מעולה, ממשיכים!
מתי הבנק יגביל את האפשרות שלנו לקחת הלוואה?
בנק עלול להגביל את האפשרות ללקיחת הלוואה כאשר הוא מזהה גורמי סיכון כלכליים הקשורים במבקש ההלוואה או כשהמצב הכלכלי הכללי משתנה. ההגבלות יכולות לנבוע ממגוון רחב של גורמים, הכוללים דירוג אשראי נמוך, עמידה בחריגה מתקרת האשראי, קשיים בעמידה בתשלומים, והיסטוריה בנקאית מאתגרת. במאמר זה נסקור את המקרים בהם בנקים עלולים להגביל את האפשרות לקחת הלוואה, וכיצד ניתן להתכונן לכך ולהתגבר על מגבלות אלו.
לכולנו זה יכול לקרות – מקרה קלאסי
דמיינו את יואב, שכיר עם משכורת יציבה, שניצל את מסגרת האשראי שלו לצרכים שונים, כמו תשלום על טיול משפחתי, רכישת מוצרים לבית ואפילו לקיחת הלוואה קטנה לסגור את החודש. יום אחד, כשהוא פונה לבנק ומבקש הלוואה נוספת עבור שיפוצים בבית או אירוע משפחתי, הוא מופתע לגלות שהבנק מסרב להעניק לו את ההלוואה.
הסירוב של הבנק נובע מכך שיואב משתמש בחלק גדול מהכנסתו החודשית להחזרי הלוואות ולעמידה במסגרת האשראי הקיימת. אף שמשכורתו יציבה, הבנק מזהה כי יואב נוטה לנצל אשראי באופן שעלול להעמיס עליו כלכלית ולהקשות עליו לעמוד בהחזרים עתידיים.
מהן הסיבות העיקריות לסירוב בנקאי לקבלת הלוואה?
1. דירוג אשראי נמוך
דירוג אשראי נמוך מעיד על סיכון מוגבר למלווה בכך שמבקש ההלוואה עלול להתקשות בעמידה בתשלומי ההלוואה בעתיד. בנקים מסתמכים על דירוג האשראי כדי להעריך את מידת הסיכון ומגבילים לעיתים קרובות את גובה ההלוואה או מונעים אותה לגמרי ללקוחות עם דירוג נמוך. כדי לשפר את דירוג האשראי, חשוב להקפיד על תשלומים במועד ולשמור על חובות מינימליים יחסית להכנסה.
2. חובות מרובים והלוואות נוספים
כאשר ללקוח כבר יש מספר הלוואות או מסגרות אשראי אחרות, הבנק עשוי לראות בכך חוסר איזון כלכלי שיכול לפגוע ביכולת שלו להחזיר הלוואה נוספת. במקרה כזה, בנקים עלולים לסרב לאשר הלוואה נוספת עד להורדת רמת החוב או תשלומי מסגרות האשראי הקיימות.
3. ללא הכנסה קבוע -הכנסה לפרקים
לקוחות עם הכנסה בלתי סדירה או הכנסה נמוכה מהממוצע יכולים להיתקל בקשיים בקבלת הלוואות, במיוחד כשמדובר בהלוואות גדולות. הכנסה יציבה ובת קיימא מהווה ערובה לכך שהלווה יוכל לעמוד בהתחייבויותיו. במקרים כאלו, הבנק יעריך את ההכנסה ויבחן אם המבקש יוכל לעמוד בתשלומים החודשיים.
4. חריגה מתקרת האשראי
אם הלקוח עבר את תקרת האשראי המאושרת שלו או נמצא בסיכון לעבור אותה, הבנק עשוי לראות זאת כסיכון אשראי מוגבר ולהגביל את אפשרותו לקחת הלוואות נוספות. במקרים כאלה, מומלץ לפנות לבנק להגדלת מסגרת האשראי או לתכנן תקציב שיעזור להפחית את רמת ההתחייבויות.
5. היסטוריה בנקאית בעייתית
ככל שללקוח יש היסטוריה בנקאית הכוללת החזרות שיקים, פיגור בתשלומים, או תיקי הוצאה לפועל, כך הסיכוי לקבל הלוואה מהבנק נמוך יותר. במקרה כזה, בנקים עלולים להציב תנאים מחמירים יותר להלוואה, כמו ביטחונות נוספים או ערבים, או אפילו לסרב לבקשה לגמרי.
כיצד להתמודד עם הגבלות בנקאיות
אם נקלעתם להגבלות מצד הבנק, קיימות מספר דרכים להתגבר על כך:
- שיפור דירוג האשראי – שמירה על עמידה בזמנים בתשלומים ושיפור התנהלות כלכלית יסייעו בשיפור דירוג האשראי ויאפשרו גישה לאפשרויות אשראי נוספות בעתיד.
- פריסת חובות קיימים – במידה ויש חובות קיימים, ניתן לנסות לאחד הלוואות או לפרוס אותן בצורה נוחה יותר כדי לשחרר מסגרת אשראי להלוואות נוספות.
- בדיקת אפשרויות חוץ בנקאיות – במקרה של סירוב בנקאי, ישנם גופים חוץ בנקאיים שמציעים הלוואות גם ללקוחות שהבנק סירב להם. אמנם הריביות יכולות להיות גבוהות יותר, אך אפשרות זו מתאימה למי שזקוק לאשראי נוסף באופן מידי.
- ניהול תקציב חכם – תכנון תקציב חודשי ומעקב אחר ההוצאות מאפשרים שליטה בהתחייבויות הכספיות ועוזרים במניעת הצורך בהלוואות נוספות בעתיד.
סיכום
הגבלות בנקאיות על לקיחת הלוואה חוץ בנקאית הן אמצעי המיועד לשמירה על יציבות כלכלית עבור הלקוח והבנק כאחד. ניהול תקין של ההכנסות וההוצאות, שמירה על דירוג אשראי גבוה והתנהלות כלכלית מושכלת יכולים לסייע במניעת הגבלות אלו ובגישה נוחה יותר להלוואות לפי הצורך.
