טבלת דירוג אשראי

טבלת דירוג אשראי

גופים פיננסים המלווים כספים או מספקים מסגרת אשראי כגון: בנקים, חברות כרטיסי אשראי, חברות ביטוח וחברות חוץ בנקאיות, מעוניינים לדעת למי הם מלווים כסף או מקצים אשראי. לצורך העניין, הונהגה טבלת דירוג אשראי, המהווה את כרטיס הביקור הפיננסי של הלקוח המבקש. כרטיס ביקור זה כולל נתונים כמו: רמת הכנסה, סטטוס מקצועי (שכיר או עצמאי), פרוט הלוואות ומסגרות אשראי קיימות (במידה וקיימות), פרוט אודות הוראות קבע וצ’קים חוזרים וכו’. בהתאם לציון אליו מגיע המבקש בטבלה, יכול להחליט הגוף המלווה, האם לאשר הלוואה ומסגרות אשראי ובאילו תנאים.

מה זה דירוג אשראי?

דירוג אשראי הוא ציון המסייע לבנקים ולחברות כרטיסי האשראי לקבוע אם אתם זכאים לאשראי, הלוואה או משכנתא. המידע המתקבל בהתבסס על ההתנהגות הפיננסית והיסטוריית התשלומים שלכם, האם שילמתם בזמן? או חלילה החזירו לכם צ’ק או הוראת קבע כל אזרח בישראל מקבל ציון אישי ייחודי המשתנה בדרך כלל בטווח 0-1000 כן ככל שהציון גבוה יותר, הבנק יהיה בטוח יותר שתמלאו את ההתחייבות הכספית שלקחתם, ויציע לכם תנאים פיננסיים טובים יותר.

במילים פשוטות, אם יש לכם דירוג אשראי נמוך, אז תנאי הבנק לא יהיו נוחים עבורכם המשמעות היא שתצטרכו לשלם ריביות גבוהות יותר ולקבל את התנאים הפחות טובים להלוואה.

מה קובע את דירוג האשראי?

בהתאם לחוק נתוני אשראי שנכנס לתוקף בשנת 2018, הקים בנק ישראל מאגר נתוני אשראי. מסד נתונים זה אוסף את כל המידע הפיננסי של כל אזרח בישראל בתקופה של עד 10 שנים אחורה, ומסייע לבנקים ולמוסדות פיננסיים להבין אם אתם יכולים לעמוד בההתחייבויות שלכם על סמך נתוני העבר שלכם.

נתונים כמו צ’קים חוזרים, אי תשלום הלוואות, הפסקת או חריגה ממגבלות אשראי וחשבון עו”ש, איחור בתשלומים וכדומה יגרמו להצטברות נתוני אשראי שליליים ויגרמו לירידה בדירוג האשראי שלכם.

אם לא הצלחתם לשלם הלוואה בעבר, הבנק יגיע למסקנה שגם בעתיד לא תוכלו לשלם הלוואה. כתוצאה מכך יסרבו מימון או לחילופין תאלצו לשלם ריביות גבוהות משמעותית.

דירוג האשראי שלכם יושפע ישירות מהמידע שנאסף עליכם במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. לכן, אם צברתם נתוני אשראי שליליים לפני מספר שנים, דירוג האשראי שלכם יושפע עד ליום שבו הוא יימחק או ייעלם אוטומטית (בין 4-10 שנים).

