הלוואה ללימודים בחו"ל

הלוואה ללימודים בחו"ל

20,000 ישראלים טסים לחו"ל מדי שנה לצורך לימודים אקדמיים. חלקם בוחרים בכך בעדיפות ראשונה, וחלקם נדחקים לפינה – לאחר שלא הצליחו להתקבל ללימודים המבוקשים בארץ. לימודים בחו"ל מעניקים חוויה חד פעמית, וגם יוצרים הילה מסוימת סביב הסטודנט. עם זאת, לימודים בחו"ל מביאים עימם גם אתגרים רבים: שפה חדשה, חוסר בקהילה, תחושת תלישות וקשיים כלכליים. כל מה שרצית לדעת על הלוואה ללימודים בחו"ל בהמשך המאמר..

לימודים בחו"ל – כמה זה עולה?

בשונה בלימודים באוניברסיטאות בארץ, הלימודים בחו"ל לא מסובסדים, ולכן לרוב הם יהיו יותר יקרים מלימודים בארץ. בנוסף, במדינות רבות עלויות המחייה גבוהות יחסית. לכן, כאשר בוחרים בלימודים בחו"ל, יש לקחת בחשבון את השיקול הכלכלי. מסיבה זו, מרבית הסטודנטים הבוחרים ללמוד בחו"ל – משתייכים לעשירונים העליונים.

נטילת הלוואה לצורך לימודים בחו"ל

כאשר סטודנט נזקק לאשראי לצורך מימון שהייה ולימודים בחוץ לארץ, עליו לגשת לבנק ולבקש הלוואה. כידוע, לימודים אקדמיים הם השקעה לטווח ארוך – כלומר הם יחזירו את עצמם לאחר מספר שנים. לאור זאת, הבנקים יסכימו להעניק הלוואה לצורך חשוב זה.

לווים שלוקחים הלוואה לצורך לימודים אקדמיים, ובמיוחד לימודים בחו"ל, נחשבים ללקוחות אמינים וטובים, אשר הסיכון שהבנק לוקח לגביהם הוא נמוך עד לא קיים. לכן, מוסדות פיננסים רבים מציעים תנאים גמישים לסטודנטים, כמו למשל הלוואה ללא תלושי שכר או ללא ערבים

סוגי ההלוואות הנפוצות לצורך מימון לימודים

• הלוואת גרייס (חלקית)

בהלוואה זו, תשלומי הריבית מתבצעים מדי חודש, ואילו החזר הקרן מתבצע רק בסוף התקופה. כך, לאורך תקופת ההלוואה, סכום ההחזר החודשי הוא נמוך יחסית, מכיוון שהוא מורכב מריבית בלבד. בסוף התקופה, הלווה מחזיר את כל הקרן, בפעימה אחת.

למי זה מתאים?

הלוואת גרייס חלקית מתאימה לסטודנטים אשר משלבים עבודה במהלך הלימודים. סטודנטים אלו יוכלו להחזיר את תשלומי הריבית מדי חודש, מתוך המשכורת החודשית שלהם. התשלום החודשי הינו נמוך יחסית, כך שיישאר להם חלק מכובד מהמשכורת לצורך הוצאות המחייה שלהם.

• הלוואת בלון (מלא)

בהלוואה מסוג בלון (מלא), הלווה לא נדרש לשלם כלל לאורך תקופת ההלוואה, לא את תשלומי הריבית ולא את החזר הקרן. כל התשלומים נצברים, ומשולמים בפעימה אחת – בסוף התקופה.

למי זה מתאים?

הלוואה זו מתאימה לסטודנטים אשר לא משלבים עבודה כלל במהלך הלימודים. לסטודנטים אלו אין יכולת החזר חודשית כלל, ולכן הלוואה זו תתאים להם. בסוף התקופה, כאשר הם יתחילו לעבוד במקצוע אותו רכשו – הם יוכלו להחזיר את ההלוואה.

ממי כדאי לבקש הלוואה ללימודים בחו"ל?

מאחר שסטודנטים שהתקבלו ללימודים בחו"ל נחשבים לקוחות טובים, סביר להניח שכל הגופים הפיננסיים שמעניקים הלוואות ואשראי בארץ ישמחו להציע הצעה, ואפילו אטרקטיבית. המקור האפשרי הראשון באופן טבעי הוא הבנק שבו הסטודנט או הסטודנטית מנהלים את חשבון העובר ושב, אבל בהחלט כדאי לפנות גם לבנקים אחרים ולבחון את ההלוואות שלהם.

