הלוואה בכרטיס אשראי ללא תפיסת מסגרת – מתי זה מתאים ומה באמת חשוב לדעת?

מסגרת האשראי כבר עמוסה, אבל אתם עדיין צריכים מימון להוצאה גדולה? אולי מדובר בשיפוץ הבית, החלפת רכב, לימודים, טיפול בהוצאה בלתי צפויה או פשוט צורך לבצע סדר מחדש בהתחייבויות הקיימות במצבים כאלה עולה לא פעם האפשרות של הלוואה בכרטיס אשראי ללא תפיסת מסגרת ,השם נשמע פשוט, אבל מאחוריו מסתתרים כמה דברים שחשוב להבין. הלוואה כזו אינה בהכרח עוד עסקה בכרטיס, והיא גם לא אומרת שניתן לקבל כסף ללא בדיקת יכולת החזר או ללא התחייבות.

מדובר בדרך כלל במסלול אשראי נפרד, המוצע על ידי חברת כרטיסי אשראי או גוף פיננסי חוץ בנקאי, כאשר ההלוואה אינה מנצלת באותו אופן את מסגרת הרכישות השוטפת של הכרטיס ,עבור מי שכבר משתמש בחלק משמעותי ממסגרת האשראי, זה עשוי להיות יתרון משמעותי אבל לפני שלוקחים הלוואה, כדאי להבין איך היא פועלת, מה היא עולה, מה ההבדל בינה לבין אשראי רגיל בכרטיס ולמי היא באמת מתאימה.

למה בכלל קיימות הלוואות שלא תופסות את המסגרת?

כרטיס האשראי הפך עם השנים לכלי מרכזי בניהול ההוצאות של משקי בית בישראל אנחנו משתמשים בו לקניות, תשלומים, הוראות קבע, ביטוחים, קניות אונליין, הוצאות משפחתיות ולעיתים גם להוצאות גדולות במיוחד.

כאשר מסגרת הכרטיס מנוצלת כמעט במלואה, עסקה גדולה נוספת עלולה ליצור בעיה. כאן נכנס היתרון של הלוואה נפרדת במקום להשתמש במסגרת הקיימת לצורך קבלת המימון, ניתן לבדוק אפשרות לקבל סכום כסף במסגרת הלוואה, תוך שמירה על חלק גדול יותר מהמסגרת לצורך הפעילות השוטפת.

איך התהליך עובד?

התהליך המדויק משתנה בין החברות, אבל בדרך כלל הוא כולל מספר שלבים.

שלב ראשון – הגשת בקשה

הלקוח ממלא פרטים בסיסיים ומציין את סכום ההלוואה המבוקש בחלק מהמקרים ניתן לבצע את כל התהליך אונליין, ובמקרים אחרים נדרשת שיחה עם נציג.

שלב שני – בדיקת נתוני הלקוח

הגוף המממן בוחן האם ניתן לאשר את ההלוואה.

הבדיקה עשויה לכלול בין היתר:

• הכנסה חודשית
• מצב תעסוקתי
• התחייבויות קיימות
• הלוואות קיימות
• התנהלות פיננסית
• נתוני אשראי
• יכולת ההחזר החודשית

שלב שלישי – קבלת הצעה

אם הבקשה מתאימה למדיניות הגוף המממן, הלקוח עשוי לקבל הצעה הכוללת סכום, תקופת החזר, ריבית והחזר חודשי.

שלב רביעי – חתימה וקבלת הכסף

לאחר אישור התנאים והשלמת התהליך, הכסף מועבר בהתאם להסכם.

מכאן מתחיל החזר ההלוואה לפי לוח התשלומים שנקבע.

מה ההבדל בין הלוואה בכרטיס אשראי לבין עסקת תשלומים?

זו נקודה חשובה מאוד נניח שרכשתם מוצר בעלות 10,000 ₪ וחילקתם אותו לעשרה תשלומים זו עסקה בכרטיס אשראי ,לעומת זאת, אם קיבלתם 50,000 ₪ לחשבון והתחייבתם להחזיר אותם לאורך 48 חודשים, מדובר בהלוואה.

