מדינת ישראל, באמצעות הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, מפרסמת בכל חודש, את שיעור מדד המחירים לצרכן. מדובר במדד, המביא לידי ביטוי, את הרמה של האינפלציה במשק, תוך אומדן השינויים הכלכליים שחלו באותו חודש. המדד לוקח בחשבון את הוצאות משקי הבית על מוצרים ושירותים בסיסיים. בהתאם למדד המחירים לצרכן, מחשב בנק ישראל את גובה הריבית הבנקאית (ריבית הפריים), את ההעלאות האפשריות בשכרם של העובדים השכירים והכל בכדי להבין את מגמות השוק.
מדד המחירים לצרכן משפיע על כל אזרחי ישראל בדרכים שונות: המדד קובע את גובה תשלום המזונות, את התנודות באגרות החוב, שיעור הריבית בהלוואות בכלל ובמשכנתא בפרט, שיעור תוספות היוקר של מוצרים שונים, גובה השכר במשק, מצב האינפלציה ועוד. כמו כן, בהתאם למדד מנתחים אנשי מקצוע את המגמות הצפויות להתרחש במשק הישראלי.
הלוואה צמוד למדד כל מה שחשוב לדעת
מה זה מדד המחירים לצרכן?
הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה דוגמת את כל עלויות המחייה (מזון, דלק ,ביגוד מגורים וכו')ומחשבת את השינויים שמתרחשים במחירים על בסיס חודשי באתם לסל קבוע של מוצרים ושירותים, המייצג את התצרוכת הממוצעת של משקי הבית בישראל לפי מספר דגימות אילו הלשכה בוחרת את אחוזי השינוי.
כשאנחנו מתייחסים להלוואה צמודה למדד הצרכן, אנו מתכוונים להלוואה לכל מטרה שהסכום של ההחזר והריביות משתנים כל הזמן בהתאם לשינויים במדד כל שינוי במדד המחירים לצרכן משפיע לטובה או רעה ישירות על סכום ההלוואה שאנחנו מחזירים בכל חודש.
איך הלוואה צמודה למדד משפיעה על ההחזר החודשי?
הלוואה צמודה למדד יכולה להיות פתרון משתלם למי שמעוניין בריבית נמוכה יחסית, אך יש לקחת בחשבון שהיא מושפעת משינויים במדד המחירים לצרכן. כאשר המדד עולה, סכום ההחזר החודשי גדל בהתאם, מה שעלול להוביל להחזר גבוה יותר מהמתוכנן. מצד שני, בתקופות של מדד יציב או יורד, ההחזרים עשויים להישאר נמוכים. מסיבה זו, חשוב לבחון את תחזיות האינפלציה ולשקול האם מסלול זה מתאים לתקציב וליכולת ההחזר האישית לאורך זמן.
ההלוואות הצמודות למדד המחירים לצרכן בדרך כלל מתנהלות עם תנודות תמידיות בקרן. זאת אומרת שהסכום של ההלוואה משתנה בהתאם לתחזיות מדד המחירים לצרכן, והתוצאות מתפרסמות כל 15 לחודש.
הלוואה צמודה למדד – כל מה שחשוב לדעת
הלוואה צמודה למדד היא סוג הלוואה שהסכום שלה משתנה בהתאם לשינויים במדד המחירים לצרכן, שמתפרסם מדי חודש על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה. המשמעות היא שההחזרים החודשיים יכולים לעלות או לרדת בהתאם לשינויים הכלכליים במשק. היתרון המרכזי של הלוואה כזו הוא הריבית הנמוכה יחסית בהשוואה להלוואות אחרות, אך החיסרון הוא החשיפה לסיכון האינפלציוני, שעלול להגדיל את סכום ההחזר הכולל לאורך זמן.
מה היתרונות והחסרונות של הלוואה צמודה למדד?
הלוואה צמודה למדד מתאימה בעיקר למי שמחפש החזר חודשי נמוך בתחילת הדרך ויכול לשאת בתנודות אפשריות בעתיד. היתרון המרכזי הוא שלרוב מדובר בריבית נמוכה יותר, במיוחד בהלוואות קצרות טווח. עם זאת, יש לקחת בחשבון שהמדד כמעט תמיד עולה, ולכן לאורך זמן גובה ההחזרים יכול לגדול משמעותית. בנוסף, בהלוואות כמו משכנתא צמודה למדד, קיימת לעיתים עמלת פירעון מוקדם, מה שעלול להפוך את המסלול לפחות גמיש עבור מי שמעוניין להחזיר את ההלוואה מוקדם מהמתוכנן.
