הלוואה צמודה למדד

הלוואה צמודה למדד

מדינת ישראל, באמצעות הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, מפרסמת בכל חודש, את שיעור מדד המחירים לצרכן. מדובר במדד, המביא לידי ביטוי, את הרמה של האינפלציה במשק, תוך אומדן השינויים הכלכליים שחלו באותו חודש. המדד לוקח בחשבון את הוצאות משקי הבית על מוצרים ושירותים בסיסיים. בהתאם למדד המחירים לצרכן, מחשב בנק ישראל את גובה הריבית הבנקאית (ריבית הפריים), את ההעלאות האפשריות בשכרם של העובדים השכירים והכל בכדי להבין את מגמות השוק.

מדד המחירים לצרכן משפיע על כל אזרחי ישראל בדרכים שונות: המדד קובע את גובה תשלום המזונות, את התנודות באגרות החוב, שיעור הריבית בהלוואות בכלל ובמשכנתא בפרט, שיעור תוספות היוקר של מוצרים שונים, גובה השכר במשק, מצב האינפלציה ועוד. כמו כן, בהתאם למדד מנתחים אנשי מקצוע את המגמות הצפויות להתרחש במשק הישראלי.

הלוואה צמוד למדד כל מה שחשוב לדעת

מה זה מדד המחירים לצרכן?

הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה דוגמת את כל עלויות המחייה (מזון, דלק ,ביגוד מגורים וכו’)ומחשבת את השינויים שמתרחשים במחירים על בסיס חודשי באתם לסל קבוע של מוצרים ושירותים, המייצג את התצרוכת הממוצעת של משקי הבית בישראל לפי מספר דגימות אילו הלשכה בוחרת את אחוזי השינוי.

כשאנחנו מתייחסים להלוואה צמודה למדד הצרכן, אנו מתכוונים להלוואה שהסכום של ההחזר והריביות משתנים כל הזמן בהתאם לשינויים במדד כל שינוי במדד המחירים לצרכן משפיע לטובה או רעה ישירות על סכום ההלוואה שאנחנו מחזירים בכל חודש.

ההלוואות הצמודות למדד המחירים לצרכן בדרך כלל מתנהלות עם תנודות תמידיות בקרן. זאת אומרת שהסכום של ההלוואה משתנה בהתאם לתחזיות מדד המחירים לצרכן, והתוצאות מתפרסמות כל 15 לחודש.

מי אחראי על תוצאות מדד המחירים לצרכן?

האחראי הישיר על תוצאות המדד הוא בנק ישראל, הוא הגורם הממסדי שדואג לאזן את המדד, בהתאם ליעדים שהגדירה הממשלה בנושא האינפלציה. לבנק ישראל כלי עבודה שונים בעזרתם הוא דואג לאיזון המתבקש במדד המחירים לצרכן.

הכלי המשמעותי ביותר הוא גובה הריבית. בנק ישראל מפרסם צפי למדד המחירים לצרכן בכל חודש, פעולה זו משפיעה באופן ישיר על ההתנהלות של הבנקים, אזרחי המדינה וממשלת ישראל.

יש קשר ישיר בין מדד המחירים לצרכן ובין הריבית המוצמדת למדד. נא להתייחס לטבלה הבאה:

כיצד לחשב ריבית צמודה למדד – נוסחה:

חישוב ריבית קבועה שצמודה למדד, הנוסחה הפשוטה שתעזור לכם לחשב את הריבית באופן מיידי.

Rm = (1 + r) * (1 + m) – 1

בואו נעשה סדר במושגים ובכסף שלכם.

לפני שאנחנו מתחילים לצלול לעומק העניין, נבין את ההבדל בין כל אחד מהמושגים האלו שמופיעים בכותרת היום-יומיות כמעט בכל מהדורת החדשות.

ריבית בנק בנק ישראל – היא בסיס חשוב להגדרת ריביות שונות במשק הישראלי. רמת הריבית משפיעה על החזרי ההלוואות והמשכנתאות של האוכלוסייה בישראל. היא מתעדכנת פעם בחודש והיא מהווה את הבסיס לריבית הפריים של הבנק.

פריים – השער הריבית המרכזי במשק הישראלי נקבע באופן אוטומטי על ידי הוספת 1.6% לריבית בנק ישראל. חשוב להכיר אותו מכיוון שהוא מהווה אינדקס עיקרי למשכנתאות, הלוואות וחלק מהחסכונות והפיקדונות של הציבור.

כאשר מדברים על “פריים”, הכוונה היא לריבית הפריים פלוס המרווח של בנק ישראל, שעומדת נכון היום (10/07/2023) על 4.75% ונוספת עליה 1.5%. כך נוצר ריבית הפריים העומדת על 6.25%.

הריבית הפריים נחשבת לאחד משני מסלולי הריבית הנפוצים ביותר. במסלול הצמוד, הריבית של ההלוואה תהיה צמודה בדרך כלל לריבית הפריים.

