הלוואה מחוץ למסגרת - איך מקבלים מימון בלי להסתמך על המסגרת הקיימת?

הגעתם לחפש הלוואה מחוץ למסגרת כנראה מסיבה פשוטה: המסגרת בחשבון או בכרטיס האשראי כבר לא מספיקה לכם, ואתם רוצים לדעת האם ניתן לקבל סכום נוסף מבלי להגדיל את המינוס או להעמיס עסקה גדולה על מסגרת כרטיס האשראיהתשובה היא שבמקרים מסוימים כן. הלוואה יכולה להינתן כאשראי נפרד, עם סכום מוגדר, תקופת החזר ותשלום חודשי קבוע או משתנה בהתאם למסלול. היא אינה זהה לשימוש במסגרת העו"ש ואינה בהכרח עסקת אשראי שתופסת את מסגרת הכרטיס עם זאת, חשוב להבין את ההבדל בין הלוואה מחוץ למסגרת, הלוואה חוץ בנקאית ומסגרת אשראי. אלה מושגים קשורים, אבל הם אינם אותו דבר.

מהי הלוואה מחוץ למסגרת?

כאשר אתם משתמשים במסגרת העו"ש, אתם למעשה מאפשרים לחשבון להיכנס ליתרת חובה עד לתקרה שהבנק קבע. בכרטיס אשראי קיימת בדרך כלל מסגרת נפרדת שמגבילה את היקף העסקאות שניתן לבצע באמצעות הכרטיס הלוואה היא התחייבות אחרת. הגוף המממן מעמיד סכום כסף מוגדר, לדוגמה 20,000, 50,000 או 80,000 ש"ח, והלווה מחזיר אותו לפי לוח תשלומים שנקבע מראש לכן כאשר מדברים על הלוואה מחוץ למסגרת האשראי, הכוונה בדרך כלל היא לקבלת מימון שאינו מבוסס על הגדלת המינוס או על ניצול נוסף של מסגרת כרטיס האשראי חשוב במיוחד: העובדה שההלוואה נמצאת "מחוץ למסגרת" אינה אומרת שהיא אינה נחשבת להתחייבות. הגוף המממן עדיין בוחן את ההכנסות, ההתחייבויות הקיימות, היסטוריית האשראי ויכולת ההחזר לפני קבלת החלטה.

האם הלוואה מחוץ למסגרת חייבת להיות חוץ בנקאית?

לא בהכרח. גם בנק יכול להעמיד ללקוח הלוואה נפרדת ממסגרת העו"ש שלו. במקביל קיימים בנקים וגופי מימון שמציעים אשראי גם ללקוחות שמנהלים את החשבון הראשי שלהם בבנק אחר הלוואה חוץ בנקאית פשוט מרחיבה את מספר האפשרויות שניתן לבדוק. במקום להיות תלויים רק בהחלטה של הבנק שבו מתנהל החשבון, ניתן לבדוק הצעות אצל חברות אשראי, גופים פיננסיים וגופים מוסדיים, בהתאם לסוג הלקוח ולנתוניו אשראי חוץ בנקאי בישראל אינו "אשראי ללא חוקים". נותני אשראי מוסדרים כפופים לרגולציה ולחובות שונות, ובין היתר קיימות הוראות הנוגעות להסכם ההלוואה, גילוי פרטי העסקה ועלות האשראי.

המסגרת מלאה - האם עדיין ניתן לקבל הלוואה?

זו אחת השאלות החשובות ביותר בנושא. ניצול של מסגרת העו"ש אינו יוצר באופן אוטומטי סירוב להלוואה, אבל הוא בהחלט יכול להשפיע על הבדיקה. יש הבדל בין חשבון שנמצא באופן זמני קרוב למסגרת לבין חשבון שנמצא במינוס קבוע, עם הלוואות נוספות והחזרים חודשיים גבוהים לדוגמה, אדם שמכניס 15,000 ש"ח נטו בחודש ונמצא במינוס של 4,000 ש"ח אינו נמצא באותו מצב של אדם שמכניס 8,000 ש"ח, נמצא בקצה מסגרת של 15,000 ש"ח ומשלם במקביל אלפי שקלים בכל חודש על הלוואות קיימות. לכן השאלה אינה רק האם נשארה לי מסגרת?, אלא כמה התחייבויות כבר קיימות ביחס להכנסה וכמה החזר נוסף החשבון מסוגל לשאת.

הלוואה שלא תופסת מסגרת אשראי - מה זה אומר בפועל?

אם המטרה שלכם היא לשמור את מסגרת כרטיס האשראי פנויה, חשוב לברר כיצד ההלוואה מועמדת וכיצד נגבים ההחזרים.הלוואה שמועברת לחשבון הבנק ומוחזרת בתשלומים חודשיים מחשבון העו"ש אינה זהה לעסקת תשלומים גדולה בכרטיס אשראי. לכן היא עשויה לאפשר לכם לקבל מימון בלי לנצל את מסגרת הכרטיס באותה צורה אבל אסור להתבלבל בין לא תופסת את מסגרת הכרטיס לבין לא משפיעה על המצב הפיננסי". כל החזר חודשי הוא התחייבות שצריך להכניס לתקציב.

