הלוואה בקליק

הלוואה בקליק

נטילת הלוואה היא פעולה פיננסית משמעותית, אשר משפחות רבות בישראל מחליטות לעשות. הסיבות ללקיחת הלוואה הן מגוונות, ועשויות להיות קניית בית, מימון חופשה לחו"ל, תשלום עבור טיפול רפואי יקר או קניית רכב חדש. כאשר חותמים על הסכם הלוואה, יש לבחון את מרכיבי ההלוואה, את הריביות ואת העמלות. בנוסף, מומלץ לוודא מה הדין במקרה של פיגור בתשלומים, או לחלופין מה הדין במקרה של פירעון מוקדם.

סוגי ההלוואות

הגופים המלווים – בנקים, גופים פיננסיים וחברות האשראי – מציעים סוגים שונים של הלוואות. לכל הלוואה יש תנאי החזר משלה. ההלוואות הנפוצות ביותר הם הלוואת שפיצר, הלוואת קרן שווה והלוואת בלון.

• הלוואת שפיצר

הלוואה שבה ההחזר החודשי קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה. אמנם החלוקה בין החזר הקרן לבין תשלום הריבית, משתנה מדי חודש, אך הסכום הכולל נשאר זהה. הלוואה זו מאופיינת בתקופת הלוואה ארוכה יחסית, כלומר לעיתים קרובות ההתחייבות היא למעל עשור.

• הלוואת קרן שווה

הלוואה שבה החזר הקרן נשאר קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה. לעומת זאת, תשלום הריבית הולך ופוחת מדי חודש, בהתאם ליתרת הקרן שנותרה. הלוואה זו ייחודית בכך שסכום ההחזר קטן מחודש לחודש.

• הלוואת בלון

נהוג לכנות שתי סוגי הלוואות בשם הכולל – הלוואת בלון. ישנה הלוואת בלון חלקית והלוואת בלון מלאה. בשתי סוגי ההלוואות, הקרן מוחזרת במלואה רק בסוף התקופה. ההבדל בין שתי סוגי הלוואות הבלון הוא הטיפול בריבית.

בהלוואת בלון חלקית, משלמים את הריבית באופן שוטף, לאורך כל התקופה. לעומת זאת, בהלוואת בלון מלאה, הלווים מקבלים הטבה ייחודית בכך שהם נדרשים לשלם גם את הריבית, רק בסוף התקופה. הלוואת בלון מלאה נחשבת נדירה יחסית, בשל חוסר הוודאות שהגוף המלווה צפוי לשהות בו במהלך תקופת ההלוואה. הלוואות בלון מאופיינות בדרך כלל בריבית גבוהה יחסית.

תנאי ההלוואה

לכל חוזה הלוואה יש תנאים מיוחדים משלו.הלוואות באופן ישיר, המרכיבים המרכזיים הם סוג ההלוואה, הריבית על ההלוואה, מועדי ההחזר, תנאי פירעון מוקדם, קנסות על פיגור בתשלומים ועוד. המרכיב החשוב ביותר הוא הריבית. חשוב להבין, כי הריבית שמציעים לכם היא לא מחייבת, וניתן להתמקח כדי להוריד אותה.

הדרך לשפר את תנאי ההלוואה, ולהפחית את הריבית היא מיקוח עם הבנק. עליכם להוכיח לבנק שאתם לקוחות טובים, אשר עומדים בהתחייבויות שלכם. אחת השיטות לכך היא דירוג האשראי. ככל שתציגו דירוג אשראי טוב יותר, כך הבנק יבין שמשתלם לו להלוות לכם, מכיוון שתעמדו בהחזרים התקופתיים.

לסיכום

אם בחרתם לקחת הלוואה כדי לממן אירוע חשוב בחייכם, מומלץ לעשות זאת על הצד הטוב ביותר. יש לברר מהי יכולת ההחזר שלכם, ולפיה לבחור את סוג ההלוואה שתיקחו. חשוב לדעת שיש גופים רבים המציעים הלוואות באינטרנט, ולכן כדאי לקבל הצעות ממספר מלווים, לפני שתחתמו על חוזה ההלוואה הרצוי.