איך לבחור את ההלוואה המתאימה לך?
לפני שמתחייבים להלוואה צמודה למדד, מומלץ לבדוק היטב את המסלול, להשוות בין הבנקים והגופים הפיננסיים השונים, ולבחון חלופות נוספות כמו ריבית פריים או ריבית קבועה. בנוסף, יש לקחת בחשבון את ההכנסות העתידיות ואת היכולת להתמודד עם עליות אפשריות במדד. תכנון כלכלי נכון והתייעצות עם מומחים בתחום יכולים לעזור לכם לקבל החלטה מושכלת שמתאימה לצרכים שלכם.
מי אחראי על תוצאות מדד המחירים לצרכן?
האחראי הישיר על תוצאות המדד הוא בנק ישראל, הוא הגורם הממסדי שדואג לאזן את המדד, בהתאם ליעדים שהגדירה הממשלה בנושא האינפלציה. לבנק ישראל כלי עבודה שונים בעזרתם הוא דואג לאיזון המתבקש במדד המחירים לצרכן.
הכלי המשמעותי ביותר הוא גובה הריבית. בנק ישראל מפרסם צפי למדד המחירים לצרכן בכל חודש, פעולה זו משפיעה באופן ישיר על ההתנהלות של הבנקים, אזרחי המדינה וממשלת ישראל.
יש קשר ישיר בין מדד המחירים לצרכן ובין הריבית המוצמדת למדד. נא להתייחס לטבלה הבאה:
| השפעה על הריבית | מדד המחירים לצרכן |
| הריבית עולה | המדד עולה |
| הריבית קבועה | המדד קבוע |
| הריבית יורדת | המדד יורד |
כיצד לחשב ריבית צמודה למדד – נוסחה:
חישוב ריבית קבועה שצמודה למדד, הנוסחה הפשוטה שתעזור לכם לחשב את הריבית באופן מיידי.
Rm = (1 + r) * (1 + m) – 1
בואו נעשה סדר במושגים ובכסף שלכם.
לפני שאנחנו מתחילים לצלול לעומק העניין, נבין את ההבדל בין כל אחד מהמושגים האלו שמופיעים בכותרת היום-יומיות כמעט בכל מהדורת החדשות.
ריבית בנק בנק ישראל – היא בסיס חשוב להגדרת ריביות שונות במשק הישראלי. רמת הריבית משפיעה על החזרי ההלוואות והמשכנתאות של האוכלוסייה בישראל. היא מתעדכנת פעם בחודש והיא מהווה את הבסיס לריבית הפריים של הבנק.
פריים – השער הריבית המרכזי במשק הישראלי נקבע באופן אוטומטי על ידי הוספת 1.6% לריבית בנק ישראל. חשוב להכיר אותו מכיוון שהוא מהווה אינדקס עיקרי למשכנתאות, הלוואות וחלק מהחסכונות והפיקדונות של הציבור.
כאשר מדברים על "פריים", הכוונה היא לריבית הפריים פלוס המרווח של בנק ישראל, שעומדת נכון היום 23/12/2024) על 4.5% ונוספת עליה 1.5%. כך נוצר ריבית הפריים העומדת על 6.00%.
הריבית הפריים נחשבת לאחד משני מסלולי הריבית הנפוצים ביותר. במסלול הצמוד, הריבית של ההלוואה תהיה צמודה בדרך כלל לריבית הפריים.
הלוואת משכנתא
עם ישראל רוכש דירות למגורים כתנאי בסיס לחיים יציבים. אי לכך, אנשים רבים נוטלים הלוואות משכנתא, בסכומי כסף גבוהים ביותר. הלוואות משכנתא ניתנות במסלולי ריבית שונים לרבות, ריבית צמודה למדד המחירים לצרכן. הלוואה צמודה למדד תהיה, בדרך כלל, הלוואה שלא תסבול מתנודתיות יתר בגובה ההחזר החודשי, למרות שכולנו חווינו בשנה וחצי האחרונות, עליות מדד קבועות ששינו ללא הכר, את גובה ההחזר החודשי של נוטלי המשכנתאות בכלל והלווים במסלול צמוד מדד בפרט.
