צריכים הלוואה ולא בטוחים איך נכון לפנות לבנק? לפני שמגישים בקשה, כדאי להבין שהבנק אינו מסתכל רק על הסכום שביקשתם. הוא בוחן את התמונה הפיננסית הכוללת שלכם: ההכנסות, ההוצאות, ההתחייבויות הקיימות, ההתנהלות בחשבון, נתוני האשראי ובעיקר את היכולת שלכם לעמוד בהחזר החודשי לאורך תקופת ההלוואה לכן, השאלה היא לא רק איך לבקש הלוואה מהבנק, אלא איך להגיע לבקשה מוכנים, לבקש סכום שמתאים ליכולת הכלכלית שלכם ולבדוק האם התנאים שהבנק מציע אכן משתלמים.במדריך הבא נסביר מה הבנק בודק, אילו מסמכים כדאי להכין, כיצד לבחור סכום ותקופת החזר, האם ניתן להתמקח על הריבית ומה אפשר לעשות אם הבנק מסרב לבקשה.
לפני שמבקשים הלוואה - הגדירו בדיוק כמה כסף אתם צריכים
אחת הטעויות הנפוצות היא לפנות לבנק עם בקשה כללית כמו "אני צריך בערך 100 אלף שקל", מבלי לבדוק מהו הסכום שבאמת נדרש. לפני שמגישים בקשה להלוואה, כדאי לחשב בצורה מסודרת מהי מטרת המימון, כמה כסף באמת צריך, מהו ההחזר החודשי שבו תוכלו לעמוד ולכמה זמן נכון לפרוס את ההלוואה. לדוגמה, אם אתם זקוקים ל-62,000 ₪ לצורך שיפוץ הבית, אין סיבה אוטומטית לבקש 100,000 ₪ רק מפני שהבנק מוכן להעמיד סכום גבוה יותר. ככל שסכום ההלוואה גדל, כך בדרך כלל גדלים גם תשלומי הריבית וההתחייבות הכוללת שלכם. בנוסף, חשוב להביא בחשבון הלוואות קיימות, התחייבויות חודשיות והוצאות משמעותיות שצפויות בתקופה הקרובה. המטרה היא לבחור הלוואה שמתאימה לתקציב וליכולת ההחזר שלכם, ולא להתאים את התקציב לסכום שהבנק מציע.מה הבנק בודק לפני שהוא מאשר הלוואה?
כאשר לקוח מבקש הלוואה, הבנק מעריך את רמת הסיכון הכרוכה במתן האשראי.בין הנתונים שעשויים להילקח בחשבון נמצאים:הכנסה חודשית
משכורת, הכנסה מעסק, פנסיה ומקורות הכנסה נוספים יכולים להשפיע על בחינת הבקשה.אבל גובה ההכנסה לבדו אינו מספיק. אדם שמכניס 20,000 ₪ בחודש אך מחזיר 12,000 ₪ על התחייבויות קיימות נמצא במצב שונה מאדם בעל אותה הכנסה והתחייבויות של 3,000 ₪ בלבד.יציבות ההכנסה
הבנק עשוי לבחון לא רק כמה אתם מרוויחים אלא גם עד כמה ההכנסה יציבה.אצל שכירים ניתן לבחון, בין היתר, את רציפות ההעסקה והמשכורות. אצל עצמאים התמונה מורכבת יותר ועשויה לכלול נתונים על פעילות העסק, הכנסות, שומות ומסמכים פיננסיים נוספים.התחייבויות קיימות
הלוואה לרכב, משכנתא, הלוואות צרכניות, מסגרות אשראי והתחייבויות נוספות עשויות להשפיע על יכולתכם לקבל אשראי נוסף.לכן חשוב להסתכל על סך ההחזרים ולא על ההלוואה החדשה בלבד.התנהלות חשבון הבנק
הבנק שבו מתנהל החשבון שלכם כבר מחזיק במידע רב על ההתנהלות הפיננסית בחשבון. התנהלות יציבה יכולה לסייע לבנק להבין את יכולת ההחזר, בעוד שחריגות, התחייבויות רבות או בעיות חוזרות עלולות להשפיע על החלטת האשראי.נתוני אשראי
בכפוף לדין ולהסכמות הנדרשות, נותני אשראי עשויים להסתייע במידע ממערכת נתוני האשראי לצורך הערכת סיכון. לכן היסטוריית האשראי שלכם עשויה להיות משמעותית כאשר אתם מבקשים הלוואה חדשה.איך לבקש הלוואה מהבנק בצורה נכונה?