דוגמה - צריכים 50,000 ש"ח אבל המסגרת כבר מנוצלת

נניח שמשפחה צריכה לבצע שיפוץ דחוף בעלות של 50,000 ש"ח. חשבון הבנק נמצא כבר במינוס ולכן הגדלת המסגרת אינה בהכרח הפתרון שהמשפחה רוצה.במקום להגדיל את המינוס ב-50,000 ש"ח, ניתן לבדוק הלוואה נפרדת שבה הקרן נפרסת לתקופה מוגדרת.לדוגמה בלבד, הלוואה של 50,000 ש"ח ל-36 חודשים בריבית שנתית של 10% תיצור החזר חודשי של כ-1,613 ש"ח. סך ההחזר יהיה כ-58,081 ש"ח, כלומר עלות ריבית של כ-8,081 ש"ח לאורך התקופה, לפני עמלות או עלויות נוספות ככל שקיימות.זוהי רק המחשה מתמטית ולא הצעת אשראי. הריבית בפועל ותנאי ההלוואה נקבעים בהתאם לנתוני הלקוח ולהחלטת הגוף המממן.הדוגמה מראה מדוע לא מספיק לשאול אם אפשר לקבל 50,000 ש"ח. צריך לבדוק אם תשלום נוסף של כ-1,600 ש"ח בכל חודש באמת מתאים לחשבון.

מתי הלוואה מחוץ למסגרת יכולה להיות הגיונית?

הלוואה כזו יכולה להיות רלוונטית כאשר נדרש סכום מוגדר למטרה ברורה ואתם מעדיפים לפרוס אותו לתשלומים ידועים מראש במקום להישאר במינוס פתוח.היא עשויה להתאים גם כאשר מסגרת כרטיס האשראי נדרשת להוצאות השוטפות ואינכם רוצים לנצל חלק גדול ממנה לצורך הוצאה אחת גדולה מצד שני, כאשר מקור הבעיה הוא גירעון קבוע בכל חודש, הלוואה נוספת עלולה רק לדחות את הבעיה. אם לוקחים הלוואה כדי לסגור מינוס ולאחר מספר חודשים חוזרים שוב לאותו מינוס, נוצר מצב שבו נשארתם גם עם הלוואה וגם עם יתרת חובה חדשה במקרה כזה כדאי לבדוק את התמונה המלאה ולא להתמקד רק בקבלת כסף נוסף.

מה בודקים לפני שמאשרים הלוואה מחוץ למסגרת?

אין כלל שלפיו כל מי שמבקש הלוואה מחוץ למסגרת מקבל אישור. גוף מימון אחראי ירצה להבין כיצד ההלוואה אמורה להיות מוחזרת בפועל עשויים להיבדק גובה ההכנסה, יציבות ההכנסה, הוותק בעבודה או בעסק, התחייבויות קיימות, התנהלות בחשבון, נתוני אשראי וסכום ההלוואה המבוקש ביחס ליכולת ההחזר לכן לעיתים בקשה ל-30,000 ש"ח יכולה להיות הגיונית בעוד שבקשה ל-80,000 ש"ח לא תתאים לאותו לקוח.

בנק או הלוואה חוץ בנקאית מחוץ למסגרת?

אין תשובה אחת שמתאימה לכולם.

מה כדאי לבדוק	הלוואה בנקאית	הלוואה חוץ בנקאית
מי נותן את האשראי	בנק	גוף פיננסי שאינו הבנק שבו מתנהל החשבון
האם נדרש חשבון באותו גוף	תלוי במסלול	לעיתים לא
ריבית	נקבעת לפי הלקוח והמסלול	נקבעת לפי הלקוח והגוף המממן
סכום אפשרי	בהתאם לנתונים ולאישור	בהתאם לנתונים ולאישור
מהירות טיפול	משתנה	משתנה בין הגופים
בדיקת יכולת החזר	כן	כן
השפעה של התחייבויות קיימות	כן	כן

הטעות היא להניח שהלוואה חוץ בנקאית תמיד יקרה יותר או תמיד קלה יותר לקבל. בפועל צריך להשוות את ההצעה הספציפית שקיבלתם.

אל תבדקו רק את גובה ההחזר החודשי

אחת הדרכים לגרום להלוואה להיראות "קלה" היא לפרוס אותה להרבה מאוד תשלומים. ההחזר החודשי יורד, אבל אתם עלולים לשלם ריבית במשך תקופה ארוכה יותר לכן לפני שאתם חותמים, בדקו את סכום ההלוואה נטו שייכנס לחשבון, שיעור הריבית, מספר התשלומים, ההחזר החודשי, סך כל הסכום הצפוי להחזר ועלויות נוספות אם קיימות לעיתים מסלול של 1,200 ש"ח בחודש נראה נוח יותר ממסלול של 1,600 ש"ח, אבל אם הוא נמשך שנים נוספות העלות הכוללת עלולה להיות גבוהה משמעותית.

שאלות ותשובות על הלוואה מחוץ למסגרת

איך נאור פתרונות אשראי יכולה לסייע?

אם מסגרת האשראי שלכם אינה מספיקה ואתם רוצים לבדוק אפשרות לקבלת הלוואה מחוץ למסגרת, נאור פתרונות אשראי יכולה לבחון עבורכם אפשרויות מימון בהתאם לנתונים שלכם וליכולת ההחזר המטרה אינה להגדיל התחייבויות בכל מחיר, אלא לבדוק האם קיימת הצעה שמתאימה לצורך האמיתי שלכם ולמצב הפיננסי הקיים אין התחייבות לקבלת הלוואה, והאישור, סכום המימון, הריבית, תקופת ההחזר ושאר התנאים נקבעים בהתאם לבדיקת הגוף המממן. צריכים מימון אבל המסגרת כבר לא מספיקה? השאירו פרטים לבדיקת אפשרויות מימון מחוץ למסגרת בהתאם לנתונים שלכם.