צריכים הלוואה ולא בטוחים איך נכון לפנות לבנק? לפני שמגישים בקשה, כדאי להבין שהבנק אינו מסתכל רק על הסכום שביקשתם. הוא בוחן את התמונה הפיננסית הכוללת שלכם: ההכנסות, ההוצאות, ההתחייבויות הקיימות, ההתנהלות בחשבון, נתוני האשראי ובעיקר את היכולת שלכם לעמוד בהחזר החודשי לאורך תקופת ההלוואה לכן, השאלה היא לא רק איך לבקש הלוואה מהבנק, אלא איך להגיע לבקשה מוכנים, לבקש סכום שמתאים ליכולת הכלכלית שלכם ולבדוק האם התנאים שהבנק מציע אכן משתלמים.במדריך הבא נסביר מה הבנק בודק, אילו מסמכים כדאי להכין, כיצד לבחור סכום ותקופת החזר, האם ניתן להתמקח על הריבית ומה אפשר לעשות אם הבנק מסרב לבקשה.
לפני שמבקשים הלוואה – הגדירו בדיוק כמה כסף אתם צריכים
אחת הטעויות הנפוצות היא לפנות לבנק עם בקשה כללית כמו "אני צריך בערך 100 אלף שקל", מבלי לבדוק מהו הסכום שבאמת נדרש. לפני שמגישים בקשה להלוואה, כדאי לחשב בצורה מסודרת מהי מטרת המימון, כמה כסף באמת צריך, מהו ההחזר החודשי שבו תוכלו לעמוד ולכמה זמן נכון לפרוס את ההלוואה. לדוגמה, אם אתם זקוקים ל-62,000 ₪ לצורך שיפוץ הבית, אין סיבה אוטומטית לבקש 100,000 ₪ רק מפני שהבנק מוכן להעמיד סכום גבוה יותר.
ככל שסכום ההלוואה גדל, כך בדרך כלל גדלים גם תשלומי הריבית וההתחייבות הכוללת שלכם. בנוסף, חשוב להביא בחשבון הלוואות קיימות, התחייבויות חודשיות והוצאות משמעותיות שצפויות בתקופה הקרובה. המטרה היא לבחור הלוואה שמתאימה לתקציב וליכולת ההחזר שלכם, ולא להתאים את התקציב לסכום שהבנק מציע.
מה הבנק בודק לפני שהוא מאשר הלוואה?
כאשר לקוח מבקש הלוואה, הבנק מעריך את רמת הסיכון הכרוכה במתן האשראי.בין הנתונים שעשויים להילקח בחשבון נמצאים:
הכנסה חודשית
משכורת, הכנסה מעסק, פנסיה ומקורות הכנסה נוספים יכולים להשפיע על בחינת הבקשה.אבל גובה ההכנסה לבדו אינו מספיק. אדם שמכניס 20,000 ₪ בחודש אך מחזיר 12,000 ₪ על התחייבויות קיימות נמצא במצב שונה מאדם בעל אותה הכנסה והתחייבויות של 3,000 ₪ בלבד.
יציבות ההכנסה
הבנק עשוי לבחון לא רק כמה אתם מרוויחים אלא גם עד כמה ההכנסה יציבה.אצל שכירים ניתן לבחון, בין היתר, את רציפות ההעסקה והמשכורות. אצל עצמאים התמונה מורכבת יותר ועשויה לכלול נתונים על פעילות העסק, הכנסות, שומות ומסמכים פיננסיים נוספים.
התחייבויות קיימות
הלוואה לרכב, משכנתא, הלוואות צרכניות, מסגרות אשראי והתחייבויות נוספות עשויות להשפיע על יכולתכם לקבל אשראי נוסף.לכן חשוב להסתכל על סך ההחזרים ולא על ההלוואה החדשה בלבד.
התנהלות חשבון הבנק
הבנק שבו מתנהל החשבון שלכם כבר מחזיק במידע רב על ההתנהלות הפיננסית בחשבון. התנהלות יציבה יכולה לסייע לבנק להבין את יכולת ההחזר, בעוד שחריגות, התחייבויות רבות או בעיות חוזרות עלולות להשפיע על החלטת האשראי.
