לוח סילוקין – כל מה שצריך לדעת לפני שלוקחים הלוואה
לוח סילוקין הוא מושג שכל מי שלקח הלוואה נתקל בו, אך רבים אינם מבינים את משמעותו האמיתית. חוסר ידע זה, בדומה לפערי מידע נוספים בין הבנקים לבין האזרח בתחום הפיננסי, עלול לגרום לעלויות מיותרות עבור הלווה. בדיוק מסיבה זו, ריכזנו עבורכם את כל המידע החשוב בנושא, כך שתוכלו לקבל החלטה מושכלת ולבחור את מסלול ההלוואה המתאים ביותר עבורכם.
מהו לוח סילוקין?
לוח סילוקין הוא טבלת החזרים שמסופקת ללווה על ידי הבנק או הגוף המלווה, והיא מפרטת את שלבי החזר ההלוואה לאורך התקופה שנקבעה. מאחר והלוואות אינן נפרעות לרוב בתשלום אחד, אלא באמצעות החזרים תקופתיים, לוח הסילוקין מציג את זמני וסכומי התשלומים שעל הלווה לשלם, עד לסיום ההחזר.
אופן חישוב ולוח הסילוקין תלוי בסוג ההלוואה ובהסכם שנחתם בין הלווה למלווה, והוא כולל את הפרטים הבאים:
✔ תקופת ההלוואה – מספר החודשים או השנים שבהם יבוצעו ההחזרים.
✔ סכום התשלום החודשי – כולל חלוקה בין הקרן לריבית.
✔ שיעור הריבית ואופן חישובה – כיצד היא מצטברת וכמה משלמים עליה בכל שלב.
✔ יתרת הקרן – סכום החוב הנותר לאחר כל תשלום.
איך מחושב לוח סילוקין?
בניגוד למה שרבים חושבים, לוח סילוקין אינו בנוי מירידה אקראית או ליניארית בסכום התשלומים. למעשה, קיימות שיטות שונות להחזר הלוואות, כאשר המרכזיות בהן הן:
📌 לוח שפיצר – שיטה שבה התשלום החודשי נותר קבוע, אך בתחילת התקופה החלק המיועד לריבית גבוה יותר, בעוד שהחלק של הקרן עולה בהדרגה.
📌 קרן שווה – שיטה שבה החזר הקרן נשאר זהה לאורך כל חיי ההלוואה, אך התשלום החודשי הכולל הולך ויורד משום שהריבית מחושבת על יתרת החוב הנותרת.
דוגמה ללוח סילוקין שפיצר
בטבלת לוח סילוקין בשיטת שפיצר ניתן לראות:
- מספר התשלומים – כמה החזרים ישנם לאורך התקופה.
- תאריך החיוב – מועד החיוב בכל חודש.
- ריבית מול קרן – כיצד התשלום החודשי מתחלק בין ריבית להחזר הקרן.
- שינויי הריבית לאורך הזמן – בחודשים הראשונים מרבית התשלום מיועד לריבית, ורק בהמשך הרכיב של הקרן הולך וגדל.
לוח סילוקין – לכל סוגי ההלוואות
תכנון לוח סילוקין נכון הוא חיוני לכל סוגי ההלוואות, בין אם מדובר בהלוואה בנקאית או חוץ-בנקאית, הלוואה מיידית, דיגיטלית או הלוואה לכל מטרה. הבנת מבנה החזרי ההלוואה מסייעת למקסם את כדאיותה ולמנוע הוצאות מיותרות.
📝 לפני שאתם מתחייבים להלוואה, בדקו היטב את לוח הסילוקין – הוא המפתח לניהול פיננסי נכון!
לפני שאתם לוקחים הלוואה – דעו בדיוק למה לצפות! המחשבון שלנו כאן כדי לתת לכם את כל התשובות!
המחשבון מספק חישוב מיידי של החזר חודשי ולוח סילוקין מפורט, ומאפשר למשתמשים לקבל מידע ברור ומדויק על אופן פירעון ההלוואה.
Loan Calculator
מחשבון הלוואה
לוח סילוקין
תשלום
קרן
ריבית
תשלום חודשי
יתרה
מחשבון הלוואה
לוח סילוקין
| תשלום | קרן | ריבית | תשלום חודשי | יתרה |
|---|
תכונות ויתרונות המחשבון
📌 ממשק ידידותי ואינטואיטיבי – הזנה פשוטה וקבלת תוצאות מיידיות.