מסלול משכנתא בריבית צמודה למדד, נחשב לאורך השנים למסלול יציב, המבטיח תנודות קלות בגובה ההחזר אולם, למסלול זה גם מספר חסרונות. מסלול זה למשל, יחייב את הלווים בתשלום על פירעון מוקדם של המשכנתא. בנוסף, מדובר בתנודות קלות בגובה ההחזר החודשי אבל, המדד, כמעט תמיד נמצא בעליה ולכן, בשורה התחתונה, מדובר במסלול הלוואה יקר, בעיקר לנוכח העובדה שמשכנתא לוקחים לתקופה ארוכה.
הגוף המממן
הלוואות קטנות והלוואות משכנתא, כבר מזמן אינן נחלתן הבלעדית של הבנקים. לפני מספר שנים עשתה מדינת ישראל רפורמה בתחום ההלוואות ואפשרה לגופים פיננסיים פרטיים להיכנס לזירה הרוחשת. הלוואה חוץ בנקאית יכולה להיות מאוד אטרקטיבית עבור אדם שמצא את עצמו מסורב על ידי הבנק אולם, תנאי ההלוואה החוץ בנקאית, עלולים להיות פחות נוחים ללווים.
הלוואה חוץ בנקאית ניתן לקבל מגופים פרטיים העוסקים במתן הלוואות או מחברות ביטוח, חברות כרטיסי אשראי וכו'. ברוב המקרים, הריבית שתשלמו על הלוואה חוץ בנקאית תהיה גבוהה יותר מהריבית שגובים הבנקים. בנוסף, הסכום שתוכלו לקבל מגוף חוץ בנקאי יהיה נמוך מהסכום שניתן לקבל מהבנקים. תקופת ההחזר שתקבלו מגוף חוץ בנקאי תהיה, על פי רוב, עד 7 שנים על הלוואה קטנה ועד 15 שנים במשכנתא.
כלומר, ההחזר החודשי שלכם יהיה גבוה יותר מההחזר שהייתם משלמים בכל חודש לבנק. לצד כל אלה קיים יתרון אחד משמעותי ביותר בנטילת הלוואה מגוף חוץ בנקאי והוא, היעדר הצורך בהעמדת ערבויות, הגופים החוץ בנקאיים פחות קשוחים בנושא זה מהבנקים ולכן, קל יותר לזכות באישור הלוואה מגופים אלה.
היתרונות המובהקים של הלוואה צמודה למדד
הלוואה צמודה למדד ידועה בריבית נמוכה יחסית, היא טובה בעיקר לתקופות הלוואה קצרות והיא תאפשר לכם החזר חודשי נמוך יחסית.
הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה הניתנת מגוף שאינו בנק וקיבל אישור ממשרד האוצר לתת הלוואות. הלוואה חוץ בנקאית מיועדת בעיקר עבור אנשים שהבנקים סרבו לתת להם הלוואה. מדובר בהלוואות מעט יקרות יותר אולם, לא תידרשו להעמיד ערבויות כמו שדורשים הבנקים.
במידה ומדובר בהלוואה בסכום שאינו עולה על 100,000 שקלים, לתקופה של עד 7 שנים, תיהנו מהחזר חודשי יחסית נמוך וכזה שלא יראה תנודתיות קיצונית שתשנה באופן מהותי את גובה ההחזר החודשי שלכם.
איך לשמור על הכסף שלנו בזמן אינפלציה מדד המחירים לצרכן 2023? הנה כמה עצות פשוטות:
- תקציב ותכנון: תערכו תקציב חודשי ותכנן מראש כך שתקבלו את ההוצאות ותדעו אותה מראש. זה יעזור לכם לשלוט על ההוצאות ולא להיכנס לחובות לא צפויות.
- חיסכון: נסו לחסוך ככל האפשר ולהפחית הוצאות לא חיוניות. זה יכול לכלול קניות מוצרים במבצעים כולל חילופיים, במידה ויש לכם מנקה, גנן או כל בעל מקצוע אחר עשו את זה עצמאית במקום לשכור שירותים, ולהימנע מהוצאות מיותרות.
- השוואת מחירים: תמיד בדקו את המחירים לפני קנייה של כל מוצר או שירותים שאתם צריכים לרכוש. השווה בין חנויות, מותגים ואפשרויות כדי למצוא את המחיר הטוב ביותר
נאור פתרונות אשראי
בעולם הפיננסי ישנם מגוון רחב של גופי מימון רוצים להגיש בקשה לקבלת הלוואה באישור מיידי? הגישו בקשה עוד היום וקבלו מגוון רחב של הצעות משתלמות חברותינו עובדת עם כל החברות המובילות בשוק.
עברו לדף הבית: נאור פתרונות אשראי
