בנק דיסקונט מציע מספר סוגי הלוואות ללקוחות פרטיים, עצמאים ובעלי עסקים, כאשר לכל מסלול מאפיינים שונים מבחינת סכום האשראי, תקופת ההחזר, הריבית והבטחונות. לכן, מי שמחפש הלוואה מבנק דיסקונט צריך לבחון לא רק כמה כסף ניתן לקבל, אלא גם לאיזו מטרה נלקחת ההלוואה ומה תהיה העלות שלה לאורך כל התקופה.
בין האפשרויות שמציע הבנק ניתן למצוא הלוואות דיגיטליות, מימון לרכב חדש או יד שנייה, פתרונות לסטודנטים, הלוואות כנגד נכס, הלוואות לעסקים ומסלולי משכנתא. התנאים אינם אחידים לכל לקוח והם עשויים להשתנות בהתאם לפעילות בחשבון, להכנסות, להתחייבויות הקיימות ולבדיקת האשראי של הבנק.
מהם מסלולי ההלוואות של בנק דיסקונט?
הלוואה בנקאית היא התחייבות שבה מקבלים סכום כסף ומחזירים אותו לאורך תקופה שנקבעה מראש, בדרך כלל באמצעות תשלומים חודשיים הכוללים קרן וריבית.
אבל בתוך ההגדרה הזו יכולים להיות הבדלים גדולים. הלוואה של 30,000 ₪ לכיסוי הוצאה משפחתית אינה דומה להלוואה של מאות אלפי שקלים לרכישת רכב, והלוואה לעסק אינה נבחנת באותה צורה כמו הלוואה לשכיר.
לכן הדרך הנכונה לבחון את מסלולי ההלוואות בדיסקונט היא לפי מטרת המימון, תקופת ההחזר ויכולת ההחזר של המבקש.
Smart Loan – הלוואה דיגיטלית של דיסקונט
אחד המסלולים המרכזיים שמציע כיום הבנק הוא Smart Loan, הלוואה שניתן לבקש באמצעות האתר או האפליקציה.
לפי המידע שמפרסם דיסקונט, ההלוואה מאפשרת תהליך דיגיטלי שבו הלקוח בוחר את הסכום, מגדיר את מטרת ההלוואה ובוחר את מספר התשלומים או את ההחזר החודשי המתאים לו. הבנק מציין אפשרות לפריסה של עד 216 תשלומים, לצד אפשרות לדלג על עד שלושה תשלומים, בהתאם לזכאות ולתנאי ההלוואה.
216 תשלומים הם 18 שנות החזר, אך חשוב שלא להסיק מכך שכל הלוואה או כל לקוח יקבלו תקופת החזר כזו. מספר התשלומים, סכום האשראי והריבית נקבעים בהתאם להצעה שהבנק מציג ללקוח.
גם הביטוי "הלוואה מיידית" אינו אומר שהבנק מתחייב לאשר כל בקשה. מתן האשראי, התנאים והמאפיינים שלו כפופים לפעילות בחשבון, לקריטריונים של הבנק ולשיקול דעתו.
הלוואה לשכירים בבנק דיסקונט
שכירים יכולים לבדוק בדיסקונט אפשרויות אשראי למטרות שונות, אך אין ריבית אחת או סכום קבוע שניתן לכל שכיר.
גובה המשכורת הוא אחד הנתונים החשובים, אך הוא אינו היחיד. הבנק יכול להתייחס גם לוותק בעבודה, להכנסה הפנויה, להתנהלות החשבון, להלוואות קיימות, למסגרות אשראי ולהתחייבויות נוספות.
לדוגמה, שני שכירים שמרוויחים 12,000 ₪ נטו בחודש לא בהכרח יקבלו אותה הצעה. אם לאחד מהם כבר קיימים מספר החזרי הלוואות והוצאות קבועות גבוהות, יכולת ההחזר שלו עשויה להיראות שונה מבחינת הבנק.
זו גם הסיבה שלא נכון להציג ריבית כמו פריים פחות 0.5% כריבית קבועה של "הלוואה לשכירים בדיסקונט". ריביות כאלה יכולות להופיע במסגרת מבצעים או הטבות לקבוצות לקוחות מסוימות ואינן בהכרח זמינות לכל מבקש.
כמה ריבית משלמים על הלוואה בדיסקונט?
