הלוואת גישור היא הלוואה לפרק זמן יחסית קצר, לרוב עד שלוש שנים. המטרה שלה, כפי שמרמז השם, היא ליצור גשר – מהמועד הנוכחי שבו אתם צריכים סכום כסף משמעותי, אם זה לצורך קניית דירה או כל מטרה אחרת, ועד למועד עתידי שבו תקבלו את הסכום הזה ממקור אחר, ותוכלו להחזיר את ההלוואה.
כמו כל פתרון אשראי, הלוואת הגישור יכולה לעזור לכם לשדרג את החיים אבל יש לה גם מחיר לא מבוטל. לכן, לפני שלוקחים הלוואה לגישור כדאי להבין מה משמעות הצעד הזה, וכאן בעמוד תמצאו מידע מפורט שיעזור לכם לקבל את ההחלטות הנכונות ביותר עבורכם.
המאפיינים העיקריים של הלוואות גישור
המאפיין הראשון הוא כאמור טווח הזמן של הלוואה לכל מטרה: בדרך כלל הלוואות גישור נלקחות לפרק זמן של שנה עד שלוש. המאפיין השני הוא הריבית, שלרוב תהיה גבוהה יחסית וחשוב לקחת זאת בחשבון. עוד מאפיין משמעותי של הלוואות גישור הוא המטרה – באופן עקרוני אפשר לבקש הלוואת גישור לכל צורך, אבל במרבית המקרים הלוואה מהסוג הזה משמשת לרכישת נכס. ליתר דיוק, לטובת התשלום הראשון עבור הנכס, עוד לפני לקיחת המשכנתא. שימוש מקובל אחר הוא לטובת שיפוץ מקיף שגם הוא מחייב משאבים כספיים משמעותיים.
הסוגים השונים של הלוואות הגישור
נהוג לחלק את הלוואות הגישור ל-2 סוגים, בהתאם לאופי ההחזר שלהן:
בולט (גישור חלקי) – לאורך תקופת ההלוואה תשלמו מדי חודש ריבית והפרשי הצמדה, והקרן תוחזר בבת אחת בסוף התקופה.
בלון (גישור מלא) – גם הקרן, גם הפרשי ההצמדה וגם הריבית ישולמו בבת אחת בסוף התקופה. כלומר לאורך כל תקופת ההלוואה לא תצטרכו לשלם בכלל.
מושג נוסף שאתם עשויים להיתקל בו תוך כדי בדיקת הלוואות הגישור השונות המוצעות לציבור הוא גרייס ("חסד" באנגלית). הלוואת גרייס היא סוג של שילוב בין הלוואת גישור לבין הלוואה רגילה: מצד אחד, במשך מספר חודשים לא משלמים שום החזר, ומצד שני אחרי אותה תקופה ראשונית משלמים מדי חודש גם חלק מהקרן וגם את הריבית.
למי כדאי לבקש הלוואת גישור?
כמו כל הלוואה, גם הלוואת גישור חובה להחזיר. לכן, נדרשת ודאות לגבי יכולת ההחזר של כל הסכום תוך שנה עד שלוש שנים. מקור אפשרי אחד להחזר של הלוואת הגישור הוא תוכנית חיסכון או קרן השתלמות שאמורה להיפתח בטווח הזמן הקרוב.
מקור מקובל נוסף הוא ירושה כשעדיין יש צורך בתהליך בירוקרטי מסוים עד לקבלת הכסף. גם עבור משפרי דיור הלוואת הגישור היא אופציה רלוונטית: בזכותה ניתן לקנות דירה חדשה עוד לפני שמוכרים את הנוכחית, וגם יש מרווח זמן רחב יחסית למכירה כך שאפשר למקסם את המחיר.
למה חשוב לשים לב כשלוקחים הלוואה לגישור?
הלוואות הגישור הן אופציה פופולרית למדי. לפי נתונים של בנק ישראל, בקיץ 2024 היקף ההלוואות מהסוג הזה שהיו בידי הציבור עמד על כ-1.5 מיליארד ש"ח (גם הלוואות בלון וגם הלוואות בולט). האטרקטיביות מובנת, בעיקר בזכות האפשרות לקנות דירה (או נכס אחר) בלי להמתין שנה או שנתיים או שלוש. במציאות שבה מחירי הנדל"ן עולים כמעט כל הזמן, ועלולים לעלות בחדות, לקיחת הלוואת גישור היא אופציה כמעט מתבקשת.
יחד עם זאת, אסור להתעלם מהעלות הגבוהה של ההלוואות האלה. השם "הלוואת בלון" מרמז על ההתנפחות של החוב לבנק, בגלל שהריבית מצטברת, וגם בהלוואת בולט המחיר משמעותי בגלל הריבית הגבוהה. לכן, מומלץ לבצע חישוב מדויק של העלות ולוודא שעסקת הרכישה של הדירה עדיין משתלמת גם עם העלות הזאת.
איפה אפשר לקבל הלוואת גישור?
גם הבנקים וגם גופים חוץ בנקאיים מעניקים הלוואות גישור. בבנקים, בדרך כלל, תקופת ההלוואה קצרה יותר, עד 18 חודשים, ואילו חברות חוץ בנקאיות מוכנות לתת הלוואות כאלה גם לשלוש שנים. עוד הבדל הוא מבחינת גובה ההלוואה המקסימלי: אצל הבנקים, ברוב המקרים, התקרה היא 50% מערך נכס קיים שישועבד תמורת ההלוואה. חברות חוץ בנקאיות מוכנות לתת גם עד 70% מערך הנכס. המחיר באופן טבעי הוא ריבית גבוהה יותר.
בכל מקרה מומלץ להתייעץ עם מומחים בתחום ולהסתכל באותו מחשבון הלוואה כדי לקבל את ההחלטה האם להתחייב להלוואת גישור, ואם כן איזו הלוואה ומאיזה חברת מימון (בנקים, מימון חוץ בנקאי וכדומה), רק לאחר גיבוש תמונת מצב מפורטת ומדויקת. בדרך זו תוכלו ליהנות מכל היתרונות של הלוואת הגישור בלי להסתכן יתר על המידה.
