מעולה, ממשיכים!
כולנו מכירים את ההלוואה הרגילה – סכום כספי שניתן לקבל מחברת הביטוח, מחברת כרטיסי האשראי או מהבנק, לתקופת זמן מסוימת ובהתאם לתנאי החזר מסוימים. אך ישנו סוג נוסף של הלוואה, אשר כדאי לכם להכיר אותו – הלוואה פריים מינוס חצי. בכתבה הבאה נכיר לכם את הלוואה זו, נסביר מה היא ריבית פריים וגם נפרט על הייחודיות של הלוואה זו.
צעד ראשון – מה היא ריבית פריים?
ריבית הפריים היא למעשה ריבית אשר משמשת לתמחור עסקאות שונות, כמו הלוואות או פיקדונות. זוהי הריבית הבסיסית ביותר במערכת הכלכלית הנהוגה בישראל, כמובן מלבד הריבית הרגילה של בנק ישראל, אשר נקבעת ומתעדכנת אחת לחודש. ריבית הפריים בישראל נקבעת בהתאם לריבית הכללית במשק – גובהה הינו הריבית הכללית במשק בתוספת של אחד וחצי אחוז. ניתן לומר כי ריבית הפריים נגזרת מהריבית הרגילה בתוספת מרווח כלשהו.
מרווח זה נקבע בדרך כלל בהתאם ללקוח העסקה, לדוגמא אם אתם פונים לבנק בבקשת ההלוואה – ייתכן כי יציעו לכם מסלול הלוואה עם ריבית פריים פלוס חצי. אותו מרווח נקבע גם בהתאם לסיכון אותו הגוף הפיננסי נוטל בעת נתינת הלוואה או הפיקדון ללקוחותיו. ניתן לבצע עסקאות גם עם ריבית בניכוי מרווח מסוים וזו תיקרא לדוגמא, ריבית פריים מינוס חצי. לצורך העניין, כאשר בנק משלם שיעורי ריבית כלשהם על פיקדונות הוא משלם את ריבית הפריים בניכוי אחוז מסוים.
מהי המשמעות של ריבית פריים פלוס וריבית פריים מינוס?
התפיסה הכלכלית הרווחת היא כי על המלווה להוסיף אחוז מסוים מגובה ההלוואה, לריבית הפריים, אך יכולים לקרות מקרים בהם גם המלווה ישלם ריבית בניכוי אחוז כלשהו מגובה הלוואה, וזו תיקרא ריבית פריים מינוס. נוסף על כך, כפי שציינו, בדרך כלל הגוף הלווה ישלם על פיקדונות ריבית פריים מינוס. כלומר, כל גוף פיננסי קובע לעצמו את המרווח הנגזר מריבית הפריים והאם הוא יהיו תוספת – פלוס, או ניכוי – מינוס.
תפקיד ריבית הפריים
ריבית הפריים מסייעת כאמור לתמחור העסקאות הנעשות בשוק הכלכלי, אך מעבר לכך, שיעורה מעיד על רמת הסיכון של העסקה וכן על הרווח הרצוי של הגוף הפיננסי מעצם כך שהוא העניק הלוואה ללקוחותיו.
הלוואה פריים מינוס חצי – מה מיוחד בה?
ובכן, לאחר שהמושג ריבית פריים מובן לכולנו, ניתן להסיק כי הלוואה פריים מינוס חצי הינה הלוואה אשר נקבעת בתנאי החזר שונים, בהתאם למסלול ההלוואה, אך ידוע לכל כי הריבית בה הינה ריבית הפריים, מינוס חצי אחוז מגובה ההלוואה.
לכאורה, הלוואה של פריים מינוס חצי נראית כאינה משתלמת לצד המלווה משום שיש בה סיכון כלכלי גדול יותר לחברה הנותנת את ההלוואה. אך האמת היא, שבמקרים רבים הלוואה מסוג כזה משתלמת הן לצד הלווה – שכן ההחזר החודשי נמוך יותר, והן לצד המלווה – שכן כך הביקוש להלוואה זו גדל ובהתאם רווחי החברה גדלים.
האם הלוואה פריים מינוס חצי תמיד משתלמת?
הלוואה בריבית של פחות מפריים נחשבת כאמור להלוואה משתלמת. היא כמובן טובה יותר מהלוואות בריבית של פריים פלוס, אבל גם כך יש לה עלות לא מבוטלת.