נתוני אשראי
בכפוף לדין ולהסכמות הנדרשות, נותני אשראי עשויים להסתייע במידע ממערכת נתוני האשראי לצורך הערכת סיכון. לכן היסטוריית האשראי שלכם עשויה להיות משמעותית כאשר אתם מבקשים הלוואה חדשה.
איך לבקש הלוואה מהבנק בצורה נכונה?
אין משפט קסם שיגרום לבנק לאשר הלוואה. הדרך הנכונה היא להגיע עם בקשה הגיונית שמגובה בנתונים.
במקום לומר:
"אני צריך 150 אלף שקל, כמה אתם יכולים לתת לי?"
עדיף להגיע עם תמונה ברורה:
"אני זקוק ל-80,000 ₪ לצורך שיפוץ. בדקתי את התקציב שלי ואני מעוניין בהחזר חודשי שלא יעלה על סכום מסוים. אילו אפשרויות אתם יכולים להציע לי ומה העלות הכוללת של כל אפשרות?"
גישה כזאת מאפשרת לכם להתמקד במה שבאמת חשוב – עלות ההלוואה והתאמתה לתקציב.
אילו מסמכים כדאי להכין?
המסמכים משתנים בהתאם לבנק, לסוג ההלוואה ולפרופיל הלקוח.
במקרים שונים עשויים לבקש מכם:
- תעודת זהות
- תלושי שכר
- דפי חשבון
- אישורי הכנסה
- פירוט הלוואות והתחייבויות
- מסמכים הקשורים למטרת המימון
- אצל עצמאים – שומות, דוחות או מסמכים פיננסיים נוספים
אם החשבון שלכם כבר מתנהל בבנק שממנו אתם מבקשים את ההלוואה, חלק מהמידע עשוי להיות זמין לבנק ממילא.
אל תשאלו רק "מה הריבית?"
ריבית היא נתון חשוב מאוד, אבל היא אינה הנתון היחיד.
כאשר משווים הלוואות צריך לבחון את התמונה המלאה:
סכום ההלוואה + שיעור הריבית + תקופת ההחזר + ההחזר החודשי + עמלות או עלויות רלוונטיות + העלות הכוללת של האשראי.
לדוגמה, פריסה ארוכה יותר עשויה להקטין את ההחזר החודשי, אך היא יכולה להגדיל משמעותית את הסכום הכולל שתשלמו לאורך חיי ההלוואה.
לכן "החזר חודשי נמוך" אינו בהכרח סימן להלוואה זולה.
האם כדאי לקחת הלוואה דווקא מהבנק שבו מתנהל החשבון?
יש לכך יתרון מסוים. הבנק כבר מכיר את הפעילות בחשבון, את המשכורת שנכנסת ואת ההתנהלות השוטפת.אבל אין פירוש הדבר שההצעה שלו תהיה בהכרח הטובה ביותר.לפני חתימה כדאי להשוות אפשרויות.ניתן לבדוק, בהתאם לזכאות ולמאפייני הלקוח, הצעות מבנקים נוספים ומגופי אשראי חוץ בנקאיים מורשים.פער קטן בריבית עשוי להפוך לפער כספי משמעותי כאשר מדובר בסכום גבוה או בתקופת החזר ארוכה.
אפשר להתמקח עם הבנק על הריבית?
בהחלט אפשר לבקש הצעה משופרת.אם קיבלתם הצעה, אין חובה לקבל אותה מיד. אפשר לשאול:"האם זאת הריבית הטובה ביותר שאתם יכולים להציע לי?"ניתן גם לבקש לראות כיצד שינוי בתקופת ההחזר משפיע על הריבית ועל העלות הכוללת.לקוחות בעלי הכנסה יציבה, התנהלות פיננסית תקינה ופרופיל אשראי מתאים עשויים לקבל תנאים שונים מלקוחות אחרים, אך כל בקשה נבחנת לגופה ואין הבטחה שהבנק יסכים להפחית את הריבית.
אל תבקשו החזר חודשי שאתם לא באמת יכולים לעמוד בו
לפעמים הרצון לקבל אישור גורם ללווים להציג יכולת החזר אופטימית מדי.זאת טעות.הלוואה יכולה להימשך שנים, ובתקופה הזאת עלולות להיות הוצאות בלתי צפויות: תיקון רכב, טיפול רפואי, מעבר דירה, הוצאות משפחתיות או ירידה זמנית בהכנסה.החזר של 3,000 ₪ אולי נראה אפשרי היום, אבל השאלה החשובה היא האם תוכלו לעמוד בו גם בתקופה פחות טובה. השאירו מרווח ביטחון בתקציב.