אין משפט קסם שיגרום לבנק לאשר הלוואה. הדרך הנכונה היא להגיע עם בקשה הגיונית שמגובה בנתונים. במקום לומר: "אני צריך 150 אלף שקל, כמה אתם יכולים לתת לי?" עדיף להגיע עם תמונה ברורה: "אני זקוק ל-80,000 ₪ לצורך שיפוץ. בדקתי את התקציב שלי ואני מעוניין בהחזר חודשי שלא יעלה על סכום מסוים. אילו אפשרויות אתם יכולים להציע לי ומה העלות הכוללת של כל אפשרות?" גישה כזאת מאפשרת לכם להתמקד במה שבאמת חשוב - עלות ההלוואה והתאמתה לתקציב.אילו מסמכים כדאי להכין?
המסמכים משתנים בהתאם לבנק, לסוג ההלוואה ולפרופיל הלקוח. במקרים שונים עשויים לבקש מכם:- תעודת זהות
- תלושי שכר
- דפי חשבון
- אישורי הכנסה
- פירוט הלוואות והתחייבויות
- מסמכים הקשורים למטרת המימון
- אצל עצמאים - שומות, דוחות או מסמכים פיננסיים נוספים
אל תשאלו רק "מה הריבית?"
ריבית היא נתון חשוב מאוד, אבל היא אינה הנתון היחיד. כאשר משווים הלוואות צריך לבחון את התמונה המלאה: סכום ההלוואה + שיעור הריבית + תקופת ההחזר + ההחזר החודשי + עמלות או עלויות רלוונטיות + העלות הכוללת של האשראי. לדוגמה, פריסה ארוכה יותר עשויה להקטין את ההחזר החודשי, אך היא יכולה להגדיל משמעותית את הסכום הכולל שתשלמו לאורך חיי ההלוואה. לכן "החזר חודשי נמוך" אינו בהכרח סימן להלוואה זולה.האם כדאי לקחת הלוואה דווקא מהבנק שבו מתנהל החשבון?
יש לכך יתרון מסוים. הבנק כבר מכיר את הפעילות בחשבון, את המשכורת שנכנסת ואת ההתנהלות השוטפת.אבל אין פירוש הדבר שההצעה שלו תהיה בהכרח הטובה ביותר.לפני חתימה כדאי להשוות אפשרויות.ניתן לבדוק, בהתאם לזכאות ולמאפייני הלקוח, הצעות מבנקים נוספים ומגופי אשראי חוץ בנקאיים מורשים.פער קטן בריבית עשוי להפוך לפער כספי משמעותי כאשר מדובר בסכום גבוה או בתקופת החזר ארוכה.אפשר להתמקח עם הבנק על הריבית?
בהחלט אפשר לבקש הצעה משופרת.אם קיבלתם הצעה, אין חובה לקבל אותה מיד. אפשר לשאול:"האם זאת הריבית הטובה ביותר שאתם יכולים להציע לי?"ניתן גם לבקש לראות כיצד שינוי בתקופת ההחזר משפיע על הריבית ועל העלות הכוללת.לקוחות בעלי הכנסה יציבה, התנהלות פיננסית תקינה ופרופיל אשראי מתאים עשויים לקבל תנאים שונים מלקוחות אחרים, אך כל בקשה נבחנת לגופה ואין הבטחה שהבנק יסכים להפחית את הריבית.אל תבקשו החזר חודשי שאתם לא באמת יכולים לעמוד בו
לפעמים הרצון לקבל אישור גורם ללווים להציג יכולת החזר אופטימית מדי.זאת טעות.הלוואה יכולה להימשך שנים, ובתקופה הזאת עלולות להיות הוצאות בלתי צפויות: תיקון רכב, טיפול רפואי, מעבר דירה, הוצאות משפחתיות או ירידה זמנית בהכנסה.החזר של 3,000 ₪ אולי נראה אפשרי היום, אבל השאלה החשובה היא האם תוכלו לעמוד בו גם בתקופה פחות טובה. השאירו מרווח ביטחון בתקציב.מה לעשות לפני הגשת הבקשה?