📌 תכנון פיננסי חכם – הצגת החזרים חודשיים מפורטים.
📌 מעקב אחר ההלוואה – לוח סילוקין מסודר ונגיש.
📌 הורדת הנתונים לאקסל – המחשבון מאפשר הורדה של לוח הסילוקין לשימוש חיצוני.
המחשבון מתאים לכל מי שמעוניין לחשב החזרים עתידיים, להשוות מסלולי הלוואות ולבצע תכנון פיננסי מוקדם.
איזה סוגים של לוח סילוקין קיימים?
כפי שנכתב לעיל, לוח הסילוקין משקף את ההסכם בין הבנק ללווה, שנתון לשינוי לפי צרכיו ורצונותיו של לוקח ההלוואה, ושיקוליו הכלכליים של הגורם המלווה. אספנו לכם כאן הסברים על כל אחד מסוגי לוחות הסילוקין הקיימים – והשיקולים שאמורים להנחות את הלווה והמלווה בעת בחירתם בכל אחת מהתצורות השונות. איסוף זה נובע מכך שאנחנו בנאור פתרונות אשראי מאמינים שהלווה צריך לדעת על מה בדיוק הוא חותם:
לוח שפיצר
לוח שפיצר הוא לוח הסילוקין הנפוץ ביותר בשוק ההלוואות, וכולל בתוכו פירוט על החזרים חודשיים קבועים ושווים למשך כל תקופת ההלוואה. אם ההלוואה צמודה למדד כלשהו, יתווסף לסכום ההחזר גם הפרשי הצמדה זו.לוח זה נכון למי שמעוניין בהחזר יציב לאורך זמן – ורלוונטי למשל עבור מי שמעוניין להחזיר את ההלוואה ממשכורת חודשית שנשארת יחסית יציבה.
קרן שווה
לוח קרן שווה הוא לוח לפיו סכום ההחזר החודשי על ההלוואה יורד לאורך זמן – מתחיל בתשלומים גבוהים ופוחת בהמשך לתשלומים יותר ויותר נמוכים. אופן חישוב התשלום נעשה בעזרת תשלום חודשי קבוע, כאשר הסכום הפוחת משקף את התשלום הפוחת על הריבית לאורך ההלוואה.
החזר חודשי מופחת: גרייס: גם בלוחות שפיצר וגם בלוחות קרן שווה אפשר לשלב תקופה מוגדרת מראש של תשלומים דחויים – שנקראים "תקופת הגרייס" על שם המונח המקביל באנגלית. הלוואה זו מתאימה למי שיודע שהתזרים הכלכלי שלו הולך להשתפר משמעותית בעתיד – כמו בעל עסק שפותח עסק חדש ויודע שהוא לא יהיה רווחי בתקופת ההקמה.
החזר "בלון"
יש שני סוגים – בלון מלא ובלון חלקי. הלוואה זו כוללת בתוכה החזר של סכום ההלוואה המלא כולו בזמן אחד מוגדר, כאשר בבלון חלקי סכום הריבית וההצמדה מחולקים לתשלומים ומשולמים לאורך זמן בנפרד.הלוואה זו מתאימה למי שיודע שהוא הולך לקבל את כל הסכום חזרה בבת אחת – כמו במקרים של קבלן שלוקח הלוואה לצורך בניית דירות אותן הוא מתכנן למכור.
איך ניתן להשתמש בלוח סילוקין כדי לחסוך כסף?
האם לוח סילוקין תקף גם להלוואות עם ריבית משתנה?
איך ניתן לבדוק לוח סילוקין של הלוואה קיימת?
האם אפשר להוריד לוח סילוקין למחשב?
האם לוח סילוקין משפיע על דירוג האשראי של הלווה?
מה ההבדל בין לוח סילוקין של הלוואה בנקאית לחוץ-בנקאית?
נאור פתרונות אשראי
לסיכום,עולם ההלוואות הוא יותר גמיש מכפי שנדמה לנו, ומאפשר לכל אחד לייצר טבלת החזרים המותאמת לצרכיו. אנחנו ממליצים להשקיע מחשבה ולהבין מה נכון לכם, אם אתם צריכים הלוואה דחופה, נוכל לעזור לכם למצוא את ההלוואה הטובה ביותר. יש לנו מגוון רחב של אפשרויות למטרות שונות. קבלו הלוואה מיידית מאושרת תוך שעה, מלא את טופס הבקשה הדיגיטלי ואנו נשמח לעזור לכם למצוא את הטוב ביותר עבור הצרכים שלכם.