אין שיעור ריבית אחד לכל הלוואות בנק דיסקונט. הריבית יכולה להשתנות בהתאם למסלול, לסכום, לתקופת ההחזר, לסוג הלקוח ולנתוני האשראי שלו.
כאשר בודקים הצעה כדאי להבין האם הריבית קבועה או משתנה, האם היא מבוססת על ריבית הפריים והאם קיימת הצמדה נוספת.
חשוב גם לא להתמקד רק בהחזר החודשי. פריסה ארוכה יותר יכולה להקטין את התשלום בכל חודש, אך היא עלולה להגדיל משמעותית את סכום הריבית הכולל שישולם עד לסיום ההלוואה.
לכן שתי הלוואות באותו סכום יכולות להיות שונות מאוד בעלות שלהן גם כאשר ההבדל בהחזר החודשי נראה קטן.
הלוואה לרכב מבנק דיסקונט
תחום שבו קיימים מסלולים ייעודיים הוא מימון לרכב. דיסקונט מציע כיום מימון הן לרכב פרטי חדש והן לרכב יד שנייה.
ברכישת רכב פרטי חדש מפרסם הבנק אפשרות למימון של עד 100% משווי הרכב ועד 400,000 ₪, במסלול תשלומים, בכפוף לתנאים ולאישור. תקופת ההלוואה יכולה להגיע עד 60 חודשים.
קיימת גם אפשרות למסלול משולב שבו חלק מההלוואה ניתן במבנה של גישור וחלק נוסף מוחזר באמצעות תשלומי קרן וריבית.
ברכב יד שנייה מפרסם דיסקונט אפשרות לקבלת מימון של עד 70% משווי הרכב ועד 150,000 ₪, לפי הנמוך מביניהם, בפריסה של עד 60 תשלומים. נכון לפרסום הנוכחי של הבנק, הריבית במסלול זה מתחילה מפריים בתוספת 1.9%, בהתאם לפעילות הלקוח. תנאים אלה מפורסמים בתוקף עד 31 בדצמבר 2026 ועשויים להשתנות.
בשני המקרים הבנק דורש שעבוד של הרכב ופוליסת הביטוח כביטחון להלוואה.
האם עדיף לממן את כל מחיר הרכב?
גם כאשר ניתן לקבל אחוז מימון גבוה, לא תמיד נכון לקחת את הסכום המקסימלי.
אם רכב עולה 180,000 ₪ ויש ברשותכם הון עצמי משמעותי, כדאי להשוות בין השימוש בחלק מההון לבין מימון מלא של הרכב. מימון גבוה יותר פירושו בדרך כלל קרן גדולה יותר שעליה משלמים ריבית.
מצד שני, שימוש בכל החסכונות לצורך רכישת הרכב יכול להשאיר את משק הבית ללא כרית ביטחון. לכן כדאי לבחון את שני הצדדים ולא לקבל החלטה רק לפי גובה המימון שהבנק מוכן לאשר.
הלוואות לעצמאים ולעסקים בדיסקונט
בנק דיסקונט מציע גם מגוון פתרונות אשראי לבעלי עסקים. מטרת האשראי יכולה להיות מימון תזרים שוטף, רכישת ציוד, רכישת רכב עסקי, הרחבת הפעילות, מימון יבוא או השקעה אחרת בעסק.
ללקוחות עסקיים הזכאים לכך מציע הבנק גם הלוואה דיגיטלית מיידית בסכום של עד 300,000 ₪, שאינה הלוואה לדיור. הזכאות נקבעת בהתאם לקריטריונים של הבנק.
הנקודה החשובה בהלוואה עסקית היא שלא מספיק לבדוק אם העסק רווחי. יש לבחון גם את התזרים. עסק יכול להציג פעילות טובה במהלך השנה ועדיין להתקשות בתשלום חודשי קבוע אם חלק משמעותי מההכנסות מתקבל רק בתקופות מסוימות.
לפני נטילת אשראי עסקי כדאי להגדיר למה מיועד הכסף וכיצד ההוצאה אמורה לתרום לעסק. יש הבדל בין הלוואה שנועדה לרכישת ציוד שיוכל לייצר הכנסה נוספת לבין הלוואה שנלקחת באופן חוזר כדי לכסות מחסור קבוע בתזרים.
משכנתאות בבנק דיסקונט
בנק דיסקונט פועל גם בתחום המשכנתאות ומציע מספר מסלולי ריבית והצמדה שניתן לשלב בתמהיל אחד.