כדאי לבצע בדיקה פשוטה של התקציב המשפחתי. לדוגמה: הכנסה נטו למשק הבית: 18,000 ₪ הוצאות שוטפות: 11,000 ₪ החזרים על התחייבויות קיימות: 3,000 ₪ יתרה לפני ההלוואה החדשה: 4,000 ₪ גם במקרה כזה לא בהכרח נכון לקחת הלוואה עם החזר של 4,000 ₪ בחודש. אם תעשו זאת, לא יישאר כמעט מרווח להוצאות בלתי צפויות. החזר צריך להיות כזה שמאפשר לכם להמשיך להתנהל בצורה סבירה גם לאחר קבלת ההלוואה.האם כדאי לפרוס את ההלוואה לכמה שיותר תשלומים?
לא בהכרח.פריסה ארוכה מקטינה בדרך כלל את התשלום החודשי, ולכן היא יכולה להיראות אטרקטיבית.אבל יש לכך מחיר.ככל שהכסף נמצא אצלכם לתקופה ארוכה יותר, כך עשויה לגדול עלות הריבית הכוללת.מצד שני, פריסה קצרה מדי יכולה ליצור החזר חודשי גבוה ולהכביד על התקציב.המטרה היא למצוא איזון בין החזר חודשי שניתן לעמוד בו לבין עלות כוללת סבירה.מה עושים אם הבנק מסרב לתת הלוואה?
סירוב של הבנק אינו בהכרח סוף הדרך, אבל גם לא כדאי למהר ולהגיש בקשות לעוד ועוד גופים בלי להבין את הסיבה. ראשית, נסו לברר מה עומד מאחורי הסירוב. ייתכן שהסיבה קשורה לסכום המבוקש, להכנסה, להתחייבויות קיימות, ליכולת ההחזר או לשיקולי סיכון אחרים. לאחר מכן ניתן לבחון האם נכון:- להקטין את סכום ההלוואה
- לשנות את תקופת ההחזר
- לצמצם התחייבויות קיימות
- להמתין ולשפר את ההתנהלות הפיננסית
- לבדוק הצעה בבנק אחר
- לבחון פתרון אשראי חוץ בנקאי מתאים
הלוואה בנקאית מול הלוואה חוץ בנקאית
כשאנחנו מסבירים על הלוואה בנקאית מול הלוואה חוץ בנקאית, אנחנו ממליצים להתחיל מתנאי ההצעה בפועל: הריבית, תקופת ההחזר, העמלות וסך התשלום. אנחנו לא מניחים שהבנק תמיד זול יותר או שגוף חוץ בנקאי תמיד יאשר בקשה, ולכן אנחנו ממליצים לבחון כל אפשרות לפי הנתונים שלה.
במדריך שלנו למימון מחוץ לבנק אנחנו מרכזים מידע על בדיקת זכאות, הכנת מסמכים ומשמעות ההתחייבות החודשית. אנחנו מסייעים באיתור אשראי ובהגשת בקשות; ההחלטה על האישור והתנאים נשארת בידי הגוף המממן.
7 טיפים לפני שאתם מבקשים הלוואה מהבנק
- דעו כמה אתם באמת צריכים - אל תיקחו סכום גבוה יותר רק מפני שהציעו לכם.
- חשבו מראש החזר חודשי סביר - כזה שמשאיר לכם מרווח ביטחון.
- בדקו את ההתחייבויות הקיימות - לפעמים הבעיה אינה ההלוואה החדשה אלא סך כל ההחזרים יחד.
- הכינו את המסמכים מראש - במיוחד כאשר ההכנסה אינה מופקדת בבנק שממנו מבקשים את ההלוואה.
- השוו הצעות - אל תניחו שהבנק שלכם הוא האפשרות הזולה ביותר.
- בקשו לשפר את התנאים - אפשר לבקש ריבית טובה יותר או לבחון תקופות החזר שונות.
- בדקו כמה תחזירו בסך הכול - אל תסתכלו רק על גובה התשלום החודשי.