בהלוואה אתם מקבלים סכום כסף מוגדר ,בעסקת תשלומים אתם מממנים רכישה מסוימת לכן למרות ששני הדברים קשורים לעולם האשראי, מדובר במוצרים פיננסיים שונים.

ומה ההבדל בין הלוואה לבין קרדיט?

גם כאן יש בלבול נפוץ בעסקת קרדיט, תשלום עבור רכישה נפרס באמצעות חברת האשראי, ולעיתים נגבית ריבית בהלוואה, לעומת זאת, לא חייבת להיות רכישה כלשהי.

אתם מקבלים סכום כסף שיכול לשמש למטרה שאושרה או לכל מטרה, בהתאם למסלול זו יכולה להיות למשל הוצאה על:

• שיפוץ
• רכב
• לימודים
• אירוע משפחתי
• הוצאה רפואית
• מעבר דירה
• ריכוז התחייבויות
• הוצאה עסקית
• צורך זמני בתזרים

כמה כסף אפשר לקבל?

אין סכום אחד שמתאים לכולם סכום ההלוואה נקבע בהתאם לגוף המממן ולנתוני המבקש גם אם חברה מסוימת מפרסמת שניתן לקבל סכום גבוה, אין פירוש הדבר שכל לקוח יאושר לאותו סכום.

גוף אחראי אמור לבחון לא רק כמה הלקוח רוצה, אלא גם כמה הוא מסוגל להחזיר לכן חשוב לא להסתכל רק על הסכום המרבי בפרסום ,אם אתם צריכים 40,000 ₪, אין בהכרח היגיון לקחת 80,000 ₪ רק מפני שאישרו לכם יותר.

איך נקבעת הריבית?

הריבית היא אחד המרכיבים החשובים ביותר בכל הלוואה.

היא יכולה להשתנות בהתאם למספר גורמים:

• סכום ההלוואה
• תקופת ההחזר
• נתוני האשראי של הלקוח
• רמת הסיכון
• הכנסה פנויה
• התחייבויות קיימות
• סוג המוצר
• מדיניות החברה המממנת

לכן שני לקוחות שמבקשים בדיוק את אותו סכום יכולים לקבל הצעות שונות.

מה יותר חשוב – הריבית או ההחזר החודשי?

שניהם חשובים, אבל אסור להסתכל רק על ההחזר.

נניח שקיבלתם שתי הצעות.

בהצעה הראשונה ההחזר החודשי גבוה יותר אבל התקופה קצרה.

בהצעה השנייה ההחזר החודשי נמוך, אבל ההלוואה נמשכת הרבה יותר זמן.

במבט ראשון ההצעה השנייה עשויה להיראות נוחה יותר.

אבל אם תחשבו כמה כסף תשלמו בסך הכול, יכול להיות שהיא תהיה יקרה משמעותית.

לכן תמיד כדאי לבדוק:

• סכום ההלוואה
• מספר התשלומים
• גובה ההחזר החודשי
• שיעור הריבית
• עלות כוללת
• עמלות נלוות, אם קיימות

דוגמה פשוטה להבנת העלות

נניח שאתם צריכים 60,000 ₪.

קיבלתם אפשרות לפרוס את ההלוואה לתקופה קצרה או לתקופה ארוכה.

כאשר מאריכים את תקופת ההחזר, התשלום החודשי בדרך כלל יורד.

מצד שני, אתם משלמים ריבית לאורך תקופה ארוכה יותר.

לכן מטרת הפריסה אינה למצוא את ההחזר הנמוך ביותר בכל מחיר.

המטרה היא למצוא החזר שנוח לכם לשלם, מבלי להאריך את ההלוואה יותר מהנדרש.

למי הלוואה ללא תפיסת מסגרת יכולה להתאים?

האפשרות יכולה להתאים למגוון לקוחות.

למי שכבר משתמש במסגרת האשראי

אם חלק משמעותי מהמסגרת משמש לתשלומים והוצאות שוטפות, הלוואה נפרדת עשויה למנוע מצב שבו מימון חדש צורך את כל המסגרת הפנויה.