טבלת הציונים

טבלת דירוג אשראי היא טבלת ציונים כאשר הציון הנמוך ביותר קובע שהמבקש מסוכן מדי למתן הלוואה או אשראי, והציון הגבוה ביותר קובע, שניתן לתת הלוואה או אשראי ובתנאים טובים, בזכות הסיכון הנמוך. להלן מדרגות הטבלה –

• 300-579 זהו הציון הנמוך ביותר שמבקש יכול לקבל ומשמעותו, מדובר במבקש שהתנהלותו הפיננסית איננה טובה, וקיים סיכון גדול מאוד במתן הלוואה או אשראי לאדם זה. אלה בדרך כלל אנשים שבקשותיהם נדחות.
• 580-639 זהו ציון לא מספיק טוב אולם, באמצעות ליווי של איש מקצוע שמייצג את המבקש אל מול המלווה, ייתכן שיצליח לקבל הלוואה או אשראי, התנאים יהיו בהתאם.
• 640-659 זהו הציון הממוצע שמשמעותו, הלקוח בסך הכל בסדר, אבל משהו בהתנהלות הפיננסית שלו עדין מעט לוקה בחסר. לקוח כזה יוכל לקבל הלוואה אולם, תנאי ההלוואה יהיו קשוחים למדי מכיוון שעדין מדובר בלקוח עם רמת סיכון די גבוהה.
• 670-719 זהו ציון גבוה, למעשה, זה ציון אחד לפני הציון הגבוה ביותר. משמעות הדבר, כל גוף פיננסי ישמח לתת ללקוח כזה הלוואה או מסגרת אשראי. תנאי ההלוואה יהיו לא רעים ומומלץ ללקוח כזה להתמקח עם הגוף המלווה, לנסות ולשפר תנאים, זה אפשרי.
• 720-850 זהו הציון הגבוה ביותר שלקוח יכול להגיע אליו, המשמעות, לקוח כזה יקבל מכל גוף פיננסי הצעה אטרקטיבית להלוואה, משכנתא או מסגרת אשראי. התנאים שיקבל יהיו מצוינים, הוא יזכה להטבות ופטורים למיניהם ועדין, מומלץ להתייעץ ולהתמקח על התנאים. עם ציון אשראי כזה הקלפים נמצאים אצל המבקש.

BDI

חברת BDI היא החברה שעל פי דירוג האשראי שלה נקבע דירוג האשראי של כל אזרח בישראל. חברת BDI מוכרת את מצב דירוג האשראי שברשותה ללקוחות מוסדיים וללקוחות פרטיים כלומר, כל אדם יכול לדעת מה דירוג האשראי שלו. ניתן להזמין דו”ח BDI המרכז את כל הנתונים שלכם לרבות, דירוג אשראי, חיווי אשראי (המלצה בינארית של לשכת האשראי העוסקת בזכאות של פלוני לקבל או לא לקבל הלוואה), והסבר מדוע אלה הנתונים שלכם. דו”ח מסוג זה עולה למבקש סך של 36 שקלים בלבד בנוסף, נדרש להעביר דו”ח ריכוז נתונים לבנק ישראל, הדו”ח הראשון מועבר חנם וכל דו”ח נוסף עולה 31 שקלים.

הגורמים המשפיעים על דירוג האשראי

• היסטוריית תשלומים – כל איחור או אי תשלום של הלוואה, צ’ק שחזר, עיקולים ופשיטת רגל.
• ניצול מסגרות – לקוח שנמצא בקרבת הניצול המקסימלי של המסגרות שיש לו, נחשב למסוכן.
• וותק תיק האשראי – לקוח חדש מסוכן יותר מלקוח וותיק בעל שם טוב.
• אשראי מסוגים שונים – ככל שלקוח משתמש במגוון רחב יותר של סוגי אשראי (הלוואות, משכנתא, כרטיסי אשראי, מסגרות אשראי), ועומד בכל התשלומים וההחזרים, הוא נחשב ללקוח יותר אמין.

נאור פתרונות אשראי

זקוקים להלוואה? יש לנו הצעה שלא תשמעו עליה בשום מקום אחר,אם ציון האשראי שלכם נמוך או שנדחתם על ידי הבנק לקבלת הלוואה, השאירו זאת לאנשי המקצוע שלנו. מלווים חוץ בנקאיים רבים יכולים לספק לכם הלוואות לבעלי דירוג האשראי נמוך ואף עשויים להציע תנאים נוחים בהתאם לנסיבות הלווה.