בין האפשרויות נמצאים מסלול בריבית קבועה שאינה צמודה למדד, ריבית קבועה צמודת מדד, מסלולים בריבית משתנה ומסלול המבוסס על ריבית הפריים. לכל מסלול רמת ודאות וסיכון שונה.
במסלול ריבית קבועה לא צמודה, לדוגמה, הריבית אינה משתנה והקרן אינה צמודה למדד. היתרון הוא רמת ודאות גבוהה יותר לגבי ההחזר.
לעומת זאת, במסלול פריים ההחזר יכול להשתנות בעקבות שינוי בריבית הפריים. כאשר הריבית במשק יורדת הדבר יכול לפעול לטובת הלווה, וכאשר היא עולה התשלום עשוי לגדול.
לכן משכנתא אינה צריכה להיבחן לפי הריבית ההתחלתית בלבד. מדובר בהתחייבות ארוכת שנים, וחשוב להבין כיצד התמהיל יתנהג בתרחישים שונים.
הלוואה כנגד דירה
דיסקונט מציע גם אפשרות לקבלת הלוואה כנגד שעבוד בית שנמצא בבעלות הלקוח. מדובר במוצר שונה מהלוואה צרכנית רגילה, משום שהנכס משמש בטוחה לאשראי.
שעבוד נכס עשוי לאפשר לקבל סכומי אשראי משמעותיים ולפרוס אותם לתקופה ארוכה יותר, אך הוא גם מגדיל את משמעות ההתחייבות.
לכן יש לבחון היטב את גובה ההלוואה, שיעור המימון, הריבית, תקופת ההחזר והסכום הכולל שישולם לאורך השנים.
החזר חודשי נמוך יחסית אינו אומר בהכרח שמדובר באשראי זול. כאשר הלוואה נפרסת על פני תקופה ארוכה מאוד, העלות המצטברת יכולה להיות גבוהה.
מה דיסקונט בודק לפני אישור הלוואה?
אישור אשראי מבוסס בדרך כלל על תמונה רחבה יותר מהמשכורת בלבד. הבנק יכול לבדוק הכנסות, התחייבויות, התנהלות בחשבון, הלוואות קיימות ויכולת החזר.
גם מטרת ההלוואה והסכום המבוקש יכולים להשפיע על הבדיקה.
בקשה של 20,000 ₪ מלקוח עם הכנסה קבועה וללא התחייבויות משמעותיות שונה מבקשה של 200,000 ₪ מלקוח שכבר מחזיר מספר הלוואות.
לכן גם אם קיימת אפשרות לקבל סכום גבוה, אין משמעות הדבר שזה הסכום שכדאי לקחת.
כיצד מגישים בקשה להלוואה בדיסקונט?
בדיסקונט ניתן לבצע חלק גדול מפעולות האשראי באמצעות האתר והאפליקציה, ובמסלולים מסוימים ניתן לקבל הלוואה באופן דיגיטלי מבלי להגיע לסניף. קיימת גם אפשרות לפנות לסניף או למוקד הבנק.
במסלול Smart Loan התהליך מתחיל בכניסה לאזור הדיגיטלי, בחירת סכום ההלוואה ומטרתה ולאחר מכן בחירת מספר התשלומים או גובה ההחזר. אם ההלוואה מאושרת, הכסף מועבר לחשבון בהתאם לתהליך שמציג הבנק.
בבקשות אחרות, במיוחד כאשר מדובר באשראי גדול יותר או בהלוואה הכוללת בטוחה, עשויים להידרש מסמכים ובדיקות נוספות.
דרכי התקשרות עם בנק דיסקונט
מוקד דיסקונט 360 פועל במספר 6111* או 03-9439111. באמצעות המוקד ניתן לקבל מידע ולבצע פעולות בנושאי אשראי, הלוואות ושירותים בנקאיים נוספים.
בנושאי משכנתאות הבנק מפרסם את מוקד 2009*, וכן את המספרים 1-700-702-222 ו-03-9439008.
ניתן כמובן לפנות גם באמצעות האתר, האפליקציה או להגיע לסניף.
מה כדאי לבדוק לפני שלוקחים הלוואה?
לפני חתימה על הלוואה כדאי לבדוק את המספרים המלאים ולא רק את הסכום שהבנק מוכן להעביר לחשבון.
ראשית, הגדירו מהו הסכום שאתם באמת צריכים. אם ההוצאה שלכם היא 70,000 ₪, אין סיבה אוטומטית לקחת 120,000 ₪ רק מפני שהבנק מאפשר זאת.
