הלוואה על חשבון קרן השתלמות

הלוואה על חשבון קרן השתלמות

קרן השתלמות היא אחד ממכשירי החיסכון האטרקטיביים ביותר בישראל, והיא נחשבת גם לכלי השקעה וגם כפתרון פיננסי זמין במקרים מסוימים. מעבר לכך שמדובר בחיסכון לטווח בינוני עד ארוך, ניתן להשתמש בו גם כבטוחה לקבלת הלוואה משתלמת ,הלוואה על חשבון קרן השתלמות.

קרן השתלמות – חיסכון משתלם עם חיסרון נזילות

הלוואה על חשבון קרן השתלמות , כל התשובות בפנים, קרן השתלמות היא אחד מאפיקי החיסכון הפופולריים בישראל, והיא משמשת ככלי חיסכון לטווח בינוני ואף ארוך. היתרון המרכזי של קרן ההשתלמות הוא שהתשואה הנצברת בה פטורה ממס רווחי הון, מה שהופך אותה לכלי פיננסי אטרקטיבי במיוחד.

אולם, חסרונה העיקרי הוא חוסר הנזילות – במהלך שש השנים הראשונות לכינונה, הכספים בקרן אינם זמינים למשיכה, מה שעלול להוות מכשול עבור אנשים הזקוקים למזומנים.

פתרון נזילות: הלוואה על חשבון קרן השתלמות

כדי להתגבר על מגבלת הנזילות של קרן השתלמות, ניתן לקחת הלוואה כנגד הכספים הצבורים בה. מסלול זה מאפשר גישה להון נזיל מבלי לפגוע בתשואה המצטברת של הקרן. למעשה, הבנקים ובתי ההשקעות מציעים הלוואות על בסיס קרן ההשתלמות בתנאים אטרקטיביים יותר בהשוואה להלוואות רגילות, זאת מכיוון שהקרן משמשת כבטוחה להחזר החוב.

איך עובדת הלוואה על חשבון קרן השתלמות?

בהלוואות רגילות הבנקים דורשים בטחונות שונים, כגון נכס נדל"ן במקרה של משכנתא או בדיקת היסטוריית אשראי במקרה של הלוואות צרכניות. לעומת זאת, בהלוואה על חשבון קרן השתלמות, הבטוחה היא הקרן עצמה, ולכן הבנק יכול להציע תנאים נוחים יותר.

שיעור ההלוואה ביחס לערך הקרן

שיעור ההלוואה שניתן לקבל תלוי במצב הקרן:

• קרן שאינה נזילה (כלומר, לא חלפו 6 שנים מאז הפקדתה הראשונה) – ניתן לקבל הלוואה בגובה של עד 50% מסכום הקרן.
• קרן נזילה – ניתן לקבל הלוואה בגובה של עד 80% מסכום הקרן.

מהם תנאי ההלוואה?

היתרון המרכזי של הלוואות אלו הוא שהתנאים שלהן נוחים יותר בהשוואה להלוואות בנקאיות סטנדרטיות. מכיוון שלבנק יש בטוחה חזקה, כלומר הכספים בקרן ההשתלמות, הוא נוטה להציע:

• ריבית נמוכה – ברוב המקרים, ניתן לקבל הלוואות בריבית קבועה צמודה למדד או במסלול פריים (ללא הצמדה למדד), כאשר במסלול פריים הריבית יכולה להיות אף פריים מינוס 0.5%.
• תקופת החזר ארוכה – ניתן לפרוס את ההלוואה לתקופה של עד 7 שנים, ובמקרים מסוימים אף יותר, בהתאם להסכם עם הגוף הפיננסי.
• גמישות בתנאי ההחזר – קיימים מספר מסלולי החזר, המותאמים לצרכי הלווה.

אילו מסלולי החזר קיימים?

1. החזר חודשי מלא (שפיצר)

במסלול זה מחזיר הלווה מדי חודש סכום קבוע הכולל גם את הקרן וגם את הריבית, עד לפירעון מלא של ההלוואה.

2. הלוואת בלון (הלוואת בולט)

במסלול זה, הלווה משלם מדי חודש רק את הריבית, ואת הקרן הוא מחזיר בתשלום אחד בסוף תקופת ההלוואה.

3. גרייס מלא

במסלול זה הלווה אינו משלם כלל במהלך תקופת ההלוואה, אלא מחזיר את מלוא הסכום (קרן וריבית) רק בתום התקופה. מסלול זה מתאים במיוחד לאנשים שצופים לקבל סכום כסף גדול בעתיד (כגון בונוס מהעבודה או כספי פיצויים).

למי מיועדת ההלוואה?

הלוואה על חשבון קרן השתלמות יכולה להתאים לכל אדם שמחזיק בקרן השתלמות, אך התנאים לקבלתה עשויים להשתנות בהתאם ללקוח ולמדיניות הגוף המלווה. לדוגמה:

• מורים ועובדי מדינה – בחלק מהמקרים, מורים יכולים לקבל הלוואה על קרן השתלמות בתנאים מיוחדים, לרוב עם דרישה לוותק של לפחות 3 שנים בקרן.
• עצמאים – גם עצמאים יכולים לנצל את קרן ההשתלמות שלהם לטובת הלוואה, אך לעיתים התנאים שלהם יהיו שונים משל שכירים.

יתרונות וחסרונות של הלוואה על חשבון קרן השתלמות

שאלות נפוצות

מהי הלוואה על חשבון קרן השתלמות?

זוהי הלוואה שניתנת כנגד הכספים שנצברו בקרן ההשתלמות, כאשר הקרן משמשת כבטוחה לגוף המממן. הכסף בקרן נשאר מושקע וממשיך להניב תשואה.

האם אני יכול למשוך את הכספים מהקרן במקום לקחת הלוואה?

כן, אך משיכה לפני תום 6 שנים תחויב במס. הלוואה מאפשרת שימוש בכספים מבלי לשבור את הקרן או לשלם מסים מיותרים.

מה גובה ההלוואה שניתן לקבל על חשבון קרן השתלמות?

בדרך כלל ניתן לקבל עד כ־70%-80% מהסכום שנצבר בקרן, בהתאם לתנאי הגוף המלווה.

האם כל אחד יכול לקבל הלוואה על חשבון קרן השתלמות?

ההלוואה מתאימה לשכירים ועצמאיים שיש להם קרן השתלמות פעילה עם ותק מספיק או סכום חיסכון נצבר.

האם הקרן ממשיכה לייצר רווחים בזמן ההלוואה?

כן. כל עוד לא מושכים את הכספים עצמם, הם נשארים מושקעים וממשיכים להניב תשואה.

האם נדרשים ערבים או ביטחונות נוספים?

לא. הקרן עצמה משמשת כבטוחה ולכן אין צורך בערבים או בטחונות חיצוניים.

סיכום – האם משתלם לקחת הלוואה על חשבון קרן השתלמות?

הלוואה על חשבון קרן השתלמות – כל התשובות בפנים, היא פתרון פיננסי נוח שמאפשר גישה להון נזיל בתנאים אטרקטיביים. אם אתם זקוקים לכסף לצורך השקעה, סגירת חוב קיים, או הוצאה בלתי צפויה, ייתכן שזהו הפתרון האידיאלי עבורכם. עם זאת, לפני שלוקחים הלוואה דיגיטלית, מומלץ להשוות בין ההצעות השונות, להבין את תנאי ההחזר ולוודא שהמסלול הנבחר מתאים לצרכים הפיננסיים שלכם.