ולכן במקרים מסוימים ניתן לקבל הצעת אשראי במהירות יחסית.
עם זאת, חשוב לא להסתפק בהחזר החודשי שהבנק מציג.
יש לבדוק גם:
- שיעור הריבית
- האם הריבית קבועה או משתנה
- תקופת ההחזר
- העלות הכוללת של ההלוואה
- אפשרויות פירעון מוקדם
- עמלות אם קיימות
- השפעת ההלוואה על מסגרת האשראי וההתחייבויות הקיימות
הלוואה חוץ בנקאית לבניית ממ"ד
אפשרות נוספת היא לבדוק
הלוואה חוץ בנקאית למימון בניית ממ"ד.
בשוק פועלים גופים פיננסיים שונים, ולכן התנאים אינם זהים בין גוף אחד לאחר.
היתרון האפשרי הוא היכולת לבדוק מקורות אשראי נוספים מעבר לבנק שבו מתנהל החשבון.
האישור, סכום ההלוואה, תקופת ההחזר והריבית נקבעים בהתאם לנתוני המבקש, להכנסות, להתחייבויות, להיסטוריית האשראי ולמדיניות הגוף המממן.
הלוואה לכל מטרה
במקרים רבים אין צורך במוצר פיננסי שנקרא דווקא "הלוואה לממ"ד".
ניתן להשתמש בהלוואה לכל מטרה גם לצורך שיפוץ או בניית ממ"ד, בהתאם לתנאי הגוף המממן.
לפני הבחירה חשוב להשוות את העלות הכוללת ולא רק את מהירות קבלת הכסף.
מימון כנגד נכס
כאשר מדובר בפרויקט יקר במיוחד ולבעל הנכס יש נכס מתאים, ניתן לבדוק גם אפשרויות מימון המבוססות על הנכס.
מימון כנגד נכס עשוי לאפשר סכומים ותקופות החזר שונים מהלוואה צרכנית רגילה, אך מדובר בהתחייבות משמעותית הכוללת שעבוד של נכס ולכן נדרשת בדיקה זהירה של הסיכון והעלות.
שימוש משולב בהון עצמי ובהלוואה
לא תמיד צריך לבחור בין "לשלם הכל מהכיס" לבין "לקחת
הלוואה מיידית על כל הסכום".
אפשרות נוספת היא מימון משולב.
לדוגמה:
עלות משוערת של הפרויקט: 160,000 ₪
הון עצמי: 80,000 ₪
סכום למימון: 80,000 ₪
כך ניתן להפחית את סכום ההלוואה ואת הריבית שתשולם לאורך התקופה, תוך שמירה על חלק מהנזילות המשפחתית.
דוגמה להחזר הלוואה לבניית ממ"ד
נניח לצורך המחשה בלבד הלוואה בריבית שנתית של 9% לתקופה של 24 חודשים.
| סכום ההלוואה |
תקופה |
ריבית שנתית לדוגמה |
החזר חודשי משוער |
החזר כולל משוער |
| 10,000 ₪ |
24 חודשים |
9% |
כ-457 ₪ |
כ-10,964 ₪ |
| 20,000 ₪ |
24 חודשים |
9% |
כ-914 ₪ |
כ-21,929 ₪ |
| 30,000 ₪ |
24 חודשים |
9% |
כ-1,371 ₪ |
כ-32,893 ₪ |
| 40,000 ₪ |
24 חודשים |
9% |
כ-1,827 ₪ |
כ-43,857 ₪ |
| 50,000 ₪ |
24 חודשים |
9% |
כ-2,284 ₪ |
כ-54,822 ₪ |
חשוב: מדובר בדוגמה חישובית בלבד ולא בהצעת אשראי. הריבית בפועל ותנאי ההלוואה משתנים בהתאם לגוף המממן ולנתוני הלקוח.
מה משפיע על הריבית בהלוואה לממ"ד?
לא ניתן לקבוע מראש ריבית אחידה לכל מי שמבקש מימון.