נכון לתחילת 2025, שיעור ריבית הפריים בישראל עמוד על כ-6%. כלומר גם הלוואה פריים מינוס חצי היא עדיין הלוואה שתשלמו עליה ריבית שנתית של 5.5%. בנוסף חשוב לקחת בחשבון שינויים אפשריים בשיעור ריבית הפריים, וכתוצאה מהם שינויים בגובה ההחזר החודשי ובעלות הכוללת של ההלוואה.
כך למשל, בתחילת 2022 ריבית הפריים עמדה על 1.6% בלבד. בתחילת 2023 היא כבר חצתה את רף ה-5%, ובהתאם כל מי שלקח ב-2022 הלוואה בריבית פריים מינוס חצי (או כל הלוואה אחרת צמודה לפריים) לטווח של יותר משנה נאלץ לשלם הרבה יותר. לכן, לפני שנוטלים הלוואה בריבית פריים פחות חצי אחוז, כדאי להעריך מה יקרה לפריים לאורך תקופת ההחזר.
איפה אפשר לקבל הלוואה בריבית פריים מינוס חצי?
רוב ההלוואות ניתנות בריבית של פריים פלוס. יחד עם זאת, ניתן למצוא גם הלוואה פריים מינוס חצי. דוגמה אחת היא הלוואה מבנק בתנאים מועדפים כחלק מהטבה על העברת חשבון העובר ושב לאותו בנק. עוד דוגמה נוספת – הלוואות בנקאיות לחברי ארגוני עובדים או מועדונים גדולים, כשבמקרה הזה ההטבה המשמעותית נובעת מכוחה של הקבוצה.
סוג אחר של הלוואות פריים מינוס חצי הוא הלוואות על חשבון חיסכון כגון: הלוואה על חשבון קרן הפנסיה, על חשבון קרן השתלמות או על חשבון קופת גמל. כך למשל בעלי ובעלות קרנות השתלמות יכולים לבקש הלוואה מבית ההשקעות שבו מנוהלת הקרן. הכסף שבקרן מהווה ביטחון איכותי מאוד, ולכן בתי ההשקעות יכולים להציע ריביות אטרקטיביות. הסכום המרבי של ההלוואות האלה נגזר מסך הכסף שהצטבר בקופה או בקרן, בהתאם למאפיינים הספציפיים של החיסכון.
מה חשוב לעשות לפני שמבקשים הלוואות פריים מינוס חצי אחוז?
מצד אחד, הלוואת פריים מינוס חצי אחוז מספקת לכם סכום כסף מיידי בתנאים טובים למדי. מצד שני, גם להלוואה כזו יש מחיר, והוא עלול להתייקר מאוד במהלך תקופת ההחזר. לכן, מומלץ לבחון מבעוד מועד את תמהיל ההלוואה, ולבקש אותה רק אם יש באמת צורך ואם אין שום מקור מימון טוב יותר.
כחלק מהבדיקה, כדאי גם להבין מהו הסכום שנכון לבקש. אין סיבה לקחת הלוואה דווקא על הסכום המקסימלי שמוצע לכם, גם לא בריבית נמוכה יחסית, מפני שככל שההלוואה גבוהה יותר כך גם העלות שלה גבוהה יותר.
בנוסף, כל קבלת הלוואה היא הזדמנות גם לביצוע תכנון פיננסי מקיף. המטרה היא ניצול המשאבים הכלכליים שעומדים לרשותכם, כולל הכסף מתוך אותה הלוואה פריים מינוס חצי, באופן אופטימלי.
הלוואה פריים לכל מטרה
הלוואה לכל מטרה, כשמה כן היא, לכל מטרה, ברוב המקרים לא תהיו חייבים הסברים לגוף המממן ולא משנה מה היא הסיבה לבקשת ההלוואה, בדרך כלל ההלוואות הנפוצות ביותר הם: הלוואה להרחבת העסק, קניית רכב בתשלומים ,הלוואה לסגירת המינוס.
לסיכום,
לסיכומו של עניין, הלוואה פריים מינוס חצי הינה הלוואה זולה ואטרקטיבית למדי, כאשר גלומים בה יתרונות רבים. בדקו היטב את כלל התנאים של אותה הלוואה, בררו האם היא מתאימה לצרכים הכלכליים שלכם, וכן וודאו כי אתם מסוגלים לעמוד בתנאי המסלול של אותה הלוואה. בהצלחה!