הלוואת משכנתא

עם ישראל רוכש דירות למגורים כתנאי בסיס לחיים יציבים. אי לכך, אנשים רבים נוטלים הלוואות משכנתא, בסכומי כסף גבוהים ביותר. הלוואות משכנתא ניתנות במסלולי ריבית שונים לרבות, ריבית צמודה למדד המחירים לצרכן. הלוואה צמודה למדד תהיה, בדרך כלל, הלוואה שלא תסבול מתנודתיות יתר בגובה ההחזר החודשי, למרות שכולנו חווינו בשנה וחצי האחרונות, עליות מדד קבועות ששינו ללא הכר, את גובה ההחזר החודשי של נוטלי המשכנתאות בכלל והלווים במסלול צמוד מדד בפרט.

מסלול משכנתא בריבית צמודה למדד, נחשב לאורך השנים למסלול יציב, המבטיח תנודות קלות בגובה ההחזר אולם, למסלול זה גם מספר חסרונות. מסלול זה למשל, יחייב את הלווים בתשלום על פירעון מוקדם של המשכנתא. בנוסף, מדובר בתנודות קלות בגובה ההחזר החודשי אבל, המדד, כמעט תמיד נמצא בעליה ולכן, בשורה התחתונה, מדובר במסלול הלוואה יקר, בעיקר לנוכח העובדה שמשכנתא לוקחים לתקופה ארוכה.

הגוף המממן

הלוואות קטנות והלוואות משכנתא, כבר מזמן אינן נחלתן הבלעדית של הבנקים. לפני מספר שנים עשתה מדינת ישראל רפורמה בתחום ההלוואות ואפשרה לגופים פיננסיים פרטיים להיכנס לזירה הרוחשת. הלוואה חוץ בנקאית יכולה להיות מאוד אטרקטיבית עבור אדם שמצא את עצמו מסורב על ידי הבנק אולם, תנאי ההלוואה החוץ בנקאית, עלולים להיות פחות נוחים ללווים.

הלוואה חוץ בנקאית ניתן לקבל מגופים פרטיים העוסקים במתן הלוואות או מחברות ביטוח, חברות כרטיסי אשראי וכו’. ברוב המקרים, הריבית שתשלמו על הלוואה חוץ בנקאית תהיה גבוהה יותר מהריבית שגובים הבנקים. בנוסף, הסכום שתוכלו לקבל מגוף חוץ בנקאי יהיה נמוך מהסכום שניתן לקבל מהבנקים. תקופת ההחזר שתקבלו מגוף חוץ בנקאי תהיה, על פי רוב, עד 7 שנים על הלוואה קטנה ועד 15 שנים במשכנתא.

כלומר, ההחזר החודשי שלכם יהיה גבוה יותר מההחזר שהייתם משלמים בכל חודש לבנק. לצד כל אלה קיים יתרון אחד משמעותי ביותר בנטילת הלוואה מגוף חוץ בנקאי והוא, היעדר הצורך בהעמדת ערבויות, הגופים החוץ בנקאיים פחות קשוחים בנושא זה מהבנקים ולכן, קל יותר לזכות באישור הלוואה מגופים אלה.

היתרונות המובהקים של הלוואה צמודה למדד

הלוואה צמודה למדד ידועה בריבית נמוכה יחסית, היא טובה בעיקר לתקופות הלוואה קצרות והיא תאפשר לכם החזר חודשי נמוך יחסית.

איך לשמור על הכסף שלנו בזמן אינפלציה מדד המחירים לצרכן 2023? הנה כמה עצות פשוטות:

• תקציב ותכנון: תערכו תקציב חודשי ותכנן מראש כך שתקבלו את ההוצאות ותדעו אותה מראש. זה יעזור לכם לשלוט על ההוצאות ולא להיכנס לחובות לא צפויות.
• חיסכון: נסו לחסוך ככל האפשר ולהפחית הוצאות לא חיוניות. זה יכול לכלול קניות מוצרים במבצעים כולל חילופיים, במידה ויש לכם מנקה, גנן או כל בעל מקצוע אחר עשו את זה עצמיית במקום לשכור שירותים, ולהימנע מהוצאות מיותרות.
• השוואת מחירים: תמיד בדקו את המחירים לפני קנייה של כל מוצר או שירותים שאתם צריכים לרכוש. השווה בין חנויות, מותגים ואפשרויות כדי למצוא את המחיר הטוב ביותר

נאור פתרונות אשראי

בעולם הפיננסי ישנם מגוון רחב של גופי מימון רוצים להגיש בקשה לקבלת הלוואה באישור מיידי? הגישו בקשה עוד היום וקבלו מגוון רחב של הצעות משתלמות חברותינו עובדת עם כל החברות המובילות בשוק.

עברו לדף הבית: נאור פתרונות אשראי