גופים פיננסיים עשויים להתחשב בין היתר ב:
- גובה ההכנסה
- יציבות תעסוקתית
- ותק במקום העבודה או בעסק
- התחייבויות קיימות
- הלוואות קיימות
- התנהלות פיננסית
- נתוני אשראי
- סכום ההלוואה המבוקש
- תקופת ההחזר
- יכולת ההחזר החודשית
- סוג המימון והאם קיימת בטוחה
לכן, כאשר משווים הלוואות, כדאי להשוות הצעות לפי אותם סכום ותקופת החזר.
מענקים וסיוע לבניית ממ"ד
במהלך השנים הופעלו תוכניות ממשלתיות שונות למיגון, ובפרט עבור אזורים ויישובים מסוימים הסמוכים לגבולות.
הזכאות אינה אוטומטית לכל אזרח בישראל והיא יכולה להשתנות בהתאם ליישוב, למיקום הנכס, לתוכנית הרלוונטית ולהחלטות הממשלה.
לכן, לפני לקיחת הלוואה, מומלץ לבדוק האם קיימת עבור הנכס זכאות לסיוע, מענק או תוכנית מיגון ממשלתית או מקומית.
אם קיימת זכאות, ייתכן שניתן יהיה להפחית משמעותית את סכום ההלוואה הנדרש.
מה עדיף - הלוואה קצרה או פריסה ארוכה?
פריסה ארוכה יותר יכולה להקטין את ההחזר החודשי, אבל היא עלולה להגדיל את סכום הריבית הכולל שישולם.
לדוגמה, משפחה יכולה להעדיף החזר של 1,500 ₪ בחודש על פני 3,000 ₪, אבל חשוב לבדוק כמה תעלה ההלוואה בסוף התקופה.
המטרה היא למצוא איזון בין שני דברים:
החזר חודשי שניתן לעמוד בו + עלות כוללת סבירה.
הלוואה זולה על הנייר אינה מתאימה אם ההחזר החודשי מכביד על משק הבית, ומנגד החזר חודשי נמוך במיוחד לא בהכרח משתלם אם הוא גורר תקופת הלוואה ארוכה ועלות ריבית גבוהה.
5 דברים שכדאי לעשות לפני שמבקשים הלוואה לבניית ממ"ד
1. לקבל הצעת מחיר מסודרת
אל תבקשו הלוואה על בסיס הערכה כללית. נסו להבין את העלות האמיתית של הפרויקט.
2. לבדוק זכאות לסיוע
לפני שלוקחים אשראי בתשלום, כדאי לבדוק האם קיימת תוכנית סיוע או מיגון הרלוונטית ליישוב ולנכס שלכם.
3. לחשב את ההון העצמי
החליטו כמה כסף אתם יכולים להשקיע בפרויקט מבלי לרוקן לחלוטין את החסכונות.
4. להגדיר החזר חודשי
בדקו מהו סכום ההחזר שאתם יכולים לשלם גם בחודש שבו קיימות הוצאות בלתי צפויות.
5. להשוות הצעות
אל תסתכלו רק על השאלה "כמה כסף מאשרים לי?". בדקו כמה תשלמו בסך הכול.
האם כדאי לקחת הלוואה לבניית ממ"ד?
התשובה תלויה במצב הכלכלי ובצורך של כל משפחה.
ממ"ד הוא חלק משמעותי ממיגון הבית, אבל גם כאשר מדובר בצורך חשוב אין להתעלם מהמשמעות הכלכלית של ההלוואה.
אם יש צורך במימון, כדאי לבנות מראש תקציב לפרויקט ולבחור סכום הלוואה שמכסה את הפער האמיתי.
לדוגמה, אם חסרים לכם 70,000 ₪ להשלמת הפרויקט, אין סיבה אוטומטית לקחת 120,000 ₪ רק משום שהסכום אושר.
שאלות נפוצות על הלוואה לבניית ממ"ד
האם ניתן לקחת הלוואה לבניית ממ"ד?