מה לעשות לפני הגשת הבקשה?
כדאי לבצע בדיקה פשוטה של התקציב המשפחתי.
לדוגמה:
הכנסה נטו למשק הבית: 18,000 ₪
הוצאות שוטפות: 11,000 ₪
החזרים על התחייבויות קיימות: 3,000 ₪
יתרה לפני ההלוואה החדשה: 4,000 ₪
גם במקרה כזה לא בהכרח נכון לקחת הלוואה עם החזר של 4,000 ₪ בחודש. אם תעשו זאת, לא יישאר כמעט מרווח להוצאות בלתי צפויות.
החזר צריך להיות כזה שמאפשר לכם להמשיך להתנהל בצורה סבירה גם לאחר קבלת ההלוואה.
האם כדאי לפרוס את ההלוואה לכמה שיותר תשלומים?
לא בהכרח.פריסה ארוכה מקטינה בדרך כלל את התשלום החודשי, ולכן היא יכולה להיראות אטרקטיבית.אבל יש לכך מחיר.ככל שהכסף נמצא אצלכם לתקופה ארוכה יותר, כך עשויה לגדול עלות הריבית הכוללת.מצד שני, פריסה קצרה מדי יכולה ליצור החזר חודשי גבוה ולהכביד על התקציב.המטרה היא למצוא איזון בין החזר חודשי שניתן לעמוד בו לבין עלות כוללת סבירה.
מה עושים אם הבנק מסרב לתת הלוואה?
סירוב של הבנק אינו בהכרח סוף הדרך, אבל גם לא כדאי למהר ולהגיש בקשות לעוד ועוד גופים בלי להבין את הסיבה.
ראשית, נסו לברר מה עומד מאחורי הסירוב.
ייתכן שהסיבה קשורה לסכום המבוקש, להכנסה, להתחייבויות קיימות, ליכולת ההחזר או לשיקולי סיכון אחרים.
לאחר מכן ניתן לבחון האם נכון:
- להקטין את סכום ההלוואה
- לשנות את תקופת ההחזר
- לצמצם התחייבויות קיימות
- להמתין ולשפר את ההתנהלות הפיננסית
- לבדוק הצעה בבנק אחר
- לבחון פתרון אשראי חוץ בנקאי מתאים
חשוב לזכור שגם גוף חוץ בנקאי אינו מחויב לאשר הלוואה, והאישור והתנאים כפופים לבדיקת זכאות ולמדיניות נותן האשראי.
הלוואה בנקאית מול הלוואה חוץ בנקאית
בעבר האפשרות הראשונה של כמעט כל מי שהיה זקוק להלוואה הייתה לפנות לבנק. כיום שוק האשראי מגוון יותר וקיימים גם גופים חוץ בנקאיים מורשים שמציעים פתרונות מימון.אין תשובה אחת לשאלה מה עדיף.הלוואה בנקאית עשויה להיות אטרקטיבית ללקוח מסוים, בעוד שללקוח אחר הצעה מגוף חוץ בנקאי יכולה להתאים יותר. לכן ההשוואה צריכה להתבצע לפי תנאי ההצעה בפועל ולא רק לפי שם הגוף שמעמיד את האשראי.
7 טיפים לפני שאתם מבקשים הלוואה מהבנק
- דעו כמה אתם באמת צריכים – אל תיקחו סכום גבוה יותר רק מפני שהציעו לכם.
- חשבו מראש החזר חודשי סביר – כזה שמשאיר לכם מרווח ביטחון.
- בדקו את ההתחייבויות הקיימות – לפעמים הבעיה אינה ההלוואה החדשה אלא סך כל ההחזרים יחד.
- הכינו את המסמכים מראש – במיוחד כאשר ההכנסה אינה מופקדת בבנק שממנו מבקשים את ההלוואה.
- השוו הצעות – אל תניחו שהבנק שלכם הוא האפשרות הזולה ביותר.
- בקשו לשפר את התנאים – אפשר לבקש ריבית טובה יותר או לבחון תקופות החזר שונות.