עוד מקור אפשרי הוא חברות האשראי, וגם חברות מימון חוץ בנקאיות הן שחקניות לגיטימיות עם הצעות שיכולות להיות משתלמות (חשוב לוודא שחברה כזו פועלת תחת רישיון של משרד האוצר). הורים שלוקחים הלוואה ללימודים בחו"ל של ילדיהם יכולים לנסות אפיק נוסף: הלוואה על חשבון החיסכון הפנסיוני, קרן השתלמות או קופת גמל שברשותם. במקרה כזה, הכסף בקרן או בקופה מהווה ביטחון איכותי מבחינת בית ההשקעות, ולכן הוא יציע ריבית אטרקטיבית.

מהו הסכום שכדאי לבקש למימון הלימודים בחו"ל?

לימודי רפואה ברומניה, תואר שני במנהל עסקים בהרווארד, לימודי אמנות באיטליה, תואר במקצועות ההנדסה בגרמניה – לא משנה מהן התוכניות האקדמיות, כדאי מאוד לבצע תכנון פיננסי מקיף לקראת היציאה מהארץ, עוד לפני שמבקשים הלוואה ללימודים בחו"ל.

תכנון מושכל יכלול סקירה של כל מקורות ההון העצמי שניתן לנצל לטובת מימון ההשכלה המועילה, וחישוב מפורט ומדויק ככל האפשר של עלות רכישת התואר כולו: שכר הלימוד המצטבר בכל השנים, עלות המחיה מעבר לים, טיסות לארץ, הוצאות נוספות הקשורות ללימודים וכדומה. ההפרש בין העלות הכוללת להון העצמי הנוכחי הוא למעשה גובה ההלוואה האופטימלי.

סטודנטים שעתידים לעבוד תוך כדי הלימודים יכולים לקזז מההפרש את סך המשכורות שהם צפויים לקבל. מומלץ לעשות זאת רק אם ישנה רמת ודאות גבוהה מספיק לעבודה.

מהו גובה הריבית המקובל עבור הלוואות לסטודנטים בחו"ל?

חשוב לציין שישנם פערים לא מבוטלים בין הצעות של גופים שונים לסטודנטים שעומדים ללמוד מעבר לים. ניתן למצוא הלוואה ללימודים בחו"ל בריבית של החל מפריים או פריים ועוד חצי אחוז, ויש כמובן גם הצעות יקרות יותר.

הלוואה על חשבון חיסכון עשויה כאמור, להיות זולה מאוד. גם פער של חצי אחוז בריבית בא לידי ביטוי באלפי שקלים לאורך השנים, ובמיוחד אם סכום ההלוואה גבוה יחסית, ולכן נדרשת השוואה מדויקת בין כל ההלוואות הרלוונטיות.

מהי תקופת ההחזר המיטבית של הלוואה ללימודים בחו"ל?

ככל שתקופת ההחזר של הלוואה ללימודים בחו"ל מתארכת, כך העלות תהיה גבוהה יותר. הבנקים והגופים החוץ בנקאיים מוכנים להעניק הלוואות ל-5-7 שנים ואפילו ל-10 שנים, אבל אין סיבה לפריסה ממושכת במיוחד שבסופו של דבר מייקרת את הלימודים (ובפרט בתקופות של ריבית גבוהה במשק).

בחירת תקופת החזר תלויה בגובה ההלוואה, בסוג ההלוואה (גרייס או בלון מלא) ובתחום שאותו לומדים ולאחר מכן עובדים בו. ייעוץ ממומחים למימון והלוואות מסייע לקבל את ההחלטות הנכונות ביותר ולהגיע לפתרון האשראי המתאים ביותר והמשתלם ביותר.

לסיכום

לימודים איכותיים עשויים לפתוח דלתות לקריירה מוצלחת. למרות העובדה שיש בישראל מוסדות אקדמיים מהשורה הראשונה בעולם, ישנם סטודנטים המעדיפים ללמוד בחו"ל. מימון שנת לימודים בחו"ל היא הוצאה כבדה הכוללת תשלום לאוניברסיטה, הוצאות מחייה וטיסות לארץ מדי כמה חודשים, לצורך ביקור והתרעננות. לכן, ניתן לקבל הלוואה נוחה לצורך לימודים בחו"ל.