כן. ניתן לבדוק אפשרויות אשראי בבנקים ובגופים חוץ בנקאיים לצורך מימון בנייה, שיפוץ או הקמת ממ"ד. קבלת האשראי ותנאיו כפופים לאישור הגוף המממן.
כמה ניתן לקבל עבור בניית ממ"ד?
אין סכום אחיד. הסכום תלוי בגוף המממן, בנתוני המבקש, בהכנסות, בהתחייבויות, ביכולת ההחזר ובסוג המימון.
האם חייבים לקחת הלוואה על מלוא עלות הממ"ד?
לא. ניתן לשלב הון עצמי ומימון חיצוני ולקחת הלוואה רק עבור הסכום שחסר להשלמת הפרויקט.
האם אפשר לקבל הלוואה חוץ בנקאית לממ"ד?
כן. קיימים
גופים חוץ בנקאיים המעמידים אשראי לכל מטרה, אשר יכול במקרים המתאימים לשמש גם למימון בניית ממ"ד.
תוך כמה זמן ניתן לקבל תשובה?
הזמן משתנה בין הגופים ובין הלקוחות. בחלק מהמסלולים ניתן לקבל בדיקת זכאות או תשובה ראשונית במהירות, אך העברת הכספים בפועל תלויה באישור הסופי, במסמכים ובתנאי הגוף המממן.
האם אפשר לבנות ממ"ד ללא היתר?
קיים מסלול פטור מהיתר במקרים מסוימים, בעיקר ביחס לבנייה נמוכה וליחידות דיור צמודות קרקע העומדות בתנאים שנקבעו. עדיין נדרשים הליכים, אנשי מקצוע, אישורים ודיווחים בהתאם למסלול החל על הנכס.
האם המדינה נותנת מענק לבניית ממ"ד?
קיימות תוכניות סיוע ומיגון לאוכלוסיות ואזורים מסוימים, אך אין מענק אוטומטי לכל בעל נכס בישראל. יש לבדוק את הזכאות בהתאם ליישוב ולתוכנית התקפה במועד הבקשה.
האם כדאי לקחת משכנתא בשביל ממ"ד?
כאשר נדרש סכום גדול, ניתן לבחון גם פתרונות המבוססים על נכס. היתרון האפשרי הוא פריסה ארוכה יותר, אך שעבוד נכס הוא התחייבות משמעותית ולכן יש לבחון היטב את התנאים והסיכונים.
מה חשוב יותר - הריבית או ההחזר החודשי?
שניהם. ריבית משפיעה על עלות המימון, אך חשוב שההחזר החודשי יתאים להכנסה הפנויה של משק הבית. בנוסף כדאי לבדוק את הסכום הכולל שתשלמו עד סוף ההלוואה.
האם ניתן לפרוע את ההלוואה מוקדם?
בחלק מההלוואות כן, אך התנאים משתנים. לפני החתימה כדאי לבדוק מראש את תנאי הפירעון המוקדם והאם קיימות עלויות נלוות.
הלוואה לבניית ממ"ד דרך נאור פתרונות אשראי
אם החלטתם לבנות ממ"ד ואתם זקוקים למימון, נאור פתרונות אשראי מאפשרת לבדוק אפשרויות מימון מול מגוון גופים פיננסיים בהתאם לנתוני הלקוח ולסכום הנדרש.
במקום לקחת את ההצעה הראשונה שמתקבלת, ניתן לבחון את הצורך במימון, תקופת ההחזר והאפשרויות הרלוונטיות למקרה שלכם.
חשוב לזכור שכל בקשת אשראי נבדקת באופן פרטני. קבלת הלוואה, סכום האשראי, הריבית ותקופת ההחזר כפופים לאישור ולתנאי הגוף המממן.
צריכים מימון לבניית ממ"ד?
השאירו פרטים לבדיקת אפשרויות המימון המתאימות לכם וקבלו מידע לגבי המסלולים שניתן לבדוק בהתאם לנתונים שלכם.
אין באמור התחייבות להעמדת אשראי. מתן אשראי ותנאיו כפופים לאישור הגוף המממן, לנתוני המבקש ולתנאי ההסכם. 