למי שצריך סכום חד פעמי

לדוגמה, שיפוץ, רכב, לימודים או הוצאה משפחתית גדולה.

למי שמעדיף לבדוק חלופה לבנק

לא כל לקוח רוצה או יכול לקחת את ההלוואה דווקא מהבנק שבו מתנהל החשבון.

לעצמאים

עצמאים עשויים להיתקל בתקופות שבהן קיים פער בין הכנסות להוצאות וזקוקים לפתרון תזרימי.

לשכירים

גם משקי בית בעלי הכנסה קבועה יכולים להזדקק למימון כאשר קיימת הוצאה משמעותית שלא ניתן לממן מהתזרים השוטף.

האם ההלוואה מתאימה למסורבי בנקים?

סירוב מהבנק אינו אומר שכל אפשרויות המימון נסגרו.

גופים חוץ בנקאיים עשויים להשתמש בקריטריונים שונים מאלו של הבנק.

עם זאת, חשוב לא ליצור ציפייה שכל מסורב בנק יאושר במקום אחר.

גם חברות אשראי וגופים חוץ בנקאיים בודקים את יכולת ההחזר ואת נתוני הלקוח.

אם קיימת בעיה מהותית ביכולת ההחזר, גם בקשה חוץ בנקאית יכולה להידחות.

לכן כדאי לבחון כל מקרה לגופו.

האם צריך כרטיס אשראי פנוי?

לא בהכרח.

אם מדובר בהלוואה נפרדת ממסגרת הרכישות, עצם העובדה שחלק ממסגרת הכרטיס מנוצל אינה בהכרח מונעת קבלת הלוואה.

אבל ניצול גבוה של אשראי והתחייבויות רבות יכולים להשפיע על בחינת היכולת לקחת התחייבות נוספת.

יתרונות אפשריים של הלוואה ללא תפיסת מסגרת

להלוואה מסוג זה יכולים להיות מספר יתרונות.

• שמירה על מסגרת פנויה לרכישות
• אפשרות לקבל מימון מחוץ לבנק
• תהליך דיגיטלי בחלק מהגופים
• קבלת סכום כסף ישירות
• פריסה לתשלומים
• אפשרות להתאים את תקופת ההחזר
• שימוש בכסף למגוון מטרות
• לעיתים אין צורך בערבים או בטחונות, בהתאם למסלול

היתרונות משתנים ממוצר למוצר, ולכן צריך לבדוק כל הצעה לגופה.

ומה החסרונות?

נוחות היא לא תמיד יתרון אם היא גורמת לקחת אשראי מהר מדי.

אחד הסיכונים באשראי נגיש הוא התחושה ש"אם אישרו לי, כנראה שאני יכול להרשות לעצמי".

זה לא תמיד נכון.

גם אם הגוף המממן מאשר את הבקשה, כדאי לבצע בדיקה עצמאית של התקציב.

בנוסף:

• הריבית יכולה להיות גבוהה יותר מחלופות אחרות
• ההלוואה מגדילה את ההתחייבויות
• פריסה ארוכה מגדילה לעיתים את העלות הכוללת
• הלוואה נוספת אינה פותרת בעיית תזרים קבועה
• נטילת מספר הלוואות במקביל עלולה להכביד על התקציב

מה לבדוק לפני שלוקחים הלוואה?

לפני חתימה על הסכם, כדאי לעבור על רשימת בדיקות מסודרת.

מה סכום ההלוואה שאני באמת צריך?

קחו לפי הצורך, לא לפי הסכום המרבי שאושר.

מהי הריבית?

בדקו את הריבית ולא רק את גובה ההחזר.

האם הריבית משתנה?

אם הריבית יכולה להשתנות, כדאי להבין מה משפיע עליה.

מה תקופת ההחזר?

תקופה ארוכה מדי יכולה להגדיל את העלות הכוללת.

כמה אשלם בסוף?

חברו את כל התשלומים ובדקו את העלות הכוללת.

האם קיימות עמלות?

בדקו האם קיימות עלויות נוספות מעבר לריבית.

איך מתבצע ההחזר?

