הלוואת כספים
הכלכלה המודרנית מבוססת על הלוואות – לכן עסקים גדולים, עסקים קטנים ואנשים פרטיים – משתמשים בהלוואת כספים על מנת לממן את פעילותיהם. להלוואה יכולות להיות מטרות שונות – הלוואה לעסקים עשויה להיות לצורך תשלום לספקים, שיפוץ העסק או מימון הרחבת העסק. הלוואה ללווים פרטיים לעומת זאת, תתמקד במטרות שונות כמו למשל מימון טיול לחו"ל, תשלום על טיפול רפואי או רכישת רכב חדש.
מתי כדאי לקחת הלוואה?
כלל אצבע חשוב בהלוואות הוא – הלוואה לוקחים רק לצרכי השקעה. כלומר, לא מומלץ לקחת הלוואה לצורך מימון של רכישות בתשלומים או לצורך תחזוקה של רמת חיים שאינך מסוגל לממן באופן עצמאי. לכן, המטרות העיקריות שלשמן אנשים לוקחים הלוואה הן:
- רכישת נכס
- שיפוץ הבית
- הלוואה לצורך טיפולים רפואיים
- הלוואה לצורך שיפור הכנסה – לצורך לימודים, פיתוח עסק וכו'
מתי לא כדאי לקחת הלוואה?
כאמור, לא מומלץ לקחת הלוואה לצורך רכישות בטווח הקצר, למשל כמו מנוי לקאנטרי קלאב, חופשות וקניות.
עלות ההלוואה – הריבית
המחיר של כל הלוואה הוא כמובן הריבית. גובה הריבית נקבע לפי הפרופיל הפיננסי של הלווה. ככל שהפרופיל הפיננסי של הלווה תקין יותר, כך הריבית שלו תהיה זולה יותר. הפרופיל הפיננסי נקבע לפי מספר פרמטרים, למשל דירוג אשראי, היסטוריית האשראי ויתרת החוב.
הגופים המלווים בישראל
ניתן לחלק את שוק ההלוואות לישראל לשני חלקים עיקריים:
- הלוואה בנקאית – הלוואה מאחד הבנקים בישראל. הלוואה כזו מאופיינת בריביות נמוכות ובתנאי החזר נוחים.
- הלוואה חוץ בנקאית – הלוואה מאחד המוסדות הפיננסים בישראל – חברות הביטוח, חברות כרטיסי אשראי וקרנות הפנסיה.
מה צריך לדעת לפני חתימה על חוזה הלוואה?
יש מספר מונחים מעולם ההלוואות, שצריך להכיר לפני חתימה על חוזה הלוואה:
- לוח סילוקין – טבלה שמציגה את שלבי ההחזר של ההלוואה, תוך חלוקה למרכיב הקרן ומרכיב הריבית.
- הצמדה למדד – מאפיין מרכזי של רוב ההלוואות בישראל. מדובר בהצמדה של התשלום החודשי למדד כלשהו – כמו למשל מדד תשומות הבנייה, מדד המחירים לצרכן או ערך של מטבע זר כלשהו. מדובר על מאפיין שגורם להלוואה להיות יותר ריאלית, ולא להישאר לפי ערכיה הנומינליים.
- הלוואת שפיצר – ההלוואה הנפוצה ביותר בישראל, שבה התשלום התקופתי נשאר קבוע מדי חודש.
- הלוואת קרן שווה – הלוואה שבה מרכיב הקרן נשאר קבוע לאורך כל התקופה, ואילו מרכיב הריבית משתנה מדי חודש, בהתאם ליתרת הקרן.
- הלוואת בלון – הלוואה מיוחדת, שנחשבת לנדירה בשוק ההלוואות. בה, הלווה מחזיר את הקרן רק בסוף התקופה, בפעימה אחת בלבד, ללא חלוקה למספר תשלומי קרן.
לסיכום
הלוואה היא דרך לגיטימית ונוחה לממן אירועים שונים בחיים. יש מגוון סוגי הלוואות, ולכן כל לווה יכול למצוא את ההלוואה המתאימה ביותר לצרכים וליכולות שלו. טרם לקיחת הלוואה יש להעמיק בתנאי ההלוואה, ולקרוא את האותיות הקטנות והחשובות.
עברו לקבלת: הלוואה חוץ בנקאית