- בדקו כמה תחזירו בסך הכול – אל תסתכלו רק על גובה התשלום החודשי.
שאלות נפוצות על בקשת הלוואה מהבנק
איך מבקשים הלוואה מהבנק?
ניתן לפנות לבנק בערוצים שהוא מעמיד ללקוחותיו, כגון האפליקציה, האתר, מוקד השירות או הסניף, בהתאם לסוג ההלוואה. מומלץ לדעת מראש מה הסכום הדרוש ומהו ההחזר החודשי שבו תוכלו לעמוד.
מה הבנק בודק כשמבקשים הלוואה?
הבדיקה משתנה בין בנקים ולקוחות, אך עשויה לכלול הכנסות, התחייבויות, התנהלות חשבון, יכולת החזר ונתוני אשראי.
האם חייבים להסביר לבנק למה צריך את הכסף?
הדבר תלוי בסוג ההלוואה ובדרישות הגוף המלווה. בהלוואות מסוימות מטרת האשראי משמעותית יותר, ובאחרות מדובר בהלוואה לכל מטרה.
האם הבנק חייב לאשר לי הלוואה?
לא. מתן אשראי כפוף לשיקול דעת הבנק, למדיניות האשראי שלו ולבדיקת הלקוח.
האם אפשר לבקש הלוואה מבנק שאני לא לקוח שלו?
במקרים מסוימים כן. התנאים והאפשרויות משתנים בין הבנקים ולכן כדאי לבדוק את ההצעה הספציפית.
האם אפשר להתמקח על הריבית?
אפשר לבקש מהבנק לשפר את ההצעה. אין התחייבות שהבנק יסכים, אך בהחלט כדאי להשוות ולשאול.
מה עדיף – הלוואה ארוכה או קצרה?
אין תשובה אחידה. תקופה קצרה יכולה לצמצם את עלות הריבית אך להגדיל את ההחזר החודשי. תקופה ארוכה יכולה להקל על התזרים החודשי אך להגדיל את העלות הכוללת.
האם סירוב מהבנק אומר שלא אוכל לקבל הלוואה?
לא בהכרח. אפשר לבחון את הסיבה לסירוב ולבדוק אפשרויות אחרות. עם זאת, חשוב לא לקחת אשראי יקר שאינו מתאים ליכולת ההחזר רק כדי לקבל אישור.
הבנק לא אישר? אפשר לבדוק גם אפשרויות נוספות
אם ביקשתם הלוואה מהבנק וקיבלתם סירוב, או שההצעה שקיבלתם אינה מתאימה לכם, ניתן לבחון גם פתרונות מימון נוספים.נאור פתרונות אשראי מסייעת בבדיקת אפשרויות מימון מול גופים פיננסיים בהתאם לנתוני הלקוח, לצורך המימון וליכולת ההחזר.חשוב להדגיש: אין אישור אוטומטי לכל בקשה, וגובה ההלוואה, הריבית, תקופת ההחזר והתנאים נקבעים בהתאם לבדיקת זכאות ולמדיניות הגוף המממן.
לסיכום – כך תבקשו הלוואה בצורה חכמה יותר
בקשת הלוואה מהבנק לא צריכה להתחיל בשאלה "כמה כסף הבנק מוכן לתת לי? , אלא בשאלה "כמה כסף אני באמת צריך וכמה אני מסוגל להחזיר? הגיעו לבקשה כאשר אתם מכירים את התקציב שלכם, יודעים מהן ההתחייבויות הקיימות, מבינים כמה תוכלו לשלם בכל חודש ומוכנים להשוות בין מספר הצעות.הלוואה טובה אינה בהכרח ההלוואה עם ההחזר החודשי הנמוך ביותר או זאת שקיבלה את האישור המהיר ביותר. הלוואה נכונה היא הלוואה שמתאימה לצורך שלכם, ליכולת ההחזר שלכם ולתקציב שלכם לאורך זמן. צריכים לבדוק אפשרויות מימון? ניתן להשאיר פרטים בנאור פתרונות אשראי ולבדוק אילו אפשרויות עשויות להתאים לנתונים שלכם. האישור והתנאים כפופים לבדיקת זכאות ולתנאי הגוף המממן.