וודאו כיצד מחויב התשלום בכל חודש.

האם אפשר לפרוע מוקדם?

אם אתם חושבים שבעתיד תרצו לסגור את ההלוואה, בדקו מראש את תנאי הפירעון.

הלוואה ללא תפיסת מסגרת מול הלוואה בנקאית

אין מסלול אחד שהוא תמיד טוב יותר.

הלוואה בנקאית יכולה להתאים ללקוח אחד, בעוד שהלוואה חוץ בנקאית יכולה להתאים לאחר.

ההשוואה צריכה להתבצע לפי:

לא כדאי לבחור לפי הכותרת "בנקאי" או "חוץ בנקאי".

כדאי לבחור לפי העלות והתנאים בפועל.

הלוואה או מינוס – מה עדיף?

מינוס קבוע הוא למעשה שימוש מתמשך באשראי.

כאשר המינוס גדל לאורך זמן, אנשים רבים שוקלים לקחת הלוואה ולסגור אותו.

לפעמים זה יכול להיות מהלך הגיוני, אבל רק אם בונים תוכנית מסודרת.

אם לקחתם הלוואה של 30,000 ₪ כדי לאפס את המינוס ולאחר כמה חודשים שוב הגעתם למינוס של 30,000 ₪, נוצר מצב גרוע יותר.

כעת יש גם הלוואה וגם מינוס.

לכן לפני שמשתמשים בהלוואה לצורך סגירת התחייבויות, צריך להבין מדוע נוצר החוב מלכתחילה.

מה לגבי אשראי מתגלגל?

אשראי מתגלגל מאפשר להעביר חלק מהחיוב בכרטיס לחודש הבא.

זה יכול להקל זמנית על התזרים, אבל החוב שנדחה לא נעלם.

במקרים רבים הוא צובר עלות.

אם ממשיכים לגלגל חוב מחודש לחודש, עלולה להיווצר יתרה הולכת וגדלה.

לכן כאשר הצורך הוא בסכום מוגדר לתקופה מוגדרת, לפעמים עדיף לבחון הלוואה מסודרת שבה יודעים מראש כמה מחזירים ולכמה זמן.

הלוואה בכרטיס אשראי לשיפוץ הבית

שיפוץ הוא אחת ההוצאות הנפוצות שעשויות להצריך מימון.

גם שיפוץ קטן יחסית יכול להפוך במהירות להוצאה של עשרות אלפי שקלים.

לפני נטילת ההלוואה כדאי להכין תקציב הכולל:

• עבודה
• חומרים
• בעלי מקצוע
• ריהוט
• חריגות
• הוצאות בלתי צפויות

כך ניתן לבקש סכום שמתאים לצורך האמיתי ולא לקחת הלוואה נוספת באמצע השיפוץ.

הלוואה לרכישת רכב

גם החלפת רכב היא סיבה נפוצה לבדיקת הלוואה.

כאן חשוב להשוות לא רק את ההלוואה בכרטיס, אלא גם אפשרויות מימון אחרות.

לפעמים מימון ייעודי לרכב עשוי להיות מתאים יותר.

לכן כדאי לבדוק את כל האפשרויות לפני שמחליטים.

הלוואה ללימודים

לימודים יכולים לכלול שכר לימוד, ציוד, נסיעות ולעיתים גם ירידה בהיקף העבודה.

כאשר מממנים לימודים באמצעות הלוואה, כדאי להסתכל על כל תקופת הלימודים ולא רק על שכר הלימוד של הסמסטר הראשון.

האם אפשר לקבל הלוואה מהר?

בחלק ממסלולי האשראי ניתן לקבל תשובה מהירה יחסית.

עם זאת, אין להתייחס ל"אישור מהיר" כאל הבטחה לקבלת כסף.

זמן הטיפול משתנה לפי הלקוח, הגוף המממן והמסמכים הנדרשים.

גם כאשר התהליך דיגיטלי, עדיין מתבצעת בדיקה.

שאלות נפוצות על הלוואה בכרטיס אשראי ללא תפיסת מסגרת

האם הלוואה בכרטיס אשראי באמת לא תופסת מסגרת?