לאחר מכן בדקו מהי הריבית, האם היא קבועה או משתנה, לכמה חודשים נפרסת ההלוואה ומהו ההחזר החודשי.
חשוב במיוחד לבדוק את הסכום הכולל שתשלמו עד סוף ההלוואה. זה הנתון שעוזר להבין כמה עולה לכם האשראי בפועל.
כדאי לבדוק גם את תנאי הפירעון המוקדם. בדיסקונט קיימות אפשרויות לפירעון הלוואות באמצעות הערוצים הדיגיטליים בחלק מסוגי ההלוואות, אך התנאים משתנים לפי סוג המסלול.
איך מנהלים נכון את החזר ההלוואה?
קבלת הלוואה לכל מטרה היא רק השלב הראשון. לאחר קבלת הכסף חשוב לוודא שההחזר משתלב בתקציב החודשי ולא מאלץ את משק הבית להסתמך שוב על אשראי כדי לסיים את החודש.
מומלץ להשאיר מרווח בין ההכנסה הפנויה לבין החזר ההלוואה. כך, גם אם תופיע הוצאה בלתי צפויה, לא כל שינוי קטן בתקציב יהפוך לבעיה.
אם המצב הכלכלי משתפר ויש כסף פנוי, אפשר לבדוק האם פירעון מוקדם של חלק מההלוואה משתלם. לפני שעושים זאת יש לבדוק את תנאי ההלוואה ואת העלויות האפשריות.
האם הלוואה בדיסקונט היא האפשרות הטובה ביותר?
אין בנק או גוף מימון שהוא האפשרות הטובה ביותר לכל אדם. התנאים תלויים במאפייני הלקוח ובסוג האשראי שהוא צריך.
ללקוח מסוים דיסקונט יכול להציע תנאים מצוינים, בעוד שלקוח אחר עשוי לקבל הצעה טובה יותר בבנק אחר או מגוף מימון חוץ בנקאי.
לכן השוואה נכונה אינה מסתיימת בשאלה "כמה יאשרו לי?". צריך להשוות את אותו סכום, אותה תקופת החזר, הריבית, ההחזר החודשי והעלות הכוללת.
מה עושים אם דיסקונט לא מאשר את ההלוואה?
סירוב מהבנק אינו בהכרח אומר שלא ניתן לקבל מימון, אך גם לא מומלץ להתחיל מיד לשלוח בקשות לעשרות גופים.
כדאי להבין קודם מדוע הבקשה לא אושרה. ייתכן שהסכום גבוה מדי ביחס להכנסה, שקיימות התחייבויות רבות, שנתוני האשראי מקשים על האישור או שהבנק מעריך שההחזר המבוקש אינו מתאים ליכולת הכלכלית.
לאחר מכן אפשר לבדוק האם נכון להפחית את הסכום, לשנות את מבנה ההלוואה או לבחון חלופה אחרת.
לסיכום – איך לבחור הלוואה מבנק דיסקונט?
מסלולי ההלוואות של בנק דיסקונט כוללים כיום מגוון אפשרויות – Smart Loan בדיגיטל, מימון לרכב, הלוואות לעסקים, משכנתאות והלוואות כנגד נכס.
המספר החשוב ביותר אינו בהכרח סכום האישור. הלוואה של 150,000 ₪ אינה טובה יותר מהלוואה של 80,000 ₪ אם בפועל אתם זקוקים לסכום הנמוך יותר.
בדקו את מטרת המימון, יכולת ההחזר, שיעור הריבית, מספר התשלומים והעלות הכוללת. רק לאחר מכן ניתן להשוות בצורה אמיתית בין דיסקונט לבין האפשרויות האחרות שקיימות בשוק.
זקוקים לפתרון מימון נוסף?
ב"נאור פתרונות אשראי" ניתן לבדוק הלוואה חוץ בנקאית בהתאם לנתוני המבקש וליכולת ההחזר. הבדיקה מאפשרת לבחון אפשרויות נוספות גם כאשר ההצעה הבנקאית אינה מתאימה לצורך שלכם.
המידע במאמר הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה התחייבות לקבלת אשראי או ייעוץ פיננסי. תנאי ההלוואות, הריביות והמבצעים עשויים להשתנות מעת לעת. כל בקשת אשראי כפופה לתנאי הגוף המממן, לבדיקת נתוני המבקש ולאישורו.
