מעולה, ממשיכים!
לוח סילוקין
לוח סילוקין הוא מושג שכל מי שלקח הלוואה שמע עליו, אבל אנשים רבים לא יודעים את משמעותו האמיתית. חוסר הבנה זו, כמו פערים אחרים בידע בין הבנקים לבין האזרח בתחום הפיננסי, יכול לעלות לאזרח הקטן סכומים משמעותיים עבורו. בדיוק בגלל סיבה זו ריכזנו כאן עבורכם את כל המידע שתצטרכו לדעת בנושא, כדי שתוכלו לקבל החלטה מושכלת באשר לסוג ההלוואה המתאימה לכם.
מהו לוח סילוקין?
לוח סילוקין הוא טבלה שניתנת ללווה על ידי הבנק המלווה שלו ומפרטת בתוכה את כלל שלבי ההחזר של ההלוואה שנלקחה על ידו, שאיננה מוחזרת בדרך כלל בבת אחת, אלא בתשלומים. הלוח מפרט את זמני וסכומי התשלומים התקופתיים של הלווה על החוב שלו.
אופן הבנייה והחישוב של לוח הסילוקין תלוי בהסכם ההלוואה שנחתם בין הבנק לבין הלווה, וכולל בתוכו לא רק את אורך התקופה שבה תוחזר ההלוואה וגובה התשלומים שיגבו בכל זמן נבחר, אלא גם את הריבית שתקבע להלוואה, אופן חישובה ואופן הגבייה שלה.
בניגוד לאינטואיציה של רוב הלווים, אופן הבנייה של הלוח הזה אינו אקראי או סתמי, ולא משקף “סתם” ירידה הדרגתית בסכום התשלום עד לפירעון ההלוואה, אלא כולל בתוכו תנודות במחיר שנובעות מהצטרפות הריבית לסכום ההלוואה, ונתונים חשובים על אופן חישוב הריבית – הנתון הכי רלוונטי עבור נוטל ההלוואה מבחינת רמת הכדאיות שלה עבורו.
אופן פריסת התשלומים שמוצג בהמשך רלוונטי לכל הלוואה בין אם היא הלוואה בנקאית או הלוואה חוץ בנקאית, הלוואה מתוכננת או הלוואה מיידית, וגם במקרים בהם ההלוואה היא הלוואה דיגיטלית.
דוגמא ללוח סילוקין שפיצר:
שימו לב איך בנוי טבלת לוח סילוקין שפיצר, מספר תשלומים, תאריך הורדה כל חודש, יתרת קרן +ריבית איך התשלום על הריבית הוא גבוה יותר בחודשים הראשונים ויורד בהתאמה מדי כל חודש.
איזה סוגים של לוח סילוקין קיימים?
כפי שנכתב לעיל, לוח הסילוקין משקף את ההסכם בין הבנק ללווה, שנתון לשינוי לפי צרכיו ורצונותיו של לוקח ההלוואה, ושיקוליו הכלכליים של הגורם המלווה. אספנו לכם כאן הסברים על כל אחד מסוגי לוחות הסילוקין הקיימים – והשיקולים שאמורים להנחות את הלווה והמלווה בעת בחירתם בכל אחת מהתצורות השונות. איסוף זה נובע מכך שאנחנו בנאור פתרונות אשראי מאמינים שהלווה צריך לדעת על מה בדיוק הוא חותם:
לוח שפיצר
לוח שפיצר הוא לוח הסילוקין הנפוץ ביותר בשוק ההלוואות, וכולל בתוכו פירוט על החזרים חודשיים קבועים ושווים למשך כל תקופת ההלוואה. אם ההלוואה צמודה למדד כלשהו, יתווסף לסכום ההחזר גם הפרשי הצמדה זו.לוח זה נכון למי שמעוניין בהחזר יציב לאורך זמן – ורלוונטי למשל עבור מי שמעוניין להחזיר את ההלוואה ממשכורת חודשית שנשארת יחסית יציבה.
קרן שווה
לוח קרן שווה הוא לוח לפיו סכום ההחזר החודשי על ההלוואה יורד לאורך זמן – מתחיל בתשלומים גבוהים ופוחת בהמשך לתשלומים יותר ויותר נמוכים. אופן חישוב התשלום נעשה בעזרת תשלום חודשי קבוע, כאשר הסכום הפוחת משקף את התשלום הפוחת על הריבית לאורך ההלוואה.
החזר חודשי מופחת: גרייס: גם בלוחות שפיצר וגם בלוחות קרן שווה אפשר לשלב תקופה מוגדרת מראש של תשלומים דחויים – שנקראים “תקופת הגרייס” על שם המונח המקביל באנגלית. הלוואה זו מתאימה למי שיודע שהתזרים הכלכלי שלו הולך להשתפר משמעותית בעתיד – כמו בעל עסק שפותח עסק חדש ויודע שהוא לא יהיה רווחי בתקופת ההקמה.
החזר “בלון”
יש שני סוגים – בלון מלא ובלון חלקי. הלוואה זו כוללת בתוכה החזר של סכום ההלוואה המלא כולו בזמן אחד מוגדר, כאשר בבלון חלקי סכום הריבית וההצמדה מחולקים לתשלומים ומשולמים לאורך זמן בנפרד.הלוואה זו מתאימה למי שיודע שהוא הולך לקבל את כל הסכום חזרה בבת אחת – כמו במקרים של קבלן שלוקח הלוואה לצורך בניית דירות אותן הוא מתכנן למכור.
נאור פתרונות אשראי
לסיכום,עולם ההלוואות הוא יותר גמיש מכפי שנדמה לנו, ומאפשר לכל אחד לייצר טבלת החזרים המותאמת לצרכיו. אנחנו ממליצים להשקיע מחשבה ולהבין מה נכון לכם, אם אתם צריכים הלוואה דחופה, נוכל לעזור לכם למצוא את ההלוואה הטובה ביותר. יש לנו מגוון רחב של אפשרויות למטרות שונות. קבלו הלוואה מיידית מאושרת תוך שעה, מלא את טופס הבקשה הדיגיטלי ואנו נשמח לעזור לכם למצוא את הטוב ביותר עבור הצרכים שלכם.