במסלולים מסוימים ההלוואה נפרדת ממסגרת הרכישות בכרטיס. חשוב לבדוק זאת מול הגוף המממן לפני החתימה.

האם אפשר לקבל הלוואה כאשר הכרטיס כמעט מלא?

ייתכן שכן, אך האישור תלוי בנתוני הלקוח וביכולת ההחזר.

האם חייבים לקחת את ההלוואה מחברת הכרטיס שלי?

לא בהכרח. קיימים גופים פיננסיים שונים המציעים הלוואות חוץ בנקאיות.

האם אפשר לקבל הלוואה לכל מטרה?

ישנם מסלולים המיועדים להלוואה לכל מטרה, בכפוף לתנאים ולאישור.

האם צריך ערבים?

זה תלוי במסלול ובגוף המממן.

האם ההלוואה נכנסת לחשבון הבנק?

במסלולים רבים הכסף מועבר לחשבון לאחר אישור ההלוואה.

האם אפשר לקבל הלוואה אם הבנק סירב?

ניתן לבדוק אפשרויות נוספות, אך אין התחייבות לאישור.

האם אפשר לפרוע את ההלוואה לפני הזמן?

הדבר תלוי בתנאי ההסכם. מומלץ לבדוק מראש האם קיימת עלות לפירעון מוקדם.

האם הלוואה חוץ בנקאית פוגעת במסגרת בבנק?

הלוואה חוץ בנקאית אינה בהכרח משתמשת במסגרת העו"ש, אך היא עדיין יוצרת התחייבות חודשית.

האם כדאי לפרוס לכמה שיותר חודשים?

לא בהכרח. פריסה ארוכה מקטינה בדרך כלל את ההחזר החודשי, אבל יכולה להגדיל את העלות הכוללת.

מה עושים אם כבר יש כמה הלוואות?

לפני שלוקחים הלוואה חוץ בנקאית נוספת, כדאי לבדוק את סך ההחזרים הקיימים ולבחון האם נכון יותר לבצע סדר בהתחייבויות.

הלוואה בכרטיס אשראי ללא תפיסת מסגרת עם נאור פתרונות אשראי

כאשר מחפשים הלוואה, המטרה אינה רק לקבל אישור.

המטרה היא למצוא מסלול שמתאים לצורך וליכולת ההחזר.

בנאור פתרונות אשראי ניתן לבדוק אפשרויות מימון מול גופים פיננסיים שונים, בהתאם לנתוני הלקוח ולסוג המימון המבוקש.

הבדיקה יכולה להתאים למי שמחפש הלוואה חוץ בנקאית, פתרון שאינו מבוסס רק על הבנק או מסלול שאינו מנצל בהכרח את מסגרת הרכישות בכרטיס.

כל בקשה נבדקת בהתאם לנתונים ולתנאי הגוף המממן, ואין התחייבות לאישור.

לסיכום

הלוואה בכרטיס אשראי ללא תפיסת מסגרת יכולה לתת פתרון למי שזקוק למימון אבל רוצה לשמור את מסגרת הכרטיס זמינה להתנהלות השוטפת היתרון המרכזי הוא ההפרדה האפשרית בין ההלוואה לבין מסגרת הרכישות אבל חשוב לזכור שגם כאשר המסגרת נשארת פנויה, החוב עדיין קיים.לפני שלוקחים הלוואה, בדקו מה הסכום שאתם באמת צריכים, מה הריבית, מה גובה ההחזר החודשי, מה תקופת ההלוואה וכמה תשלמו בסך הכול.הלוואה טובה היא לא ההלוואה עם ההחזר הנמוך ביותר ולא ההלוואה עם האישור המהיר ביותר.הלוואה טובה היא הלוואה שמתאימה לצורך שלכם ושניתן לעמוד בה לאורך כל תקופת ההחזר.

רוצים לבדוק אילו אפשרויות מימון עשויות להתאים לכם? השאירו פרטים לבדיקת זכאות מול נאור פתרונות אשראי, בכפוף לבדיקה ולאישור.